Райффайзен банк предоставляет услугу «реструктуризация кредита» – изменение условий существующего договора по кредиту. Услуга актуальна в случаях, когда по разным причинам существенно снижается платёжеспособность клиента. В ходе данной процедуры изучаются документы, и анализируется кредитная история заёмщика. также.
Виды реструктуризации
Любой клиент Райффайзен банка может подать заявку на изменение своего кредитного договора, если в ходе определённых событий он более не может выполнять свои долговые обязательства.
Такими событиями могут являться:
- увольнение с рабочего места;
- снижение заработной платы;
- непредвиденные жизненные обстоятельства (смерть родственника, рождение ребёнка и пр.);
- стихийные бедствия (пожар, наводнение, землетрясение и т. п.).
Банк учитывает сложные моменты в жизни, и если заёмщик ранее не совершал просрочек и своевременно оплачивал кредит, готов предоставить услугу реструктуризации.
По мере продвижения дел в процедуре реструктуризации можно ожидать получение следующих видов помощи.
Увеличение сроков кредитования
Банк предоставляет данную услугу максимум на 36 месяцев. Для ипотечного кредита – не более 60 месяцев. Это позволит дольше выплачивать кредит, но сумма ежемесячных платежей будет значительно ниже (около 50%). Распространяется на весь оставшийся срок кредитования.
Это довольно выгодно, если появились финансовые трудности, решить которые за короткий срок не представляется возможным. Минусом здесь выступает переплата по процентам, которая неизбежно будет из-за увеличения сроков по выплате кредитных средств.
Отсрочка выплат
Распространяется это лишь на основную сумму долга, максимум на 6 месяцев. Для ипотеки – от 6 до 9 месяцев. Данное действие называется кредитными каникулами. Клиенту банка позволяют не выплачивать «тело» кредита (либо делать это частично) в течение определённого срока, чтобы у него была возможность привести своё финансовое положение в порядок.
Преимущество заключается в снижении кредитной ответственности на некоторое время для решения проблем, которые могут быть улажены в оговорённый условиями реструктуризации срок. А вот минусы могут быть весьма ощутимыми и зависят от 2 факторов:
- сохраняется ежемесячная выплата процентов по кредиту и прочих комиссий;
- дополнительным требованием банка может быть растягивание сроков кредитования (это может быть и плюсом: ежемесячная сумма процентов также снижается).
В зависимости от формы выплат и сроков платежи по процентам могут быть как плюсом, так и минусом:
- при аннуитетной форме погашения (первыми платежами оплачиваются проценты, а последними – главная сумма задолженности) переплата по процентам будет критически высокой;
- при дифференцированной форме погашения (основная часть долга разделена на равные ежемесячные доли) проценты более-менее равны: не бывают чересчур высокими, но и низкими тоже.
Данный вид льготных условий практически не выгоден для заёмщика, если это делается в первой половине общего срока кредитования при любой форме погашения. Особенно хорошо это заметно при аннуитете.
При ипотечном кредитовании доступна возможность отсрочить не только основную оплату долга, но и выплаты по процентам (либо часть из них). Однако после окончания действия данного вида льгот (в течение 3 лет максимум) клиент банка должен будет, в первую очередь, оплатить отсроченные проценты. Лишь в итоге начнётся оплата по «телу» кредита.
Рефинансирование
Райффайзен банк предоставляет услугу рефинансирования как часть программы по реструктуризации. Иными словами, существующее кредитное обязательство/договор будет полностью аннулирован, а вместо него кредит выдаётся заново на более приятных для заёмщика и банка условиях.
Положительная сторона выражается в новом графике выплат, равномерном распределении платежей и отсутствии просрочек. А недостаток лишь один: новый кредит означает более высокие проценты (влияет лишь на сумму конечной переплаты, а не на ежемесячные платежи).
Это распространяется как на отдельный потребительский кредит (например, на ипотеку или автокредит), так и на долг по кредитным картам.
Заявление на реструктуризацию можно подавать и при имеющихся ссудных задолженностях, однако, чтобы реструктуризация вступила в действие, эти просрочки необходимо будет погасить в полном размере.
Смена валюты
В индивидуальных случаях банк может пойти навстречу заёмщику и предложить дополнительный способ реструктуризировать кредит: поменять валюту.
Наиболее часто это применяется к ипотечным кредитам в долларах. Ведь за долгое время ипотеки измениться может что угодно, а курс постоянно «плавает». Райффайзен банк позволяет также поменять кредит в национальной валюте на любую другую валюту мира. Но только если банк посчитает такого клиента достойным данного предложения по реструктуризации.
