В процессе погашения долговых обязательств, которые возникли в результате оформления кредита в банке, заемщики могут столкнуться с некоторыми трудностями, препятствующими осуществлению своевременных выплат. В таком случае для предотвращения финансовых проблем можно прибегнуть к процедуре реструктуризации долга, заключающейся в изменении условий отчисления платежей.
Содержание
Что такое реструктуризация долга по кредиту?
Реструктуризация имеющегося долга по кредиту заключается в изменении действующих условий по подписанному договору, которые могут значительно облегчить возможность погашения кредита. В отличие от процедуры перекредитования или рефинансирования, при которой заемщики оформляют новый кредит для погашения старого, договор остается действующим, меняются лишь его условия. И, естественно, вся процедура осуществляется непосредственно в том банке, с каким лицо подписало кредитный договор и в котором получило определенную сумму средств.
Реструктуризация кредита – не такая уж частая процедура. Хоть она и оказывается многими банками, для того, чтобы ее осуществить, необходимо предоставить веские доказательства, указывающие на невозможность погашения платежа по текущим условиям договора.
В то же время, соглашаясь на определенные условия банка по реструктуризации, внимательно читайте новый договор, особенно его измененные пункты – в любом случае, вы должны получить определенную выгоду от таких действий.
В каких случаях можно реструктуризировать долг по кредиту?
Реструктуризация кредитного договора заключается в так называемом облегчении условий погашения долга в связи со значительным ухудшением материального положения, которое привело к невозможности выплачивать необходимые суммы в том размере и в те сроки, какие положены.
Так, причинами, на основании которых банк может принять к рассмотрению заявление по реструктуризации, могут стать такие:
- увольнение с основного места работы;
- изменение размера оплаты труда, связанное или с понижением в должности, или с другими внутренними процессами организации, в которой работает должник;
- потеря дополнительного источника денежных средств, который присутствовал на момент выдачи кредита;
- рождение ребенка, в связи с этим значительное снижение доходов и одновременное увеличение затрат;
- призыв в ряды армии;
- потеря трудоспособности, инвалидность;
- смерть должника (в таком случае к процедуре реструктуризации уже прибегают наследники заемщика).
Осуществление реструктуризации кредита может иметь такие преимущества для заемщика:
- отсутствие штрафов за просрочки в кредитах, которые могут возникнуть из-за невозможности перечислить необходимую сумму средств;
- в некоторых случаях определенное снижение общей суммы переплаты по процентам;
- сохранение хорошей кредитной истории, которая имеет существенное значение при оформлении последующих займов;
- отсутствие давления со стороны банка при невыплате положенных сумм;
- отсутствие возможных проблем с законом, которые могут возникать при больших задолженностях.
Если с задолжниками все предельно понятно, то почему банковские организации идут на оказание подобных услуг и чем это может быть им выгодно? В том случае, если должник перестанет выплачивать банку кредит, это может быть чревато общей потерей средств, которые он еще не вернул. При проведении процедуры реструктуризации такая вероятность становится гораздо меньше и даже при незначительных потерях выгоды банк получает больше.
Какие виды реструктуризации существуют?
Изменение имеющихся условий погашения кредитов в процессе проведения реструктуризации может осуществляться несколькими способами:
- Изменение периода, в течение которого будет выполняться погашение платежа. В основном в процессе реструктуризации срок несколько увеличивают и, таким образом, величина платежей, которые заемщик должен погашать ежемесячно, уменьшается.
- Предоставление заемщику так называемых кредитных каникул, на протяжении которых он частично освобождается от обязательных выплат. Основным способом осуществления такого типа реструктуризации является продолжение выплат по основному телу кредита, в то время как проценты по нему временно не погашаются. В зависимости от причины ухудшения финансового состояния заемщика и внутренней политики банковской организации продолжительность такого периода может составлять от трех месяцев до одного года.
- Снижение действующей процентной ставки по текущему кредиту.
- Изменение валюты, в которой кредитор будет в дальнейшем выплачивать свой долг. Такой способ применяется в том случае, если кредит был оформлен в иностранной валюте (к примеру, в долларах или евро) и произошло резкое увеличение курса, которое в итоге привело к значительной разнице между планируемыми суммами платежа и действительными.
- Списание должнику уже начисленных за просрочки штрафов и пени.
- Проведение процедуры рефинансирования. Такая мера может применяться в том случае, если по конкретному виду договора реструктуризация не предусмотрена. В таком случае организация может предложить заемщику оформление второго кредита в своем банке – целевого, при помощи которого будет полностью покрыто долговое обязательство по первому займу. В то же время условия второго кредита (выплаты по нему) будут на более выгодных для лица условиях.
Порядок осуществления процедуры, необходимые документы
Порядок осуществления процедуры реструктуризации кредиторской задолженности предполагает выполнение таких шагов:
- Обращение в банковскую организацию с целью получения информации о возможности выполнения такой операции.
- Заполнение анкеты-заявления на проведение реструктуризации. В заявлении указывают свои данные, информацию, касающуюся текущего кредитного договора – его номер и дату, когда был подписан. Также указываются данные об имуществе, владельцем которого является заявитель, сведения о текущих доходах и планируемых расходах. Кроме того, можно указать и те поступления денежных средств, которые ожидаются (к примеру, если заявитель устроился на новое место работы). В заключении указываются желаемые параметры договора, которые заемщик хочет изменить, и каким именно образом. Разумеется, они могут варьироваться в пределах тех, которые конкретный банк имеет возможность предоставить. Подробнее о том, как составить и подать заявление о реструктуризации долга – читать тут.
- Передача специалисту банка заполненного заявления.
- Обсуждение с сотрудником банка окончательных условий договора, которые будут представлены в новой измененной редакции. Возможно, банк предложит несколько иные параметры, чем те, которые указал заявитель в своей анкете. В таком случае должник уже принимает решение – остаться на текущих условиях или принять те, которые ему предлагает банковская организация.
- Подготовка и предоставление документов. Их список может отличаться в зависимости от самого банка, условий ухудшения материального состояния и назначения первоначального кредита.
- Подписание договора и произведение выплат по измененным условиям.
Из документов, которые потребуются для реструктуризации просроченных кредитов, могут понадобиться такие:
- внутренний паспорт гражданина РФ;
- само заявление о реструктуризации (образец заявления можно скачать здесь);
- трудовая книжка (для подтверждения увольнения или других факторов, связанных с изменением уровня дохода);
- справка о текущих доходах (по форме 2-НДФЛ). Обычно требуют за последние 6 месяцев, но некоторые организации просят сведения за период одного года;
- если заемщик лишился работы, то справка о постановке на учет в центр занятости;
- в том случае, если кредит ипотечный, согласие супруга или супруги (при их наличии) на проведение реструктуризации.
Смотрите видео о тонкостях и нюансах процедуры реструктуризации кредитной задолженности:
Итак, если какие-либо жизненные обстоятельства препятствуют своевременному погашению имеющегося кредитного долга, можно осуществить процедуру реструктуризации. Такое действие позволяет снизить текущие расходы на выплату долгового обязательства при наличии веских причин.
