Иногда многие из заемщиков пропускают даты внесения оплат или совсем перестают погашать кредитные обязательства. В таких случаях в их отношении начинает действовать такое понятие, как плохая кредитная история. Что означает это определение, как долго хранится такая информация и какие действия могут помочь исправить ситуацию?
Содержание
Что такое плохая кредитная история?
Плохая кредитная история – это результат несвоевременного погашения долговых обязательств или полное прекращение выплат по имеющемуся кредиту. Подобное понятие может применяться как к обычным гражданам, так и к субъектам предпринимательской деятельности (ИП и ООО).
Возможные причины, по которым может возникать плохая кредитная история, предусмотрены Федеральным законом №218 «О кредитных историях» и могут выражаться в следующем:
- Несвоевременное внесение оплаты. Любой взятый кредит подразумевает согласие заемщика с определенным графиком внесения платежей, причем каждая такая оплата имеет четко установленную сумму. В том случае, если вы пропустили один платеж, но на протяжении 3-5 дней его погасили и такой ситуации больше не повторялось, вряд ли это отразится в истории. Однако если подобные (или более серьезные) опоздания будут повторяться неоднократно, информацию уже занесут в ваши данные и возможность оформления последующих займов будет затруднена.
- Полное прекращение погашения обязательств и, что еще хуже, попытка скрыться. Такой факт наверняка найдет отражение в кредитной истории заемщика.
- Умышленная порча. Такие случаи связаны с намеренным внесением сотрудниками банка ложных сведений, чтобы определенное лицо не смогло получить кредит в других структурах.
- Допущение ошибки. Иногда механическая ошибка в написании одной буквы или цифры в данных человека может испортить кредитную историю совершенно другому гражданину.
- Техническая ошибка, сбой программы. Иногда возникают ситуации, когда при оплате положенные средства не приходят на счет по причинам, не зависящим от заемщика, а связаны исключительно с неисправностями системы. Такое чаще всего происходит при оплате через терминал, когда до банка не доходит положенный отчет.
- Факт мошенничества. Подобные случаи связывают с незаконным использованием паспорта другого человека или подделкой документа.
Где же содержится подобная информация?
Для систематизации работы банковской сферы, а также для обобщения информации о заемщиках и их неблагонадежности, было организовано Бюро кредитных историй, в котором содержится общий реестр всех заемщиков на территории РФ.
Данный реестр находится под ведомством Центрального банка Российской Федерации, который имеет право на хранение и систематизацию подобных данных. При обращении в банковскую структуру для оформления кредита ее специалисты обязательно подадут запрос информации о заемщике на предмет его истории. Если в ней содержатся данные о систематических просрочках, невыплатах и прочих действиях, идущих вразрез с подписанным договором займа, не всякая организация согласится на выдачу средств в долг. Кроме того, каждый гражданин имеет право один раз в год самостоятельно запрашивать подобную информацию о себе при наличии такой необходимости.
Когда обнулится плохая кредитная история?
Что касается того, сколько хранится плохая история займа и обнуляется ли она спустя какое-то время, стоит отметить, что каждый банк, независимо от Бюро кредитных историй, осуществляет систематизацию и хранение данных о своих клиентах, имевших долговые обязательства. В связи с таким фактором рассмотрим сроки хранения информации в каждой отдельной структуре и на федеральном уровне:
- Каждое кредитное учреждение хранит данные о бывших клиентах в течение 35 лет – такой срок даже больше связан с требованиями нормативных актов Центрального банка России, направленных на обеспечение целостности бухгалтерской и прочей документации, связанной с деятельностью банковских организаций.
- В Бюро кредитных историй согласно регулирующего законодательства хранение подобной информации осуществляется в течение 15 лет. Имеются случаи, когда срок был значительно меньше, но это скорее связано с ложными или неверно введенными данными, а также ситуациями, когда кредиты получались по украденным или подделанным документам.
Как исправить плохую кредитную историю
Плохая история займов может значительно помешать определенному лицу оформить при желании любые другие займы или вовсе свести такую возможность на нет. В связи с этим рассмотрим способы, при помощи которых можно попытаться исправить ее:
1. В первую очередь необходимо осветить ситуации, при которых вы никогда не оформляли кредит, какой за вами числится. В таких случаях необходимо обращаться в правоохранительные органы для выяснения обстоятельств дела и снятия долговых обязательств по причине мошеннических действий других лиц. После выяснения всех обстоятельств в кредитной истории автоматически удалят все недостоверные данные.
2. Если ухудшение вашей истории произошло по причине невыплаты или задержек обязательных платежей, можно попытаться улучшить ее такими способами:
- в срочном порядке выплатить все задолженности, которые имеются, и попросить внести уточненные данные в вашу историю;
- попытаться реструктуризировать имеющиеся обязательства, чтобы иметь возможность погасить их в срок;
- приобрести какой-либо товар в рассрочку и своевременно погашать обязательства – положительные данные также вносятся в историю;
- взять кредит в банке регионального уровня (в других организациях с плохой историей это сделать гораздо сложнее) и вовремя погашать все необходимые выплаты;
- оформить микрозайм с минимальными процентами и также своевременно его вернуть (подробнее о микрокредите с плохой кредитной историей – читать тут).
3. Если плохая история образовалась из-за технических ошибок или сбоев в программе, нужно обратиться в банк, в котором вы оформляли кредит, предоставить копии платежных документов и потребовать срочно внести изменения.
О том, как узнать свою кредитную историю и что делать, если имеются кредиты с просрочками, рассказывается в этом видео:
Итак, плохая кредитная история может образоваться из-за различных ситуаций, иногда даже не зависящих от самого заемщика. Максимальный срок хранения информации о займах физических и юридических лиц составляет 15 лет и при выполнении определенных действий можно попытаться очистить испорченные данные.
