Рефинансирование является важнейшим шагом для заёмщиков, которые испытывают трудности с выплатой кредита. Благодаря данной процедуре появляется возможность избежать долговых ям, снизить ежемесячные выплаты и значительно уменьшить конечную переплату. Рассмотрим рефинансирование на примере Уралсиб банка.
Содержание
Особенности процедуры
Уралсиб предлагает своим заёмщикам услугу рефинансирования практически на все типы кредитов любых сторонних банков:
- с/без обеспечения;
- при залоге автомобиля;
- при залоге недвижимости;
- автокредит;
- ипотека;
- кредитная карта (-ы).
Однако есть некоторые виды кредитов, на которые банк Уралсиб не предоставляет рефинансирование. Среди них числятся:
- кредиты Созаёмщика;
- частичное рефинансирование;
- кредиты на развитие бизнеса;
- в любой иной валюте, кроме рубля;
- микрозаймы.
Также рефинансирование не выдаётся на кредиты, выданные ранее в самом Уралсибе.
Главная особенность рефинансирования в данном банке заключается в том, что не существует ограничения на количество кредитов. Будь их 2 или 20, если банк даст добро, все они будут переведены в один. Соответственно, на лучших условиях.
В ходе рефинансирования в Уралсибе станут доступны следующие бонусы для заёмщика:
- уменьшение размеров ежемесячных платежей (в пользу увеличения сроков кредита либо без таковых);
- понижение процентной ставки;
- сокращение количества кредитов (а значит, значительное уменьшение переплаты);
- получение дополнительных денежных средств;
- прощение штрафов.
В зависимости от решения банка, могут быть доступны как некоторые из этих пунктов, так и все сразу. На это влияет кредитная история заёмщика, стабильные доходы и прочие нюансы.
На рефинансирование ипотечного кредита распространяются дополнительные требования:
- размер кредита, который Уралсиб банк готов рефинансировать, должен быть не менее 300 тыс. руб. и не больше 50 млн. руб.;
- новый кредит выдаётся на срок от 3 до 30 лет;
- обязательный залог недвижимости.
При соответствии указанным условиям, заявку рассмотрят не позже 3 суток.
Требования к иным видам кредитов подбираются в индивидуальном порядке и будут озвучены при личном общении с сотрудниками банка.
Недостатки рефинансирования
В Уралсибе, как и в любом другом банке, существуют как плюсы, так и минусы рассматриваемой процедуры:
- Оформление рефинансирования под 14,5% годовых.
Звучит интересно, однако лишь при личной встрече с сотрудником банка удаётся узнать некоторые особенности.
Например, если рефинансируется ипотечный кредит на квартиру, то Уралсиб потребует её в качестве залога. Однако с первого же дня оформления рефинансирования, процентная ставка будет выше указанной.
Суть заключается в следующем: пока недвижимость будет находиться под обременением изначального банка, до момента оформления её в залог Уралсибу, ставка повышается на 2%. А если в течение 60 суток переоформления не произойдёт, то ставка повышается на 3%.
Причём повышение произойдёт кумулятивно к предыдущему повышению. То есть конечный процент будет не 14,5%, а 19,5% (14,5%+2%+3%).
Чем дальше, тем ещё интереснее:
- если заёмщик отказывается от страхования, ставка возрастает ещё на 1%;
- если не было предоставлено документации, подтверждающей уровень доходов (2-НДФЛ и пр.), это ещё 0,5% к ставке;
- дополнительные 0,5% будут начислены для ИП, а также для заёмщиков, предоставляющих в качестве залога частный дом либо таунхаус (малоэтажный жилой дом);
- когда рефинансирование выдаётся, помимо ипотеки, и на другие виды кредитования (потребительский, карта и т. д.), ставка повысится ещё на 0,65%.
Иными словами, при самом худшем расположении дел, процентная ставка на ипотеку составит не заявленные 14,5%, а целых 22,15%. Именно по этой причине очень важно интересоваться любыми деталями договора, тщательно изучать текст документов и постоянно уточнять любые непонятные термины и выражения сотрудников банка. Они любят говорить сложными словами.
Нигде заёмщик не сможет узнать обо всех этих подводных камнях, кроме как в ходе личного общения с сотрудниками банка и при тщательном изучении заключаемого контракта. За кричащей рекламой низких процентов абсолютно всегда скрывается что-то ещё, и об этом нужно помнить.
- Внезапные растраты.
