Для своих клиентов, предприятий или частных лиц банки сформировали удобную финансовую услугу – кредитную линию. Для одних  это – настоящая находка в ведении своего бизнеса, а для других – слишком сложная и невыгодная услуга, которая повлечет немалые выплаты. Кому она будет выгодна и в чем ее особенности перед иными видами кредитования?

Определение понятия

Кредитная линия – это документально заверенное обязательство банка перед заемщиком, согласно которому банк предоставляет клиенту определенную сумму денег в течение оговоренного времени. Данная услуга банка позволяет клиенту пользоваться определенной денежной суммой, погашать ее частично или единовременно, повторно возобновлять пользование до утвержденного срока действия кредитной линии.

Такой вид денежного займа предоставляется юридическим лицам, а также физическим лицам со стабильным доходом. Как правило, срок действия кредитной линии не превышает 1 года (в банках России).

Кредитная линия

Отличие от кредита

Кредитная линия отличается от кредита тем, что последний предоставляется заемщику единовременно в оговоренный день. В случае же первого варианта клиент банка может получать лимитированную денежную сумму частями, в определенный временной период.

Кроме этого, отличия заключаются в следующем:

  • В случае получения кредита сумма займа фиксирована – сколько денег предоставлено, столько и придется выплатить за условленное время. При получении кредитной линии можно не использовать предоставленный заем полностью, а воспользоваться некоторой его частью, которую в последствии нужно будет погасить.
  • Кредитная линия – это нецелевой тип кредитования; кредит – целевой.
  • Способ погашения разный: при долгосрочной линии займа сумма платежа перечисляется на счет, при кредите – после посещения отделения банка или через терминал.
  • Лимитированная сумма кредита строго фиксирована, в то время как при ином варианте возможно ее повышение.
  • При оформлении кредита денежная сумма выдается только после заключения договора. В случае оформления кредитной линии деньги снимаются клиентом со счета в нужном ему размере, но не превышающем фиксированный лимит.

Кредитная линия – наиболее удобный и выгодный способ займа для бизнеса, поскольку позволяет снимать и погашать необходимую на данный момент часть денег, а в случае необходимости повышать максимально допустимую сумму займа.

Способ выгоден для обеих сторон соглашения: банка и заемщика. Первая сторона предоставляет кредит и со временем начинает получать с него хорошую прибыль (учитывая размер процентных ставок). Вторая сторона получает возможность пользоваться кредитными средствами в любой удобный момент и в том размере, в котором ему удобно.

Подробно об отличиях между беспроцентным кредитом и кредитной линией смотрите этот видеоролик:

Виды кредитных линий

Услуга подразделяется на несколько видов.

Возобновляемая (револьверная) линия

Вид финансового соглашения с обозначением определенного лимита задолженности и возможностью досрочного ее погашения. Это один из самых востребованных видов денежных обязательств. Особенно актуален для сезонных видов бизнеса, например, для сельскохозяйственных структур. У таких предприятий востребованность в траншах возникает в определенные времена года (весна-осень).

Плюсом возобновляемого варианта является то, что отсутствует лимит на допустимый размер кредита, так как ограничение устанавливается лишь на остаток задолженности.

Наглядным примером револьверной линии являются кредитные карты, которые предоставляются в пользование физическим лицам. Владелец кредитки вправе пользоваться деньгами в пределах отведенного лимита с последующим его восстановлением, но с условием своевременного внесения оговоренной суммы ежемесячно (речь не идет о полном погашении). Пользоваться кредиткой держатель может продолжительное время.

Невозобновляемая (простая) кредитная линия

Схожа с возобновляемой условиями ее предоставления, но отлична невозможностью восстановления лимита выдачи. Другими словами, физическое лицо или предприятие, воспользовавшееся предоставленной суммой, обязано ее погашать, но вот воспользоваться повторно такой кредитной линией уже не вправе. Действие ее можно назвать одноразовым.

Рамочная кредитная линия

Предоставляется для конкретных целей, то есть относится к группе целевых займов. Именно благодаря этому редко пользуется спросом.

Рамочная линия – это разовая кредитная поддержка от банка, которая применяется для конкретной поставки продукции или в качестве финансирования какого-либо проекта. Кроме того, эта кредитная линия строго придерживается рамок заключаемого договора.

Рамочная кредитная линия

Онкольная разновидность

Подразумевает способность возобновить первоначальный денежный лимит, но только после погашения обналиченной суммы. Так, например, банк предоставил своему заемщику 100 000 рублей, но последний потратил лишь половину и своевременно погасил потраченную сумму. После этого кредитный лимит будет доступен ему в первоначальном размере – 100 000, которыми он вправе воспользоваться в полной мере.

Контокоррентный тип

В этом варианте банк открывает на имя заемщика счет, на который перечисляет сумму займа. Клиент снимает деньги в любой удобный момент, а для погашения кредита кладет деньги – частями или полную сумму – обратно на счет. Удобство контокоррентной линии заключается в том, что заемщик погашает кредит только за период пользования денежных средств.

Особенности кредитной линии для физических и юридических лиц

Услуга несколько отличается для физических и юридических лиц.

Физическим лицам

Для обычных граждан – это ничто иное, как предоставление привычной пластиковой карты, на счете которой находится определенная денежная сумма. Денежный лимит этой карты возобновляется после того, как клиент осуществит полное погашение. Сроки погашения могут быть растянуты на длительный период.

Чаще всего такой вид денежного займа открывается физическими лицами на строительные или ремонтные цели, а также для платы за обучение.

