Реструктуризация долга по ипотеке является замечательным способом пересмотреть условия кредитного договора. С её помощью многие россияне получили возможность избежать попадания в долговую яму и успешно погасили свои кредиты. Благодаря реструктуризации очень сильно снижается нагрузка на заёмщика, в связи с чем он может продолжать выплачивать долг.
Особенности реструктуризации ипотеки
Взятие ипотечного кредита является серьёзным риском, поэтому законодательство установило определённый способ регулирования данного процесса. В отличие от потребительских разновидностей кредитов, ипотека обладает некоторыми особенностями:
- довольно продолжительный срок выплат (15 лет и более);
- в качестве залога выступает ликвид, то есть недвижимость, которая и покупается заёмщиком (зачастую, её цена выше, чем размер кредита);
- количество процентов по кредиту неуклонно увеличивается с каждым последующим годом;
- ещё больший риск налагает тот факт, что жилплощадь, находящаяся в залоге, является единственным местом проживания заёмщика.
Может быть множество причин, из-за которых заёмщик не сможет более справляться со своими долговыми обязательствами. Произойти может что угодно:
- любые изменения, связанные с работой (увольнение, перевод, добровольная смена);
- смерть близкого или кормильца;
- разрыв брачных отношений;
- нетрудоспособность заёмщика ввиду тяжёлого заболевания;
- появление ребёнка (на которого уходит немало денежных средств);
- финансовый кризис во всей стране (банкротство страны).
При отсутствии средств, припрятанных на чёрный день, взятие ипотеки довольно рискованно. Потому что заёмщик ставит под залог свою жилплощадь, которая, зачастую, является единственным местом его жительства.
В течение всего срока ипотечного кредита рискованные ситуации могут возникать далеко не единожды. Длительное время банки и законодательство России отказывались принимать этот факт во внимание. И лишь после великого кризиса 2008 года усиленно стала продвигаться идея о реструктуризации кредитов. Благодаря этому банки ныне могут предложить заёмщику сразу несколько способов погасить задолженности:
- Увеличение срока ипотеки. Кредит, взятый на 15 лет, может быть увеличен на 20 или 30 лет, снижая нагрузку на заёмщика и повышая чистую прибыль банка. Ведь «тело» ипотеки не является доходом, а вот проценты, которые выплачиваются заёмщиком за пользование кредитом, особенно важны для кредитных организаций. Логично, что чем больше процентов выплатит заёмщик – тем лучше для банка.
- Каникулы. Под «кредитными каникулами» принято понимать определённый срок, когда заёмщик полностью освобождается от выплат по ипотеке либо оплачивает банку лишь набежавшие проценты. Этот шаг позволяет должнику восстановить свою платёжеспособность и вернуться к выплатам, просто немного попозже.
- График выплат. При наличии тяжёлых жизненных обстоятельств банк может предложить заёмщику изменить периодичность выплат по кредиту. Теперь вместо ежемесячной оплаты кредита должник сможет оплачивать полную сумму единожды в квартал, полгода или даже ежегодно. Суммы будут большими, но отсутствие необходимости вносить деньги каждый месяц уменьшат нагрузку и позволят заёмщику накопить денег.
- Валюта. Если ипотека была взята в долларах или евро, то макроэкономические кризисы могут существенно повлиять на способность заёмщика совершать выплаты. Для жителей стран, у которых доллары являются национальной валютой, это не имеет никакого значения. Но для жителей России это является одним из самых небезопасных и рискованных видов кредита. Особенно это ощущается при ипотечном кредите, ведь за 1 год экономика страны вряд ли может рухнуть, а вот за 15 лет это может произойти и дважды.
- Продажа недвижимости. Подразумевается продажа залога и приобретение по ипотеке другого жилья, меньшего по цене (следовательно, и в процентах по кредиту).
- Менее значимые, но довольно действенные способы снизить долговые обязательства:
- отмена различных штрафов по ипотеке (на время реструктуризации);
- уменьшение суммы платежей до 50% (временно);
- безвозмездное снижение процентной ставки по кредиту и т. д.
Разные банки могут предоставлять разные варианты реструктуризации, но главной целью данного процесса всегда остаётся попытка помочь должнику. Поэтому вряд ли реструктуризации придёт на смену что-то другое, ведь это действительно полезный рычаг воздействия на заёмщиков.
Снижение нагрузки на долговые обязательства помогает сохранить клиентов, не порочить их кредитную историю и повышать репутацию банка, сохраняя при этом прибыль ценой небольшой задержки.
Как начать процедуру?
Если заёмщик оказался в сложной ситуации, и без реструктуризации не обойтись, то следует предпринять следующие действия:
- Адекватная оценка своих финансовых возможностей. Необходимо определить, какое количество средств заёмщик сможет выплачивать и с какой периодичностью. Это необходимо, чтобы вновь не наступить на грабли и не оказаться в долгах. Банк уже сделал огромный шаг в сторону должника с целью помочь ему, поэтому последующие задолженности вряд ли сотрудники банка воспримут с тем же оптимизмом.
- Сбор документов. Необходимый пакет документов может различаться для каждой отдельной кредитной организации, но зачастую, необходимы следующие:
- заявление с просьбой реструктуризировать ипотечный кредит (образцы разнятся, но бланки можно найти на официальных сайтах или получить непосредственно от сотрудников отделения);
- паспорт гражданина РФ;
- договор на ипотеку;
- выписка из ЕГРП (по надобности);
- справка о доходах за прошлые 6 мес.;
- документация, являющаяся подтверждением условий, которые повлекли за собой невозможность заёмщика погашать долг (справка о понижении заработной платы, справка об обращении в центр занятости, медицинская справка о наличии травмы и т. д.).
Чтобы сэкономить время, лучше всего сделать копию, а лучше две, каждого из документов заранее. Существует множество ситуаций, для чего они могут пригодиться, даже во время процедуры реструктуризации.
- Просьба о реструктуризации. Направляясь в банк с целью получить реструктуризацию, следует обратиться к сотрудникам, которые объяснят и досконально разберутся в сложившейся ситуации. Решение будет принято в минимальные сроки, а влияют на это многие факторы:
- кредитная история;
- размер дохода;
- возраст;
- стаж на рабочем месте (учитываться будет только наибольший стаж на одной работе);
- востребованность профессии заёмщика на рынке труда;
- наличие либо отсутствие прочих кредитов;
- возможность изменить залог (если ипотека бралась на машину, то вместо автомобиля залогом может стать дом и т. п.).
- Обращение в другой банк, предоставляющий услуги по реструктуризации, если в изначальном банке был отказ.
Если у сотрудников банка будут основания полагать, что реструктуризация не поможет погасить задолженность, последует отказ. Однако многие другие банки готовы взять ответственность по реструктуризации на себя. В их числе OTP Bank, «Альфа-Банк» и другие. Главное – это встретить с храбростью возникшие проблемы и честно о них сообщить, иначе можно смело ожидать в гости судебных приставов.
