Реструктуризация – это процедура, которая предусматривает изменение условий выплаты кредита. Она применяется, когда заемщик испытывает трудности в выплате займа в связи с финансовыми затруднениями. Во избежание судебного разбирательства можно предпринять реструктуризацию кредита.
Содержание
Как происходит реструктуризация в «Альфа-Банке»?
Реструктуризация кредита в «Альфа-Банке» проводится по заявлению заемщика, если он оказался в тяжелом материальном положении, и ситуация такова, что у него нет возможности своевременно и в установленной сумме вносить ежемесячные выплаты.
Процесс производится по определенной схеме, согласно которой вносятся изменения в содержание кредитного договора. Суть изменений заключается в предоставлении заемщику новых условий погашения кредита. Но это не означает, что банк готов простить кредит.
«Альфа-Банк», в частности, не идет на реструктуризацию в отношении каждого клиента. Он рассматривает детально каждую ситуацию и готов внести поправки в договор, если положение с неплатежеспособностью действительно тяжелое.
В чем особенности процедуры?
Особенность реструктуризации заключается в том, что не каждый желающий может получить возможность изменить условия ранее заключенного договора. Заемщик должен обратиться с заявлением в банк. Скорее всего, это придется сделать не один раз. В заявлении клиент должен предоставить веские доказательства того, что он не имеет возможности далее платить по кредиту. Банк рассматривает заявление и предлагает свои варианты решения проблемы.
Банку выгоднее, чтобы кредит был возвращен в полном объеме, поэтому он идет на реструктуризацию, так как в итоге клиент переплатит сверх первоначальной суммы, что приветствуется любой кредитной организацией. К общей сумме задолженности добавляется процент и штрафы за неуплату, если таковые накопились.
У заемщика обязательно должна быть неиспорченная кредитная история по предыдущим займам.
Финансовая организация заинтересована, чтобы задолженность была возвращена в полном объеме, поэтому они готовы идти на внесение изменений, которые устроят плательщика.
Условия
Система изменения условий кредита в «Альфа-Банке» предусматривает соблюдение определенных условий. Плательщик должен соответствовать требованиям банка:
- наличие у заемщика весомых причин для предоставления возможности реструктуризировать кредит: заболевание, потеря места работы, инвалидность и т. д.;
- предоставление возможности реструктуризации впервые;
- соответствие возраста заявителя требованиям банка (совершеннолетие);
- положительная кредитная история.
Банк, выдавший кредит под залог недвижимости или транспортного средства, охотнее реструктуризирует данный кредит, чем займ, не обеспеченный залогом.
Какие понадобятся документы?
«Альфа-Банк» принимает заявление на реструктуризацию, если просрочка по выплатам взносов составила не больше 120 дней. Для заполнения документа существует специальная форма, которую можно получить непосредственно в отделении банка. Стандартный бланк заполняется по установленной форме, излагаются причины возникновения финансовых проблем, указываются контактные данные. Образец такого заявления Вы можете скачать здесь.
Заявление оформляется в двух экземплярах, один из них клиент оставляет у себя. Заемщик может обратиться в судебную инстанцию, если получит отказ от банка. В этом случае второй экземпляр заявления ему пригодится.
К заявлению необходимо приложить:
- копию паспорта плательщика;
- справку о доходах за 3 месяца;
- данные поручителя;
- справку о присвоении идентификационного кода.
Если гражданин был уволен с места работы, то необходимо приложить к документам трудовую книжку с записью об увольнении и справку по форме 2-НДФЛ (как она выглядит, Вы можете посмотреть здесь). Если клиент состоит на учете в центре занятости, то необходимо подтверждение этого факта – нужна справка о назначении пособия по безработице. Также один из супругов должен написать согласие на реструктуризацию, если процедура касается ипотечного кредита.
Виды реструктуризации кредита в «Альфа-Банке»
Реструктуризация – понятие и процедура, которую применяют банки в кредитной деятельности с юридическими и физическими лицами. Каждый банк организует процесс согласно своим правилам в соответствии с законодательством. «Альфа-Банк» предлагает клиентам процедуры, которые призваны обеспечить должникам щадящий режим выплат в соответствии с их финансовыми возможностями:
- Изменение продолжительности действия кредита. В этом случае обе стороны выигрывают. У заемщика изменяется ежемесячный платеж в сторону уменьшения. В зависимости от срока продления ежемесячный взнос может уменьшиться в 2 раза. Банк выигрывает в том, что он получает в итоге сумму, более существенную, так как в связи с продлением срока выплат клиент оплачивает дополнительные проценты.
- Изменение порядка начисления и выплаты процентов. Клиент сам выбирает схему выплат: в одинаковой сумме либо в дифференцированной.
- Возможность взять кредитные каникулы. Банк разрешает выплачивать в течение определенного периода только проценты по кредиту, пока материальное положение заемщика особенно тяжелое. Общий срок выплат увеличивается в итоге на столько месяцев, на сколько были назначены каникулы.
- Изменение валюты. В этом случае речь идет об ипотечных кредитах, взятых в долларах США. Изменение такой иностранной валюты на рубли повлечет за собой увеличение «тела» кредита в разы в соответствии с текущим курсом доллара. Банк предупреждает об этом клиента, и изменение производится только с согласия заемщика.
Возможен ли отказ?
Банк идет навстречу просьбе клиента о реструктуризации, если у него не испорчена кредитная история, поэтому если заемщиком пропущено несколько платежей, а потом он решает просить помощи у банка, последует отказ.
В просьбе будет отказано, если банк сочтет объяснения о причинах возникновения задолженности неполными. В заявлении необходимо указать, какой вид изменений в условиях кредита предпочтителен, а банк рассмотрит, возможно ли это сделать в отношении данного кредита. Отказ возможен, если заемщик просит применить неприемлемый способ.
Плюсы и минусы реструктуризации кредита в «Альфа-Банке»
Положительные моменты процедуры изменения условий договоренности по выплате кредита заключаются в том, что это позволяет уменьшить размер ежемесячных взносов по погашению долга и сохранить положительную кредитную историю. Положительным моментом является также психологическое здоровье заемщика, который, испытывая финансовые затруднения, постоянно находится в состоянии стресса по причине увеличивающегося долга.
Минусы – увеличение сроков выплаты и увеличение общей суммы кредита за счет начисления дополнительных процентов. Существенным минусом является ситуация, когда банк длительное время не дает ответа на заявление клиента или раз за разом отказывает в просьбе. Если, наконец, заявление будет одобрено, то за прошедшее до этого время долг увеличивается, начисляется пеня и штрафы.
Реструктуризация – это своего рода передышка, во время которой ярмо кредита придется тащить еще дольше. Клиент банка, выигрывая в том, что сохраняется положительная кредитная история и уменьшается размер ежемесячных платежей, значительно проигрывает в деньгах.
Таким образом, обращаясь в банк с просьбой создать более щадящие условия выплаты кредита, заемщик должен осознавать, что он значительно продлевает себе срок выполнения долгового обязательства. Но является это плюсом или минусом, каждый решает лично, ведь жизненная ситуация каждого гражданина – уникальна.