Ежемесячно заемщик должен погашать использованную сумму в размере 5-10% от расходов. Минусом для физического лица является большой размер процентной ставки (40-60%) от общего лимита.

Юридическим лицам

Для юридических лиц денежная сумма может быть выдана в любом виде валют: доллар, евро или рубли. Все зависит от платежеспособности и надежности клиента.

Для юридических лиц существуют следующие условия оформления кредитной линии:

  1. Размер процентной ставки может быть изначально фиксированным или же быть представлен в «плавающем» варианте и изменяться время от времени.
  2. Процент ставки может быть установлен от каждой кредитной сделки.

Заключение кредитной линии с юрлицом

В отличие от процентной ставки для физических лиц, для юридических она более лояльна (10-20%) и складывается из множества факторов.

Сроки действия этой услуги могут достигать 5 лет.

Преимущества и недостатки

Благодаря своим преимуществам перед другими видами займа кредитная линия востребована у клиентов. К достоинствам относится следующее:

  • отсутствие целевой направленности услуги, таким образом заемщик вправе использовать полученную сумму по своему усмотрению;
  • клиент может принимать в оборот любую необходимую сумму, но не превышающую максимально допустимого размера;
  • предоставленный кредит возможно снимать частями или разово всю сумму;
  • минимальные временные затраты: одобрение и предоставление денег осуществляется за короткие сроки, а воспользоваться ими можно в любой удобный момент;
  • начисление процентов проводится лишь после начала использования предоставленных денег, и их размер рассчитывается от используемой суммы, а не от всего лимита;
  • погашение кредитной линии не зависит от определенного графика платежей: клиент вправе вносить суммы для погашения по мере своих финансовых возможностей, но до срока окончания действия кредитной линии;
  • размер долга погашается автоматически, как только заемщик перечисляет на свой расчетный счет деньги;
  • при получении повторных выплат понадобится оформить и заявление.

Минусы тоже имеются:

  • услугу кредитной линии возможно открыть лишь в том банке, в котором клиент ранее обслуживался или пользуется услугами сейчас: имеет расчетный счет, депозит, кредит и пр.;
  • услуга, как правило, действует не более 1 года;
  • если появится необходимость в открытии долгосрочной кредитной линии с максимально-допустимой крупной денежной суммой, то потребуется залог в виде недвижимого имущества;
  • денежный лимит этой услуги в большинстве случаев небольшой, поскольку на его формирование влияет финансовая возможность заемщика;
  • при несоблюдении условий кредитного договора банк вправе заблокировать кредитную линию или же существенно снизить сумму выдачи кредитных средств;
  • рассмотрение заявки на активацию услуги проходит с доскональным изучением финансовых возможностей заемщика, рентабельности его предприятия, имеющегося залога.

Пользоваться этой услугой выгодно крупным предприятиям и организациям.

Как открыть кредитную линию?

Поданная клиентом заявка на активацию услуги подвергается тщательному изучению финансовых возможностей заемщика или предприятия, осуществляется анализ их деятельности. Предприниматели, которые имеют хорошую кредитную историю, репутацию добросовестного клиента, а также высокие и стабильные доходы вправе рассчитывать на открытие кредитной линии сроком до двух лет.

При подаче заявки на оформление услуги заемщик должен иметь при себе следующие документы:

  • паспорт учредителя предприятия;
  • бухгалтерский баланс за последние полгода;
  • документация, подтверждающая регистрацию бизнеса.

Документы для открытия кредитной линии

В некоторых случаях банк вправе запросить дополнительные документы.

При активации кредитной линии сроком от 1 года банку понадобится гарантийное обеспечение. Оно может быть представлено следующим:

  • имеющаяся коммерческая или некоммерческая недвижимость;
  • ценные бумаги, обладающие ликвидностью;
  • подтверждение надежности клиента от авторитетных банков;
  • активы.

При первом обращении заемщика в банк за открытием кредитной линии с большей долей вероятности его ждет отказ. Привилегии имеют клиенты, неоднократно пользующиеся услугами конкретного банка.

Условия, сроки и способы погашения, проценты

Условия и сроки погашения кредитной линии заранее оговариваются и устанавливаются договором займа. Для физических и юридических лиц банки выдвигают разные требования. Для проверенных, крупных фирм предоставляются гибкие условия, а сроки кредитной линии могут быть продлены.

В каждом случае, независимо от того, кто открывает кредитную линию, банки оценивают ликвидности предоставляемого залога.

Погашение должно осуществляться ежемесячно, в сроки, прописанные в договоре, и независимо от того, осуществляется выплата частями или единовременно. Размер лимитированной суммы ежемесячной выплаты регулируется в зависимости от платежеспособности заемщика.

Для малого бизнеса сроки открытой кредитной линии не превышают 12 месяцев. Размер процентной ставки при этом варьируется в пределах 15-20%. Для крупных организаций, а также для проверенных клиентов сроки линии могут быть продлены более чем на 1 год, при этом размер процентной ставки не превышает 10%.

Но в подавляющем числе случаев банки первым делом обращают внимание на ликвидность предприятия, его доход, рентабельность, на все условия, определяющие его как надежного заемщика.

Кредитная линия – финансовые взаимоотношения между банком и заемщиком, которые выгодны для обеих сторон. Особенно интересны ее условия для юридических лиц. Для обычных же граждан кредитная линия подразумевает наличие большой процентной ставки, поэтому заранее стоит оценить свои финансовые возможности.

Please wait...
Также читайте

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *