Можно ли рефинансировать автокредит и в каких банках это лучше делать?

Постоянно изменяющиеся условия целевого кредитования различными банками, появление новых, более выгодных условий, заставляет заёмщиков прибегать к процедуре рефинансирования. Одним из типов займов, при котором активно используется такая процедура, является автокредит.

Что такое рефинансирование автокредита?

Рефинансирование (перекредитование) автокредита заключается в получении одного долгового обязательства для погашения другого, взятого изначально. К примеру, клиент 3 года назад оформил целевой кредит для покупки автомобиля с продолжительностью выплаты в течение 6 лет. В настоящее время текущие предложения банков позволяют получить заём с гораздо более выгодными условиями по их погашению. Клиент обращается в банк с заявлением на оформление нового кредита, в котором он указывает основную цель получения – полное погашение текущих долговых обязательств.

В том случае, если банк одобряет выдачу кредита, первое долговое обязательство погашается и фактически остаётся открытым только последнее, по которому заёмщик и выплачивает свой долг.

Условно рефинансирование автокредитов можно разделить на два основных типа:

Стандартное

В этом случае непосредственный предмет договора не изменяется – тот автомобиль, под приобретение которого был оформлен кредит, так и остаётся залоговым имуществом. Меняться будет только сам договор, который может быть оформлен как в том банке, в каком был изначально взят кредит, так и в любом другом.

Единственным условием рефинансирования при таком типе будет являться изначальное согласие первоначального кредитора – банковской организации, в которой лицо имеет непогашенное долговое обязательство. Оформление перекредитования в том же банке, где был взят первый автокредит, может происходить в случае, если по текущему договору организация не может применить процедуру реструктуризации.

Рефинансирование по типу trade-in

Является перекредитованием с более сложной процедурой осуществления. Суть её состоит в том, что при проведении рефинансирования клиент покупает новое транспортное средство. Погашение старого долгового обязательства также осуществляется при помощи перечисления остаточной величины кредита на счёт первого банка.

Какую же роль играет первоначальное залоговое имущество – авто, на покупку которого был оформлен первый заём? Назначением этого средства становится первоначальный платёж по новому долговому обязательству – таким образом, его стоимостью клиент оплачивает часть суммы, которую он должен будет вернуть за оформление нового кредита.

Подобная схема применяется гораздо реже, поскольку сопряжена она с большими затратами времени и средств. Однако при наличии желания взять новую машину таким образом, процедура является вполне реальной и осуществимой.

Причины для перекредитования

К процедуре рефинансирования автокредита заёмщики прибегают в основном с целью значительной экономии собственных средств или получения более выгодных условий. Такая возможность возникает по причине оформления нового кредита, который отличается от первоначального по таким возможным показателям:

• Увеличивается продолжительность действия договора. Сумма в таком случае может оставаться такой же, но заёмщик получает возможность погашения платежа с меньшими ежемесячными суммами. При наличии постоянного дохода в приблизительно одинаковой величине такой вариант позволяет использовать сэкономленные средства по любому другому назначению.
• Уменьшение процентной ставки по автокредиту. Подобный случай означает экономию в общей сумме денег, которую клиент в итоге вернёт банку.
• Сокращение срока кредитования за счёт некоторого увеличения ежемесячного взноса. К такому виду прибегают не так часто, но в некоторых ситуациях заёмщик заинтересован в более быстром закрытии кредита и выбирает именно этот тип.

Банки, в которых можно осуществить рефинансирование автокредита

Список банков, которые могут предоставлять процедуру рефинансирования автокредита, достаточно велик. В частности, можно выделить следующие:

• Альфабанк
• Сбербанк
• ВТБ 24
• Промсвязьбанк
• Газпромбанк
• Российский капитал
• Почта банк
• Ситибанк
• Финсервис
• Солидбанк
• Московский индустриальный банк
• Москва-сити

Это далеко не весь перечень возможных организаций, в которые можно обратиться за проведением процедуры рефинансирования. Рассмотрим основные условия наиболее популярных банков, услугами которых чаще всего пользуются при перекредитовании займов для покупки авто.

Сбербанк

Процедура рефинансирования в Сбербанке предлагается на таких условиях:

• максимальная сумма, какую можно получить, составляет 3 млн. рублей;
• минимальная величина займа, которую можно подвергнуть перекредитованию, составляет 15 тыс. рублей для регионов и 45 тысяч для Москвы.

Величина процентной ставки будет существенно зависеть от срока кредитного обязательства – в том случае, если его продолжительность не более года, она составит 13,9%; если период будет более длительным, тогда ставка уже начинается от 14,9%. В общем продолжительность кредита может составлять от 3 месяцев до 5 лет.

Максимальная процентная ставка, которая может предлагаться клиенту, достигает 23,95%.

Обращения по рефинансированию могут рассматриваться от лиц, которые находятся в возрасте от 21 года до 65 лет.

Газпромбанк

Условия перекредитования в Газпромбанке несколько строже, чем в остальных организациях – для его оформления требуется наличие поручителя и подтверждение определённого уровня дохода, которое позволит заёмщику выплатить свое обязательство.

Максимальный срок кредитования достигает 5 лет, а сумма, которую можно таким образом переоформить, может быть в размере до 3 млн. рублей. Минимальная процентная ставка – 13,5%.

Банк ВТБ-24

Банк ВТБ-24 предлагает перекредитование займов под приобретение авто продолжительностью до 5 лет. Максимальная сумма, которую можно будет переоформить в этой организации – 3 млн. рублей.

В том случае, если заёмщик имеет оформленную в ВТБ-24 зарплатную карту, он может осуществить рефинансирование при предоставлении минимального пакета документов. Процентная ставка находится на уровне 15%.

Банк Юникредит

Одной из особенностей рефинансирования автокредита в этом банке является возможность проведения процедуры по типу trade-in. Его основными условиями являются процент по погашению займа на уровне 18%, при отсутствии КАСКО величина ставки может достигать 21%, максимальная продолжительность кредита – 7 лет.

При желании и наличии источника дохода для погашения клиент может оформить заём в сумме до 6,5 млн. рублей.

Процедура рефинансирования: инструкция, документы

Чтобы перекредитовать автокредит, нужно пошагово выполнить такие пункты:

1. Поиск банковской организации, которая подходит клиенту по своим основным условиям.
2. Обращение в банк для выяснения возможности проведения перекредитования.
3. Получение выписки из банка по состоянию своего текущего займа: остаточная сумма, отсутствие или наличие просрочек, как закрытых, так и текущих.
4. Предоставление в банк необходимой документации: паспорт гражданина РФ, ИНН, справка о доходах с места работы, кредитный договор по покупке транспортного средства, справка по текущему кредиту, документы на залоговое имущество – автомобиль. Кроме этого перечня, основным документом будет являться оформленное заявление, в котором должник указывает желаемые условия получения кредита (разумеется, находящиеся в пределах возможностей банковской организации).
5. Получение решения организации.
6. При положительном решении банка обращение в организацию, где имеется текущий кредит для получения разрешения на такое действие. Передача его в банк, где заёмщик желает провести процедуру рефинансирования.
7. Заключение договора с новым банком.
8. Погашение первоначального кредита.
9. Выплата долгового обязательства по новому кредиту.

При желании можно осуществить процедуру рефинансирования по автокредиту. Для её выполнения необходимо обратиться в подходящий по условиям и процентным ставкам банк с заявлением, указать желаемые пункты оформления кредита и предоставить пакет необходимой документации.