Условия и способы подачи заявления
В случае если Райффайзен банк решит согласиться на предоставление услуги реструктуризации, могут быть применены следующие условия:
- изменение годовой процентной ставки;
- срок договора страхования не будет продлеваться;
- допускается использовать поручителей при реструктуризации;
- при наличии у заёмщика кредитных карт Райффайзен банка они будут заблокированы (бессрочно);
- оформление действующего полиса КАСКО (при автомобильном кредитовании);
- банк оставляет за собой право предъявить какие-либо иные требования для реструктуризации (на любом этапе подписания договора).
Данные условия и требования распространяются на любые виды кредитов, предоставляемых Райффайзен банком: потребительский, ипотечный, автокредит, кредитная карта.
Подать заявление на реструктуризацию можно тремя способами:
- на официальном сайте Райффайзен банка через онлайн-форму;
- в ходе личного обращения в любое отделение банка (лучше всего по месту жительства);
- через телефонный звонок.
После этого не позднее 10 рабочих дней на контакт выйдет сотрудник Райффайзен банка, с которым будут оговорены основные моменты. Также могут быть затребованы дополнительные документы, совершение дополнительных платежей или иное.
До момента, когда будет подписан договор о реструктуризации, заёмщик не освобождается от существующих кредитных обязательств. Будет необходимо продолжать выплаты даже тогда, когда банк согласился предоставить услугу, но она ещё не зафиксирована документально.
Отказать банк может в случаях, когда благонадёжность клиента под сомнением:
- подозрительные документы;
- спорные жизненные обстоятельства;
- недостаточные причины для реструктуризации;
- плохая кредитная история;
Как получить перекредитование с плохой историей по кредитам – расскажет данная статья.
- множество просрочек по существующему кредиту (а также серьёзные сомнения в способности заёмщика погасить их своевременно при подписании договора о реструктуризации);
- попытки манипулировать или обманом получить желаемое от банка и т. д.
Документы и процедура
При желании получить реструктуризацию, клиент банка должен обратиться к его сотрудникам любым удобным способом, указанным выше. После того, как с заёмщиком свяжется оператор и объяснит, что необходимо сделать, начинается основная процедура:
- Личная явка и заявление.
Клиент приходит в отделение Райффайзен банка и просит предоставить ему пустой бланк заявления на реструктуризацию. После чего начинает заполнять документ, указывая необходимую и достоверную (будет проверяться особо тщательно) информацию. Сюда входят ФИО, адрес проживания, причина обращения и прочие сведения.
На данном этапе с собой обязательно необходимо иметь оригинал паспорта гражданина РФ и документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния (оригиналы или нотариально заверенные копии). Такими документами могут являться свидетельство о смерти родственника, справка по форме 2-НДФЛ и т. п.
- Ожидание решения.
Спустя некоторое время (зачастую, не более 30 рабочих дней) с заёмщиком свяжутся сотрудники банка и сообщат о решении в вопросе реструктуризации. До этих пор необходимо выплачивать ежемесячные суммы в прежнем режиме, согласно имеющемуся кредитному договору.
Такое длительное ожидание связано не с желанием банка получить больше денег, а с кропотливой работой по изучению конкретного клиента, сбора информации на его счёт, её последующего анализа и т. д.
Также на этом этапе у клиента могут затребовать иные документы, важные для принятия решения:
- листок нетрудоспособности;
- свидетельство о смерти родственника;
- свидетельство о рождении ребёнка;
- трудовую книжку с пометкой о сокращении/увольнении и т. д.
- Обсуждение нюансов.
После согласия на изменение условий действующего договора с клиентом свяжутся и пригласят в отделение Райффайзен банка на ещё одну беседу, но уже для обсуждения условий и требований. Нередко бывает так, что банк не согласен с предложенными заёмщиком способами оплаты, но не спешит давать отрицательный ответ.
Вполне возможно, что работники банка смогут предложить другой способ погашения долга, который может устроить обе стороны. Поэтому отсутствие одобрения в реструктуризации ещё не гарантирует её отказ.
Если Райффайзен банк выскажет нежелание предоставить реструктуризацию при любых условиях, то заёмщику остаётся лишь смириться или попытаться рефинансировать кредит в другом банке.
- Подписание нового договора.
Если стороны смогли договориться обо всех деталях реструктуризации, то заёмщика пригласят для подписания нового договора или дополнения о реструктурировании к существующему договору. На этом процедуру можно считать завершённой.
Если заёмщик действительно оказался в сложной жизненной ситуации, а его кредитная история безупречна, Райффайзен банк гораздо охотнее согласится на реструктуризацию. Причём возможно, что даже в ущерб себе – чтобы не потерять такого важного клиента. Но если хотя бы одна справка вызовет сомнения у сотрудников при проверке, то шансы заёмщика существенно снизятся.
