Великая ошибка наша – это то, что мы не знаем, где остановиться, что мы не примеряемся к своему положению и, благодаря ненасытной жадности, теряем все, что имеем.
Э.Берк
С 1 октября 2015 года физические лица получили возможность подавать заявление в суд с прошением оформить добровольное банкротство, однако некоторые аспекты данного нововведения до сих пор остаются неизвестными должникам, поэтому легко совершить ошибку, не будучи профессиональным юристом. С другой стороны, на просторах всемирной паутины можно прочитать массу статей, посвященных новому федеральному закону, но далеко не все они полезны. Если советы дают дилетанты, то должник, следуя им, может усугубить свое положение
Содержание
Определение и сущность процедуры
Банкротство физического лица признается судом в том случае, если должник имеет обязательства перед кредиторами и не может их выполнять. Под понятием кредитора выступает не только банковская организация, но любое юридическое, физическое лицо или индивидуальный предприниматель, перед которыми имеется задолженность.
Инициируется процедура в том случае, если должник не видит другого выхода, а договориться с банковской организацией не удается. Если ничего не предпринимать, то задолженность будет расти, и в судебную инстанцию обратится уже кредитор.
Чтобы заявление было принято к рассмотрению, сумма задолженности должна превышать 500 тысяч рублей, а срок выполнения последнего платежа по своим финансовым обязательствам должен быть более 90 дней.
Важно понимать и то, что полностью долг не списывается, поскольку зачастую ответственность распространяется на имущество должника, которое изымается и затем продается на торгах по оценочной стоимости, невыгодной для должника. В «группу риска» попадает не все имущество должника, некоторые объекты защищены законом.
Правило единственного жилья
Согласно Гражданско-процессуальному кодексу РФ (статья 446), у должника не могут изымать 
автомобиль, если он положен по инвалидности, медицинское оборудование, личные награды и знаки отличия, а также некоторое другое имущество. Однако, физических лиц при оформлении банкротства по большей части интересует «правило единственного жилья».
Согласно законодательству, у должника не имеют права изымать жилье, которое является для него и членов его семьи единственным. Именно поэтому многие стремятся оформить банкротство физических лиц при ипотеке, не опасаясь никаких последствий. Данное решение относится к числу наиболее распространенных заблуждений. Все дело в том, что ипотечное жилье данным правилом не защищено.
Закон о банкротстве и ипотека
Ипотечное жилье считается собственностью банка, поэтому на него не распространяется данное правило. При оформлении добровольного банкротства, квартира или дом, приобретенные в ипотеку, будут изыматься и продаваться с аукциона. Препятствиями не станет даже прописка несовершеннолетних или инвалидов, поэтому торопиться с принятием решения не стоит.
Советы должникам
Конечно же, выход можно найти всегда, в том числе при ситуации с ипотекой. Прежде всего, необходимо рассматривать мирное соглашение с банковской организацией, которая может пойти навстречу своим клиентам. Судебное разбирательство – это затратный и долговременный процесс, который по своей сути невыгоден обеим сторонам.
Мирное соглашение может быть достигнуто при одном из следующих условий:
- Заемщик обращается в банк, объясняет свою ситуацию, называет причины невозможности выполнения своих обязательств, согласно заключенному договору. Должник называет условия, которые будут для него приемлемыми и при которых он сможет продолжать выплаты. Авторитетные банковские организации идут в таком случае навстречу своим клиентам.
- Заемщик сообщает банку о своей финансовой несостоятельности, выражая прошение не начислять проценты и штрафы за просроченные платежи. При этом он обязуется разменять свое жилье на более дешевое, а полученным остатком клиент сможет покрыть задолженность.
Если же банковская организация не собирается идти на уступки, то необходимо сообщить о своем намерении оформить банкротство физических лиц, несмотря на то, что у вас есть ипотека. На все убеждения организации следует отвечать отказом, поскольку банки всегда стараются переубедить своих клиентов, чтобы они приняли все их условия, даже когда они крайне невыгодны.
Мирное соглашение станет идеальным вариантом для должника еще и по той причине, что при изъятии имущество продается не по рыночной стоимости, а по оценочной, которая существенно ниже. Заемщик теряет немалую сумму.
Как защитить ипотечное жилье
Несмотря на то, что закон о банкротстве не защищает жилье, на которое распространяется ипотека, некоторые способы исключить его изъятие все же есть.
В случае, когда в квартире или доме проживают несовершеннолетние, инвалиды, пенсионеры, можно обратиться в соответствующие службы защиты данных категорий граждан. Представители таких служб имеют право, ознакомившись с ситуацией, наложить вето на изъятие и продажу имущество, и судебные приставы ничего не смогут сделать.
Профессиональная помощь
Чтобы вовремя принять правильное решение и не усугубить свое положение, должникам рекомендуется обращаться за помощью в 
специализированные организации, где работают квалифицированные юристы в кредитной сфере. Они изучат ваше дело, расскажут о преимуществах и недостатках вашего положения, посоветуют наиболее подходящее решение, чтобы вы смогли извлечь максимально возможную выгоду.
Обращаться к опытным юристам рекомендуется по той причине, что они идеально разбираются в законодательстве и следят за его изменениями, поэтому смогут воспользоваться некоторыми «лазейками». Нередко кредитные адвокаты защищают имущество должника, не позволяя его изъять законными способами.
