Одной из услуг Сбербанка РФ является рефинансирование имеющихся кредитов, которое заключается в оформлении нового займа для погашения предыдущего. Осуществление такой услуги имеет определённый порядок действий, чётко ограниченные условия и требует предоставления необходимых документов.
Содержание
Что такое рефинансирование кредита?
Процедура оформления одного или нескольких кредитов заключается в подписании договора с банковской организацией, в котором чётко указываются основные условия выплаты долговых обязательств: процентная ставка, сумма ежемесячных платежей и т.д.
Иногда происходит так, что имеющиеся кредитные предложения других банков гораздо выгоднее, чем тот, по которому вы осуществляете текущие выплаты. В таком случае возникает необходимость проведения рефинансирования.
Перед тем, как описывать перечень шагов для выполнения рефинансирования, рассмотрим, что представляет собой такой процесс и чем он может быть выгоден клиенту. Под рефинансированием понимается оформление кредита в банковской организации, основным назначением которого является погашение другой имеющейся задолженности, причём она может быть как одна, так и несколько. После того, как покрываются все долговые обязательства, оформленные ранее, на заёмщике остаётся только один кредит, по которому он и начинает выплачивать платежи.
Стоит отметить, что используемые банком и клиентами понятия рефинансирования и перекредитования по сути относятся к одному и тому же процессу – клиенты иногда путают такие понятия и пытаются узнать условия по одной и второй процедуре.
Естественно, выполняя такие действия, как оформление кредита по рефинансированию, сбор необходимых документов, подтверждение своей платёжеспособности, заёмщик тратит личное время и должен иметь определённую выгоду. В частности, выгода от перекредитования может быть следующей:
- Основная причина, по которой граждане прибегают к такому действию, это более низкая процентная ставка, которую может предложить банк, чем условия по текущему кредиту. В таком случае итоговая сумма, которую выплатит заёмщик, будет значительно меньше остаточной части долга по старому кредиту.
- Увеличение продолжительности периода, на протяжении которого необходимо покрыть все имеющиеся обязательства. Необходимость может возникнуть в том случае, если банк, в котором открыт текущий кредит, не может изменить основные условия погашения. В таком случае, прибегнув к услугам другого банка, в итоге можно выплатить ту же сумму, но за больший период – так ежемесячно будет тратиться меньшая часть денег.
- Другие условия, представляющие выгоду для клиента. Это может быть сокращение периода кредитования, возможность предоставления «кредитных каникул», отсутствие ограничений по возрасту заёмщика и т.д.
Рефинансирование имеющегося кредита в Сбербанке для физических лиц: категории и виды возможных займов
Сбербанк может осуществлять рефинансирование таких видов кредитов:
- Рефинансирование потребительских кредитов. Потребительские кредиты являются наиболее распространённой услугой в сфере выдачи займов – они подразумевает получение заявителем определённой суммы средств без указания назначения полученных денег – лицо может использовать их в любых целях. Процедура перекредитования таких займов имеет определённые ограничения по возможной сумме тела долгового обязательства – её максимальная величина будет зависеть от платёжеспособности заявителя и от количества взятых ссуд, которые кредитор собирается таким образом погасить.
- Рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке. Под ипотечными кредитами понимают оформление целевого займа для покупки недвижимости. Поскольку стоимость недвижимости в нашей стране достигает значительных размеров, то период, в течение которого погашаются имеющиеся долги, самый длительный по сравнению с другими займами. В связи с этим процедура перекредитования ипотеки в Сбербанке даже при небольшой разнице в процентной ставке (от 1%) в итоге может дать значительную экономию средств для заёмщика.
- Рефинансирование автокредитов. Оформление кредитов на покупку транспортного средства также является одной из наиболее популярных услуг, к которым прибегают граждане нашей страны. Сбербанк осуществляет перекредитование и таких видов целевых займов, но в таком случае необходимо обращать внимание на основные условия первоначального кредита для того, чтобы иметь определённую выгоду.
Одним из наиболее частых спорных моментов рефинансирования кредитов является необходимость согласия банка, в котором кредитор хочет досрочно погасить своё обязательство. При оформлении первоначального займа клиент подписывает договор, в котором чётко указываются даты выплат и необходимые к перечислению суммы. В случае досрочного погашения, естественно, такая процедура произойдёт вразрез с приложенным графиком и письменное согласие банка является необходимым.
Процедура рефинансирования кредита: необходимые действия и документы
Осуществление процедуры рефинансирования в Сбербанке предполагает предоставления необходимых документов. В частности, заёмщику необходимо будет предоставить следующие:
- внутренний паспорт гражданина Российской Федерации;
- индивидуальный налоговый номер физического лица (ИНН);
- справка о доходах лица (по форме 2-НДФЛ), трудовая книжка, копия трудового договора;
- кредитный договор с банком, который заявитель собирается погашать. Кроме того, необходима будет выписка по величине оставшегося долга и произведённых выплатах по его погашению, а также справка по отсутствию задолженностей или невыплаченных или перечисленных штрафах;
- разрешение, выданное банком на досрочное погашение задолженности.
Указанные документы предоставляются в общем порядке. Кроме них, в зависимости от вида и назначения займа, который будет погашаться путём рефинансирования, могут понадобиться ещё и следующие:
- свидетельство о браке или разводе (если таковые имеются);
- свидетельство о рождении детей (в том случае, если они ещё не достигли совершеннолетия);
- военный билет (для мужчин, не достигших 27 лет);
- документы по праву собственности, для приобретения которой был оформлен кредит (если он был целевого назначения).
Сама процедура рефинансирования выполняется таким образом:
- консультация со специалистом Сбербанка по возможности проведения рефинансирования;
- написание и подача анкеты-заявления;
- рассмотрение поданного заявления банком;
- в случае одобрения предоставление банку необходимого пакета документов;
- подписание кредитного договора;
- перечисление со счёта сбербанка положенной суммы по погашению;
- выплата нового долгового обязательства по текущему кредиту.
Стоит отметить, что для того, чтобы решение о рефинансировании было положительным, заявитель должен отвечать определённым требованиям:
- минимальный возраст должен составлять 21 год;
- на момент окончания выплаты кредита по рефинансированию заявителю не должно быть более, чем 65 лет;
- кредитор должен иметь постоянный источник дохода – либо официальное трудоустройство, либо получение пенсии. Причём продолжительность трудоустройства должна быть в общей сложности не менее одного года, а на последнем месте работы – не менее 6 месяцев.
Условия и ставки перекредитования
В Сбербанке можно осуществить процедуру перекредитования на таких условиях:
- время до полного погашения кредита должно быть не менее, чем три месяца;
- максимальное количество кредитов, которые можно рефинансировать, не должно превышать пяти;
- заявитель должен являться гражданином РФ;
- для клиентов банка и людей, достигших пенсионного возраста, все имеющиеся процентные ставки будут на 1% меньше;
- сумма кредитования начинается от 45 тысяч рублей для Москвы и от 15 для других регионов;
- максимальная величина кредита может составлять 1 млн. рублей;
- процентная ставка будет зависеть от срока, на который оформляется кредит, и может начинаться от 17% и достигать 25%;
- продолжительность кредитования составляет от 1 года до 5 лет.
Таким образом, при наличии необходимости граждане РФ могут воспользоваться процедурой рефинансирования, осуществляемой Сбербанком. Для её выполнения потребуется предоставить положенный список документов, выбрать наиболее подходящие условия и заключить договор.
