В последнее время банки всё более настойчиво предлагают услуги по перекредитованию. Впрочем, в этом нет ничего удивительного – в сложившейся сложной экономической ситуации более выгодные условия кредитования могут значительно повлиять на семейный бюджет и пополнить ряды довольных банком клиентов.
Содержание
Понятие рефинансирования кредитов
Рефинансирование кредитов – это изменение условий долгового обязательства заёмщика перед кредитором, с целью адаптации долговых обязательств под современные рыночные условия. Условия рефинансирования очень сильно разнятся в зависимости от разнообразных экономических факторов, таких как: кредитоспособность физического, или юридического лица, банковское регулирование, а также исходя из рисков валютной и процентной ставки. Реструктуризация долга также рассматривается, как рефинансирование, однако происходит при неблагоприятных условиях для заёмщика (таких, как банкротство).
Гражданин, который занял кредит, имеет право рефинансировать свои долговые обязательства перед банком на различных условиях.
- рефинансирование позволяет достигнуть сразу нескольких целей:
- погашение старого долга новым, с другими условиями кредитования;
- уменьшение величины регулярных платежей;
- объединение нескольких долговых обязательств в одно;
- снижение частоты выплат;
- управление рисками процентной ставки;
- изменения времени погашения кредита для облегчения финансового давления.
Требования к заёмщику
В последние несколько лет банки проявили тенденцию по привлечению граждан к рефинансированию кредитов, благодаря чему население получило доступ к улучшению условий кредитования. Однако, из-за того, что рефинансирование, зачастую, проводится по более низким процентным ставкам, банки ужесточают процедуру кредитования по сравнению с обычными займами.
Основные требования при рефинансировании:
- Заёмщик должен быть прописан и проживать в одном регионе, с офисом банка. Некоторые банки предоставляют услуги по рефинансированию только гражданам, проживающим по месту прописки.
- Обязательным условием рефинансирования кредита является требование наличия справки о доходах заёмщика. Если гражданин работает не официально, то можно обойтись выпиской с банка, однако из-за этого немного возрастёт процентная ставка.
- Многие банки ставят возрастные ограничения для заёмщиков. В среднем, минимальный возраст для гражданина, который желает воспользоваться услугой по рефинансированию стоит в пределах от 21-23-х лет.
- Также одним из требований является регулярность оплаты кредита без задержек в течение 6-12 месяцев. Таким образом, банки защищают себя от недобросовестных клиентов, не беспокоясь о выполнении условий договора.
Необходимые документы
Для того чтобы воспользоваться услугой рефинансирования кредита Вам понадобится определённый набор документов:
- паспорт;
- второй документ, удостоверяющий Вашу личность (загранпаспорт, ИНН, водительские права, СНИЛС);
- справка 2НДФЛ, либо справка о доходах по форме банка;
- копия трудовой книжки, или трудового договора, заверенного работодателем.
Этапы рефинансирования
Рефинансирование кредитов – весьма сложный процесс, в котором участвует не только заёмщик и банк-кредитор, но также и второй банк, поэтому всю процедуру можно разделить на несколько этапов. Для упрощения понимания рефинансирования банки назовём «Банк 1» (кредитор) и «Банк 2»:
- Заёмщик обращается в банк 2 за консультацией и получением согласия на рассмотрение его кандидатуры по вопросу рефинансирования кредита.
- Сбор и подача необходимых документов.
- Банк 2 рассматривает заявку и при положительном решении о рефинансировании кредита сообщает заёмщику.
- Заёмщик информирует банк-кредитор о намерении провести долгосрочное погашение кредита (согласие банка-кредитора не требуется).
- Банк 2 подписывает с заёмщиком кредитный договор и назначает график погашения кредита.
- Банк 2 выдаёт кредит на погашение долга в банке 1.
- Заёмщик получает в банке 1 справку о погашении кредита и предоставляет её в банк 2.
- При ипотечном кредите, банк 1 снимает арест с имущества.
- Банк 2 подписывает с заёмщиком договор с залогом и накладывает на имущество свой арест.
И далее уже следует новое погашение кредита в банке 2.
Какие кредитные продукты возможно рефинансировать?
Все банки, предоставляющие подобные услуги, обладают своим списком продуктов, которые они готовы рефинансировать. Однако, если попробовать их объединить и примерно усреднить получится такой список:
- потребительские кредиты;
- автокредиты;
- кредитные карты;
- дебетовые карты с разрешённым овердрафтом.
Некоторые банки проводят рефинансирование кредитов не только других банков, но и собственных. К таким кредитам относятся:
- потребительские кредиты;
- автокредиты.
Также есть список кредитов, которые полностью запрещены к рефинансированию. К ним относятся:
- кредиты, с пролонгированной ранее задолженностью;
- овердрафты;
- задолженность, с доказанным нецелевым использованием кредита;
- просроченная задолженность, или задолженность с невыплаченными платежами по кредиту.
Плюсы и минусы рефинансирования для заёмщика
Перекредитование имеет большое количество, как плюсов, так и минусов и в данной теме следует разобраться подробнее. Начнём с плюсов.
- Уменьшение ежемесячных выплат.
За время, которое необходимо, чтобы погасить долгосрочный кредит, может многое изменится: уменьшится месячный доход, могут появиться дополнительные расходы, либо временное ухудшение материального положения. Все эти факторы можно нивелировать с помощью рефинансирования путём увеличения срока кредитования, с уменьшением ежемесячной ставки по кредиту.
- Смена валюта кредитования.
Сложная ситуация на валютном рынке служит серьёзным основанием для перекредитования. Однако, следует помнить, что изменение валютного кредита может сыграть на руку, как вам, так и банку, в зависимости от изменения экономической ситуации в стране.
