Граждане, включаясь в предлагаемые банками программы, не всегда могут рассчитать свои возможности по выплатам в полной мере. Как результат – невозможность выплачивать кредит и испорченная кредитная история. Но даже при таких условиях в некоторых случаях можно получить ипотечный кредит.
Содержание
Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей?
Ипотечное кредитование – это серьезный вид займа, который выдается банками на приобретение жилья. Кредит выдается на длительный период. Вполне логично, что банк, прежде чем выдать большую сумму заемщику, желает узнать подробности о его финансовых возможностях, ответственности в выполнении своих обязательств, если ему уже случалось брать кредиты.
Существует федеральная база данных всех заемщиков – БКИ (Бюро кредитных историй). К ней имеют доступ все кредитные организации. Именно здесь сосредоточена информация о клиентах банков, как они расплачивались по своим кредитам, не было ли задержек и образования долгов. В результате складывается история платежей клиентов. Она вносится в базу данных бюро кредитных историй, поэтому каждый банк имеет возможность получить сведения о потенциальном заемщике и его добросовестности в выплатах.
Темные пятна в истории платежей граждан портят их репутацию как заемщиков. В этом случае банк имеет полное право отказать просителю в выдаче ипотечного кредита. Однако ни один случай нельзя считать безнадежным, так как даже неблаговидную кредитную историю можно исправить.
При необходимости взять кредит с испорченной кредитной историей гражданам стоит проанализировать давность прежних просрочек. Каждый банк рассматривает информацию по-своему: одни из них учитывают период за все время выплат, некоторые – за 3 или 5 лет. Есть банки, которым достаточно увидеть периодичность платежей за 1 год.
Как изменить кредитную историю?
Существует несколько вариантов внести изменения в свою испорченную репутацию плательщика кредитов:
- Взять пару мелких кредитов, в разных кредитных организациях и исправно их выплатить. Дополнительно читайте о том, можно ли взять микрокредит с плохой кредитной историей и как это сделать.
- Нанять кредитного брокера, который за определенную плату найдет лояльный банк, который выдаст кредит, не обращая внимания на прежнюю историю.
- Найти самостоятельно банк, который согласится пойти навстречу клиенту с плохой историей платежей.
Все три варианта сопряжены с трудностями, и нет стопроцентной гарантии, что ипотеку дадут. В первом случае потребуется время, чтобы выплатить 2 кредита. С учетом процентных ставок банков, понадобятся средства, и не факт, что будет получено согласие банков на выдачу даже мелкого кредита.
Найм брокера потребует финансовых расходов, а в третьем случае гражданину необходимо самому обойти всевозможные кредитные организации и попытаться взять займ. Таким образом, выход из ситуации все-таки, имеется, но необходимо выбрать приемлемый вариант.
Где можно взять ипотеку с плохой кредитной историей?
Подыскивая вариант, где можно взять ипотечный кредит с плохой историей предыдущих платежей, рекомендуется подать заявки в несколько кредитных организаций одновременно, тем более что закон этого не запрещает. Предпочтительным вариантом могут стать молодые банки, только начинающие функционировать на финансовом рынке. Для того чтобы заработать себе рейтинг клиентов, они предлагают выгодные варианты решения кредитных вопросов и могут пойти на уступки клиентам с неудавшейся кредитной историей.
При этом в банке оформляется страховка на залог, квартиру и другие возможные риски. Некоторые известные кредитные учреждения, где предоставляется ипотечный заем гражданам с испорченной ранее кредитной историей:
- «Сбербанк»
- «Банк Москвы»
- «Газпромбанк»
- «Россельхозбанк»
При обращении в мелкие, малоизвестные большому кругу людей, банки можно надеяться на то, что в них удастся получить кредит, так как они более лояльно относятся к испорченной истории платежей клиентов. Они, также как и другие банки, проверяют кредитную историю заявителей, но готовы предложить свои условия, убедившись в том, что гражданин имеет хороший и постоянный доход, поэтому в состоянии гарантировать возврат средств. К такого рода займодателям относятся:
- «Промсвязьбанк»
- «КредитЕвропаБанк»
- «Русский Стандарт Банк»
- банк «Призвание»
При обращении в крупные и известные организации потенциальным клиентам могут пойти навстречу, но условия кредитования будут жесткими. Основные условия, которые традиционно выдвигают банки заемщикам с плохой кредитной историей:
- От 40% от общей суммы первоначального взноса.
- Высокая процентная ставка.
- Комплексное страхование.
- Привлечение поручителя.
- У заемщика должна быть официально подтвержденная справкой 2-НДФЛ высокая заработная плата.
- Ограничение лимита кредитования.
- Сокращение срока выплаты займа.
Некоторые банки выдают кредит своим зарплатным клиентам, так как в данном случае они имеют возможность включить в договор займа пункт о возможности перечисления средств со счета плательщика в счет погашения кредита. Этот вариант допускается для граждан, которые в прошлом допустили просрочку до 60 дней.
Компании-застройщики имеют реальную возможность предоставлять клиентам займы в счет уплаты за строительство квартиры. Эти организации точно не проверяют кредитные истории граждан. Но такая возможность имеет подводные камни, поэтому менее востребована у населения:
- существует риск банкротства компании;
- сумма платежей обычно превышает банковские, так как застройщик не рассчитывает на долгосрочный расчет с клиентом;
- необходимо внести первоначальный взнос в большом размере, как гарантию платежеспособности покупателя;
- строительство квартиры может затянуться на длительное время.
Военная ипотека
Государство оказывает особую поддержку военнослужащим, которые желают взять ипотечный кредит. Если речь идет о потенциальном заемщике с испорченной историей кредитных платежей, с которыми возникли проблемы во время выплаты предыдущих займов, это осложняет решение вопроса. Причина заключается в том, что банк рискует собственными средствами, заключив договор с ненадежным плательщиком.
В отношении военных ситуация упрощается в связи с тем, что ипотека для них оплачивается государством. Это означает, что нет необходимости в подтверждении платежеспособности. Но стаж участия в накопительной системе должен составлять не менее 3 лет.
Перечень организаций, с которыми сотрудничает Министерство обороны, составляет несколько банков, но только некоторые из них заключают договоры с военнослужащими, имеющими плохую кредитную историю:
- «Сбербанк» (процентная ставка 9,5%);
- «ВТБ» (12,65%);
- «Связь банк» (19,46%);
- «Газпромбанк» (24,02%).
Если заемщик увольняется из рядов армии и устраивается на работу в государственное учреждение, то платежи становятся его личной заботой. В этот период возможно появление задолженностей ввиду нехватки финансовых возможностей. Предполагая это, банки стараются предоставить займ военному до достижения им 45 лет, то есть до времени ухода на пенсию.
Зависит ли возможность получить ипотеку от региона?
В регионах России активно осваивается рынок приобретения жилья с использованием ипотеки. По статистике, сегодня столичные города потеряли первенство по количеству заемщиков, воспользовавшихся этой формой покупки квартиры.
В российских экономически развитых регионах лидером по выдаче ипотечного кредита является «Сбербанк» – 6 000 офисов продаж, «ВТБ24» имеет 100 точек. Далее идут банки с развитой ипотечной сетью: «Газпромбанк», «ДельтаКредит», «Росбанк», «Уралсиб», «Райффайзенбанк», «Альфа-Банк», «Абсолют Банк», «ЮниКредит Банк». Помимо этого, существуют местные финансовые организации, к примеру, сибирский «МДМ Банк», татарстанский «АК Барс Банк», дальневосточный «Восточный экспресс банк». Столь широкий перечень предложений ипотеки в регионах свидетельствует о том, что возможности местного населения взять подобный займ практически приравнялись к столичным.
Как правило, банки предлагают единые условия выдачи кредита вне зависимости от региона, где они находятся. Соответственно, отношение к плательщикам с испорченной историей платежей по прежним кредитам также одинаковое. Единственное, в чем могут быть различия, – размер минимальной и максимальной суммы кредита. Это объясняется тем, что в регионах установлены лимиты меньше, чем в центральных районах страны.
Банки таким же образом при получении заявки обращаются в БКИ с целью иметь полную картину кредитной истории заявителей. В зависимости от этого выносится решение, выдавать ли займ потенциальному плательщику.
Если в истории прежних платежей по кредитам у гражданина есть не просто нарушения, а полная невыплата займа, то решение кредитной организации будет однозначным – отказать.
История каждого плательщика сугубо индивидуальна из-за причин возникновения долга, длительности невыплат. Поведение заемщика также возымеет свое действие при желании взять ипотечный кредит: если при возникновении проблем в финансовом плане клиент скрывался от кредиторов и не пытался разрешить проблему, то банк не будет сотрудничать с таким заявителем.
Для проштрафившегося в прошлом заемщика существует проблема выбора кредитной организации, которая пойдет навстречу его желаниям. Почти все региональные банки выдают кредиты по стандартам АИЖК – государственной структуры, которая финансирует региональные банки, – поэтому не может позволить себе рисковать. Агентство выдвигает жесткие требования при оформлении ипотеки: высокие проценты первоначального взноса и процентных ставок, высокий стабильный доход, который можно подтвердить документально, предоставление гарантий поручителей.
Имея испорченную кредитную историю, потенциальные заемщики не должны терять надежду на получение ипотечного кредита. Для этого нужно проанализировать былые нарушения, исправить их, если есть такая возможность, или подыскать учреждение, которое лояльно отнесется к испорченной в прошлом истории платежей по кредитам.
