Нередко так бывает, что у физического лица появились финансовые обязательства, которые он не в состоянии выполнить. Данная ситуация называется банкротством, и к этому термину привыкли относиться крайне негативно. Если человек банкрот, то его тут же называют неудачником, у которого вся жизнь пошла под откос, но на деле ничего фатального в финансовой несостоятельности (банкротстве) нет.
И тогда я поступил так, как поступает всякий человек, медленно увязающий в долгах. Смахнул все счета в ящик стола и пошёл гулять. (Дэнни Уоллес)
В Европе подобные ситуации вообще обычное дело, и очень многие крупные бизнесмены через это проходят, поэтому не стоит посыпать голову пеплом. Если в вашей жизни приключилась подобная проблема, необходимо просто подумать над решением. Своевременное принятие нужных мер позволяет максимально облегчить последствия ситуации.
Содержание
Причины финансовой несостоятельности
Человек может получить статус «банкрот» в результате самых разных ситуаций. Наиболее распространенной является взятие кредита, который в силу форс-мажорных обстоятельств заемщик впоследствии не может вернуть. В результате начисляются проценты, долг растет на глазах, и должник попросту оказывается загнанным в угол.
Кроме того, могут возникнуть долги по коммунальным платежам, по налогам и другие виды задолженности, также подразумевающие начисление пени.
Независимо от того, как именно появился долг и по каким причинам вы не можете его оплатить, важно не оттягивать решение проблемы и предпринять все возможные меры в кратчайший срок, тогда и ущерб, как материальный, так и моральный будет меньшим.
Попытки решения вопроса мирным путем
Если не всем, то наверняка многим известно о федеральном законе № 476, согласно которому физические лица имеют право обращаться в арбитражный суд с прошением признать себя банкротом, но пользоваться этим правом не спешите.
В случае, когда задолженность возникла недавно, можно попробовать договориться с банком мирным путем (к долгам перед государственными службами этот совет не относится).
Идите к представителю банковской организации, объясните причину, по которой вы не можете вовремя вносить платежи по кредиту. Если причина уважительная (рождение ребенка, лечение, увольнение с работы и т.д.), представители компании должны пойти вам навстречу: дать отсрочку или уменьшить сумму ежемесячного платежа, к примеру.
Самим банкам невыгодно, чтобы человек объявлял, что он банкрот в суде, поскольку процедура обычно затягивается надолго, поэтому если вашу сторону принимать не спешат, можно и припугнуть кредиторов, что у вас другого выхода нет, поэтому вы идете в суд.
Плюсы и минусы обращения в судебную инстанцию
Если с представителями банка договориться не удалось (они либо не идут на уступки, либо их условия должника не устраивают), рубить сгоряча не нужно – опять же, не стоит сразу бежать подавать заявление в арбитражный суд. Сначала необходимо рассмотреть, какие последствия для физического лица заключает в себе данная процедура.
Суть банкротства в том, что заемщик получает возможность реструктурировать задолженность, возможно в некотором смысле ее уменьшить, но никак не списать, а все разговоры о том, что долг чудесным образом исчез – это интернет-мифы преимущественно.
Задолженность погашается либо за счет продажи имущества, либо за счет отчислений с заработной платы. Бывают ситуации, когда у должника нет имущества, которое бы приставы могли изъять и официально он не трудоустроен – в подобном случае списание долга возможно. Также, избавиться от задолженности можно, если истек срок исковой давности, составляющий три года с момента выполнения последнего действия по кредиту.
В иных ситуациях можно больше потерять, обращаясь в суд, причем тянуть с решением проблемы не стоит, поскольку представители банков также имеют право обращаться в арбитражную судебную инстанцию, с таким же прошением, на аналогичных условиях.
Заявление будет принято, если долг физического лица превышает 500 тысяч рублей, а последнее действие выполнялось более 90 дней назад.
Порядок изъятия имущества
Если человек банкрот, он рискует остаться без имущества, которое изымается в счет долга. Конечно, приставы не отнимут все, а только ту часть имущества, которая, согласно оценке, соответствует сумме задолженности перед кредиторами (включая расходы на судебную процедуру).
Имущество продается на аукционе по оценочной стоимости, которая иногда в два раза ниже рыночной (в зависимости от объекта оценки), поэтому такое развитие событий невыгодно для должника.
При этом законом защищается ряд категорий имущества от изъятия. Согласно положениям статьи 496 Гражданско-процессуального кодекса, у физического лица не могут отнять жилье, являющееся единственным для него и его семьи, профессиональное и медицинское оборудование, продукты питания, домашних животных, награды и знаки отличия, а также ряд других категорий. Если же профессиональная деятельность должника связана с автомобилем или он положен ему по инвалидности, то и транспортное средство находится под защитой.
Важно запомнить, что положения данной статьи кодекса НЕ РАСПРОСТРАНЯЮТСЯ на имущество, приобретенное в ипотеку или кредит, если они не выплачены. Иными словами, ипотечное жилье банк может забрать, даже если оно единственное для заемщика.
Какое решение выбрать
Ввиду вышеизложенной информации крайне важно определиться с единственно правильным выбором, чтобы ситуацию решить максимально выгодно для себя. В таком случае не лишним будет посоветоваться с профессиональными юристами, первая консультация у которых бесплатна.
Человек, если он банкрот, может поручить защищать свои права профессионалам комплексно: представлять на суде свои интересы, а именно, собирать все документы для подачи заявления, вести переговоры с кредиторами, посещать процессы и т.д. Если этим будет заниматься настоящий профессионал, то шансы выиграть дело существенно возрастут.
Иногда выгоднее будет продать часть имущества, чтобы вернуть долг – этот вариант также стоит рассмотреть, особенно если его советуют профессиональные юристы.
В любом случае, банкротство – это далеко не приговор, а просто неприятность, которую необходимо просто пережить и двигаться дальше, сделав выводы из этой не совсем удачной истории.
