ДОЛГ: хитроумная выдумка, позволяющая надсмотрщику обойтись без цепей и кнута.
Амброз Бирс
Отрасль признания финансовой несостоятельности граждан всех категорий для многих остается «китайской грамотой», поскольку разобраться в отрасли без специального образования чрезвычайно сложно. Физическим лицам наиболее сложно в данном вопросе, поскольку возможность признавать себя банкротами у них появилась относительно недавно, и преимущественное большинство граждан понятия не имеют, куда обращаться с заявлением признать свою финансовую несостоятельность. Что уже говорить о тонкостях прохождения самого процесса.
Проблема применения закона о банкротстве физических лиц, вступившего в силу 1 октября 2015 года, как раз в том, что население недостаточно осведомлено о процедуре, а кроме того, на просторах всемирной паутины распространяется множество информации, вводящей должника в заблуждение еще больше. Причиной тому является выполнение статей непрофессионалами, которые также до конца не разбираются в отрасли.
Содержание
Практика применения закона
Ожидалось, что должники будут массово обращаться в суды с прошением признать себя банкротами, однако подобного не произошло по нескольким причинам. 
Прежде всего, многие не знают, какие последствия будет иметь для них процедура. Кроме того, активно работают представители банковских организаций, пропагандирующие невыгодность обращения должников в судебные инстанции.
Спорить с тем, что в некоторых случаях действительно лучше избрать другие варианты решения проблемы, не стоит, однако банкротство имеет и положительные стороны для должников, о которых обычно не упоминается. Чтобы должники не совершали ошибок, необходимо рассмотреть особенности процедуры признания финансовой несостоятельности физических лиц, а также определить, какая информация на просторах всемирной паутины правдива, а какая действительности не соответствует.
Правда и ложь о процессах банкротства
Миф 1. В интернете можно увидеть предложение услуг различных компаний, где они обещают полностью списать долг заемщика. Стоит понимать, что подобное невозможно, поскольку задолженность будет погашаться за счет продажи имеющегося у должника имущества. Если его не хватает или же его нельзя изымать по закону, обанкротившееся физлицо будет выплачивать долг с зарплаты (не более 50% от получаемых средств).
Миф 2. Банкротство физических лиц влечет за собой определенные траты для должника – практика применения процедуры подразумевает обязательный разовый сбор в размере 6 тысяч рублей (госпошлина), а также вознаграждение арбитражному управляющему. В интернете можно найти информацию, что процесс обходится должникам в несколько сот тысяч – подобные утверждения являются мифом, поскольку вознаграждение управляющему составляет 10 тысяч рублей за каждый этап. С другой стороны, потратиться все равно придется.
Миф 3. Подать заявление с прошением признать себя банкротом достаточно просто. Так утверждают мнимые эксперты в интернете. На деле же нередко прошения отклоняются по многим причинам. Чтобы суд рассматривал ваше ходатайство, сумма задолженности должна превышать 500 тысяч рублей, а срок выполнения последнего платежа по своим обязательствам более 90 дней. Соблюсти данные требования несложно.
Кроме того, необходимо собрать ряд дополнительной документации. К ней относятся справки, подтверждающие задолженность, о составе семьи, с места работы и т.д. Причем каждый документ такого рода действителен на протяжении нескольких дней, поэтому нередко должники обращаются в суд с просроченными справками. Конечно же, их ходатайство в таком случае не удовлетворяется.
Риски от процедуры для должника
Заемщики при обращении в суд должны учитывать риски, о которых в интернете часто подробную информацию найти не удается. Практика применения закона о банкротстве физических лиц подразумевает 
погашение задолженности заемщика за счет его имущества.
В некоторых случаях имущество должника изъято быть не может, поскольку, согласно Гражданско-процессуальному кодексу, определенные категории имущества защищены. К таковым относятся единственное жилье, автомобиль (принадлежащий по инвалидности или необходимый для профессиональной деятельности), награды и знаки отличия, медицинское оборудование и прочее. Как показывает практика, на такое имущество могут наложить арест до момента, пока долг не будет погашен, однако отнять его не смогут – этот аспект закона должникам необходимо знать.
Возможные варианты исхода дела
Если должник решается подать прошение признать свою финансовую несостоятельность, то можно рассматривать несколько вариантов исхода процесса.
- мировое соглашение с кредитором;
Практика применения закона о банкротстве физических лиц подразумевает возможность досрочного прекращения производства по делу, если стороны не имеют взаимных претензий. Должник может найти компромиссное решение совместно с кредиторами, и процесс будет остановлен.
- долг погашается за счет имущества;
Если у обанкротившегося заемщика имеется имущество, которое можно изымать и впоследствии продавать на аукционе, оно будет отчуждаться приставами. Реализация происходит по оценочной стоимости, поэтому данный вариант не является наиболее выгодным для должников. Вместе с тем, иногда имущества не хватает для покрытия всей задолженности, остаток при этом зачастую списывается.
- долг возвращается с заработной платы;
Судебная инстанция может также постановить обязательные отчисления с заработной платы должника в пользу кредитора. Они не могут превышать 50% от суммы зарплаты. Кроме того, банкроту оставляют в обязательном порядке прожиточный минимум.
- списывание долга.
Последний вариант имеет место быть, если у должника нет ни имущества, ни работы, следовательно, погасить задолженность он не в состоянии. В таком случае долг зачастую списывается. В отношении должника могут приниматься различные запреты или ограничения – например, запрет на выезд заграницу.
Консультация специалиста
Проблема применения закона о банкротстве физических лиц нередко возникает по причине незнания должниками особенностей законодательства. Исправить ситуацию можно, обратившись к специалисту. Профессиональный кредитный юрист может подсказать, как правильно действовать в конкретной ситуации.