При оформлении рефинансирования мало смотреть только на проценты. Существуют определённые денежные издержки, учитывать которые буквально необходимо, но ввиду неосторожности эти издержки могут оказаться неприятным сюрпризом:
- копии документов делаются не за «спасибо», причём подобные услуги могут предоставлять и в самих банках (дополнительная прибыль для банка лишней не бывает, даже мизерная);
- за рассмотрение заявок может присутствовать комиссия, и нет гарантий, что не последует отказ;
- комиссия за выдачу кредита также имеет место, причём, если подобные издержки уже были оплачены в другом банке, привилегий это не добавляет;
- снятие залога оплачивается в том числе;
- а переоформление залога в новый банк особенно влетит в копеечку (государственная регистрация, плата за подготовку пакета документов);
- залоговую недвижимость необходимо оценить, а «спасибо» всё ещё будет мало.
Также заёмщику следует обратить внимание, что оценка предмета залога является продолжительной процедурой, и это не считая времени на процедуру переоформления. Из чего повышение процентной ставки на 2%, пока Уралсиб не получит залог, выглядит очень хитрым манёвром.
- Метод расчёта выплат.
Если в предыдущем банке уже выплачено более половины кредита, то рефинансирование, в общем-то, может сделать лишь хуже. Это происходит из-за аннуитетного метода расчёта кредита. Его суть заключается в выплате процентов, а уже потом – основной суммы долга. Таким образом, при рефинансировании заёмщик получает долгожданные пониженные проценты, но забывает, что выплатил предыдущему банку лишь проценты от кредита.
Да, ежемесячные платежи могут быть меньше, но общая сумма конечной переплаты превысит все мыслимые пределы. Очень важно спокойно сесть за стол, посчитать и серьёзно задуматься, действительно ли рефинансирование будет выгодным.
Не редки случаи, когда заёмщики осознают, что рефинансирование не является выгодным, и отказываются от этой идеи. А потом многими вечерами вспоминают, насколько правильным было это решение.
Условия и требуемые документы
Если было принято решение делать рефинансирование в банке Уралсиб, заёмщику необходимо соответствовать определённым условиям:
- быть гражданином РФ (подданства других государств не рассматриваются);
- иметь регистрацию на территории РФ, если рефинансируется ипотечный кредит;
- обязательная регистрация в пределах региона, где находится отделение Уралсиб банка;
- рефинансирование выдаётся лицам, достигшим 23 лет либо 18 лет при ипотеке;
- на момент окончания кредита заёмщику должно быть не более 70 лет;
- стаж работы должен быть минимум 3 месяца, а организация-работодатель должна существовать минимум 1 год;
- кредит должен принадлежать исключительно стороннему банку (т. к. свои собственные кредиты Уралсиб не рефинансирует).
Эти условия являются ключевыми, но также могут быть применены и дополнительные в некоторых индивидуальных случаях. Несоблюдение данных условий поставит крест на получении рефинансирования.
Также при оформлении рефинансирования потребуется определённый пакет документов:
- заявление-анкета по форме банка;
- паспорт гражданина России;
- копии всех страниц трудовой книжки, где имеются записи, заверенные работодателем;
- справки о доходах (2-НДФЛ, по форме банка или по форме организации);
- договор по кредиту;
- график платежей, отражающий остаток задолженности;
- в случае нехватки указанных документов Уралсиб может затребовать справку стороннего банка.
С уточнённым официальным перечнем документации можно ознакомиться здесь.
Если заёмщик желает заранее заполнить справку о доходах по форме банка, то тут можно ознакомиться с бланком для оформления.
Процедура рефинансирования
В отличие от других банков, Уралсиб предлагает максимально простой способ рефинансировать свой кредит:
- Заявка.
Подаётся заявление на рефинансирование. Сделать это можно в ходе обращения в отделение банка либо он-лайн на официальном сайте Уралсиб. Для этого необходимо соответствовать условиям, требованиям, принести полный пакет документов и дождаться результатов рассмотрения заявки.
- Договор.
После положительного решения банка на рефинансирование, заёмщику вновь необходимо явиться в офис банка и заключить новый кредитный договор. Далее дело стоит за переоформлением залога.
- Окончание.
Уралсиб банк погасит старый кредит заёмщика и выдаст новый на более хороших условиях.
Теперь дело за ежемесячными выплатами и ответственным отношением клиента к своим средствам. В ином случае Уралсиб начнёт начислять штрафные санкции, а их лучше всего избегать любой ценой. Но если банк дал добро на рефинансирование, значит, он досконально изучил своего нового клиента и всецело в нём уверен.