- Объединение кредитов в разных банках.
Когда кредиты открыты в разных банках и с разными условиями кредитования, оплата становится настоящим кошмаром. Чтобы избежать подобных проблем, можно воспользоваться услугами рефинансирования и объединить все займы в один.
- Снятие залога с имущества.
Иногда появляется необходимость срочной продажи имущества, однако, если имущество находится под банковским арестом это невозможно сделать и для этих целей также прекрасно подходит рефинансирование кредита. При рефинансировании на беззалоговой основе имущество переходит под ваш полный контроль с возможностью его продажи. Однако, при беззалоговом займе, увеличиваются банковские риски и ставка по кредиту немного возрастает.
Александр Непомнящий, управляющий банковского филиала, о выгоде рефинансирования кредитов:
Теперь перейдём к минусам:
- Дополнительные расходы.
Перекредитование небольшого займа не является выгодным. Даже если другой банк выставляет небольшие процентные ставки по кредиту не стоит сломя голову бежать и делать рефинансирование. Оформление новых документов и справок, а также комиссионные, взимаемые кредитором за предоставленные услуги, могут быть значительно выше, чем экономия, которую Вы получите, если воспользуетесь услугой рефинансирования кредитов.
- Ограничение по максимальному количеству кредитов, которые можно объединить в один.
Максимальное количество кредитов, которые можно объединить равно 5. Если у Вас больше заявленного числа, то данной услугой воспользоваться невозможно.
- Получение разрешения на рефинансирование кредита у банка-кредитора.
Не все банки готовы менять условия кредитования, или передавать клиента другому банку, поэтому добиться нужного документа бывает не так уж просто.
Поиск банка для рефинансирования кредитов
Огромное количество банков явно не способствуют облегчению выбора. Есть несколько основных правил, по которым следует выбирать банк для рефинансирования.
- Местоположение.
Как это ни банально, но первое на что следует обратить внимание – это удобство расположения банка. Если банковский офис находится на другом конце города и Вам очень тяжело туда добраться, то стоит отказаться от этой идеи уже на стадии задумки. Так как рефинансирование очень долгий процесс, вам следует облегчить себе задачу и выбрать банк, который находится рядом с домом, или по дороге на работу, что сэкономит огромное количество времени.
- Минимальная ставка.
Тут всё очень просто: для максимальной выгоды от рефинансирования требуется подобрать банк с минимальной ставкой по кредиту. Во всех банках она примерно одинакова: 11-15% и выбор следует производить по благонадёжности банка.
- Максимальная сумма перекредитования.
Данный пункт указывает на то, что различные банки предоставляют разнообразные максимальные суммы по кредитованию. Максимальные суммы по кредитам изменяются от банка к банку и варьируются от 500000 р. до 30000000 р. Выбирайте тот банк, который сможет Вам обеспечить необходимую сумму для перекредитования.
- Комиссия.
Некоторые банки при рефинансировании берут комиссию за оказание подобных услуг. Если вы не хотите её оплачивать, лучше выбрать банк без комиссии.
- Подтверждение дохода.
К этому пункту различные банки предоставляют очень разнообразный список требований. Одни согласны провести рефинансирование, даже не проверяя ваши доходы, другие, наоборот, потребуют несколько справок о доходах, отправят запрос работодателю и заставят представить справку из пенсионного фонда. В таких вещах следует соблюдать компромисс – выберите банк, чьи условия вас больше всего устраивают, туда и обращайтесь.
- Рассмотрение заявок.
Заявки на рефинансирование рассматриваются от нескольких часов до 10 дней. Это также является одним из важнейших аспектов при выборе банка.
Сравнение ставок в разных банках
Разные банки предлагают различные условия по рефинансированию кредитов. В данном перечне будут присутствовать все наиболее значимые банки, которые предоставляют подобные услуги.
ВТБ
Банк ВТБ предлагает стандартную систему перекредитования: заявка рассматривается в течение 1 дня, предоставляет минимальную ставку под 12,5%, с максимальной суммой кредитования до 3000000 р. и для подтверждения кредитоспособности требуется представить справку 2НДФЛ, а также провести запрос работодателю, либо справку по форме банка.
Азиатско-тихоокеанский банк
Данный банк один из самых быстрых по рефинансированию кредитов. Заявка рассматривается в тот же день, подтверждение дохода не требуется, однако максимальная сумма ограничена 700000 р. а минимальная ставка по кредиту стоит на уровне 15%.
Банк Зенит
Рефинансирование в данном банке хорошо подходит для длительных сроков погашения кредита, так как максимальный срок можно увеличить вплоть до 7 лет. Заявка рассматривается 2 дня, минимальная ставка стоит на отметке в 12,5%, а максимальная сумма составляет 3000000 р. Однако, для подтверждения основного дохода вам понадобится собрать большое количество документов: справку 2НДФЛ, справку 3НДФЛ, справку по форме банка, запрос работодателю и справку по форме организации-работодателя.
Райффайзенбанк
Райффайзенбанк предоставляет перекредитование при минимальной ставке под 12%, с максимальной суммой до 2000000 р. Заявка рассматривается до 3-х дней и для подтверждения основного дохода требуются справки 2НДФЛ и 3НДФЛ, а также справка по форме банка с запросом работодателю.
Рефинансирование кредитов, при определённых обстоятельствах, может стать настоящим спасательным кругом для многих людей, однако сложности, которые могут возникнуть у заёмщика при попытке воспользоваться услугой перекредитования, отпугивают очень большое количество должников. Облегчение механизма рефинансирования помогло бы исправить ситуацию в лучшую сторону, однако банки, в большинстве своём, не заинтересованы в улучшении данной процедуры, так как это требует изменения законов Российской Федерации и вливания больших материальных ресурсов.
