Если вы не брали кредит в банковских или других финансовых организациях, но выступили поручителем при оформлении займа друзьями, родственниками или коллегами, от вас могут потребовать его возвращения в полном объеме.
Чтобы знать свои права и обязанности, необходимо разобраться в законодательстве, касающемся поручительства.
Содержание
Определение понятия
Согласно статье 361 Гражданского кодекса РФ, поручительство выступает одним из вариантов гарантии выполнения обязательств. Соответственно, при подписании договора ответственность за выполнение обязательств перед кредитором несет не только заемщик, но и его поручитель.
В статье кодекса указано, что обязательства могут быть не только денежными, и на момент заключения сделки они могут не существовать, а возникнуть в будущем.
Когда должник не способен выполнить взятые обязательства, они полностью или частично переходят на поручителя, согласно заключенному договору.
Статья 363 ГК РФ гласит, что договор может быть составлен таким образом, что должник и поручитель будут нести не солидарную ответственность, а брать на себя разную степень обязательств.
В то же время, ответственность поручителей при банкротстве должника наступает в полной мере, согласно положениям статьи 173 закона «О несостоятельности». Иными словами, если у заемщика нет денег, чтобы погасить кредит, делать это будет поручитель. Избежать этого можно только, оформив банкротство или выкупив долг.
Важно знать и то, что поручитель в равной степени отвечает по заключенному договору, как и заемщик. Это значит, если последний не внес вовремя платеж или какую-то его часть, за него заплатить банку в указанные сроки обязан поручитель.
Привлечение поручителя к ответственности
Когда должник решает воспользоваться Федеральным законом № 476 и оформить добровольное банкротство, то кредиторы вправе обратиться напрямую к поручителю, требуя от него возмещения долга в полном объеме, включающем:
- основной долг;
- пеню и штрафы;
- судебные издержки.
Вместе с тем, существует ряд случаев, когда поручительские отношения могут быть разорваны. В их числе:
- исполнение обязательства должником;
- ликвидация должника;
- отказ кредитора принять выполненное обязательство;
- перевод долга другим лицам (именно заемщикам, а не кредиторам);
- истечение срока поручительства.
Таким образом, в случае смерти заемщика или же признании его банкротом в ходе судебного разбирательства обращение кредиторов к поручителям, по сути, становится незаконным. Однако здесь есть ряд нюансов.
Когда имущества должника не хватает для погашения имеющейся задолженности, остаток долга списывается, и он считается погашенным, но при этом требования кредиторов остаются неудовлетворенными. В такой ситуации банки и другие финансовые организации привлекают к ответственности именно поручителя, и это законно (согласно закону «О банкротстве»).
Как поступить поручителю
Выступая поручителем по кредиту, многие не знают последствий подписания договора, и соглашаются на это, чтобы выручить друга, коллегу и т.д. Конечно же, чужой долг отдавать никто не хочет. Вариантов в такой ситуации можно выделить два:
- банкротство поручителя физического лица;
- «выкуп» долга.
Каждый из вариантов имеет как преимущества, так и недостатки.
Признание финансовой несостоятельности может осуществляться на общих основаниях, в соответствии с положениями ФЗ №476. О своем имуществе можно не переживать, если оно защищено статьей 496 Гражданско-процессуального кодекса – там указаны те 
категории, которые судебные приставы не вправе отобрать.
Стоит отметить, что обычно банковские организации неохотно судятся с поручителями, поскольку в большинстве случаев процедура для них бесполезна, если нет того имущества, которое может быть изъято.
Второй вариант для поручителя – это самому выкупить задолженность. Возможность предусмотрена кредитным договором, дающим право банку и другой финансовой организации продавать долг третьим лицам. Соответственно, поручитель выкупает долг у кредитора и права на него в том числе.
Потом уже поручитель может обращаться в суд, требуя признания должника банкротом, что повлечет продажу имущества заемщика, а вырученные от реализации средства поручитель заберет себе.
Несостоятельность поручителя до банкротства должника
Поручитель может оформлять личное банкротство и в том случае, когда заемщик платежеспособен. Причины тому совершенно разные, и зачастую никак не связаны с кредитом, по которому физлицо принимало на себя обязанности поручительства.
Если арбитражный суд признает поручителя несостоятельным выполнять свои финансовые обязательства, банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения всей суммы долга.
В таком случае можно обратиться к представителям банковской организации и попросить, чтобы договор был переоформлен на другого поручителя. Ходатайство должно быть удовлетворено, поскольку банки не заинтересованы вынуждать своего клиента обращаться в суд.
Юридические консультации
В любой из указанных ситуаций будет правильным обратиться за помощью к профильным юристам, независимо от того, нужна помощь заемщику или поручителю. Самостоятельно разобраться в отрасли законодательства зачастую не представляется возможным. Мало того, что для понимания законодательства требуется наличие профильного образования, так еще и отрасль постоянно изменяется, дополняется различными поправками.
Первая консультация обычно предлагается бесплатно, и этим стоит пользоваться.
Общие рекомендации
Чтобы не пришлось оформлять банкротство поручителя физического лица, необходимо хорошо подумать, перед тем как ставить свою подпись под договором кредитования.
Варианты выхода из ситуации могут быть следующие:
- Попросите потенциального заемщика предоставить вам кредитную историю, чтобы подтвердить факт его добросовестности.
- Если нет срочной необходимости в получении большой суммы денег, можно посоветовать заинтересованному в займе лицу обратиться в банк с прошением выдать небольшой кредит на непродолжительный срок, что обычно не требует наличия поручителей.
