Реструктуризация кредитов является самой частой процедурой, на которую идут заёмщики, чтобы улучшить своё финансовое состояние и избежать просрочек. Довольно большое количество вещей влияет на то, предоставят реструктуризацию заёмщику или нет. Рассмотрим данный процесс более тщательно на примере Сбербанка.
Содержание
Что несёт реструктуризация для сторон?
Чтобы не угодить в долговую яму, заёмщику необходимо постоянно и исправно оплачивать кредит. Если хотя бы единожды оплата не поступит в банк – это просрочка. Любой из банков (Сбербанк в том числе) мгновенно хватается за такого должника, начисляет пени, штрафы и прочие виды неустоек с целью получить максимально возможную прибыль. Это не говорит о том, что каждый из банков ставит перед собой цель до последней капли денег терроризировать клиентов. Просто именно так получают доход банковские организации – предоставляя средства под процент и наказывая должников.
К сожалению, получить реструктуризацию в Сбербанке можно лишь спустя 30 суток. Это минимум две просрочки от заёмщика, то есть дважды не оплатить кредит хотя бы на 1 рубль от требуемой суммы.
Реструктуризация является хорошим способом улучшить как положение банка, так и положение клиента. Нужно лишь смириться, что для её получения уже должны существовать определённые проблемы. С другой стороны, ещё до наступления тяжёлого финансового состояния можно попросить банк перезаключить договор на иных условиях. Но это уже не является реструктуризацией, и вряд ли банки на это согласятся. А может, и нет, сказать наверняка невозможно.
Реструктуризация представляет собой изменение условий кредитного договора, чтобы одновременно улучшить положение банка и облегчить судьбу заёмщика. Банк уменьшает размер ежемесячных платежей для клиента, терпя убытки, но значительно увеличивает срок и количество выплат самого кредита, полностью нивелируя для себя первоначальные растраты. Осуществляется это за счёт того, что в будущем банк получит гораздо больше, нежели до этого, потому что проценты всё ещё будут начисляться, и чем дольше это будет происходить, тем для него лучше.
Тут же проявляется самый главный минус для банка. Ведь ему нужно с периодической частотой производить отчётность своей работы перед Центральным Банком РФ. И когда увеличивается кредитный портфель банка (совокупность остатков задолженностей), это весьма серьёзно бьёт по репутации. Поэтому если заёмщику не повезло обратиться за реструктуризацией в такой период, крайне высока вероятность отказа в погашении задолженности, независимо от причин её возникновения.
Положительные и негативные особенности
Само явление реструктуризации имеет ряд плюсов и минусов, но в абсолютном большинстве банк получит больше пользы, чем заёмщик. Рассмотрим плюсы данной процедуры для банка:
- возможность избежать убытков (лучше отсрочить получение прибыли, чем потерять её всецело, тратиться на суды и т. д.);
- улучшение кредитного портфеля, ведь выплаты будут продолжаться;
- получение ещё большей прибыли за счёт процентов;
- экономия на судебных разбирательствах, обращениях к коллекторам и т. п.
Минус для банка только один: если даже после реструктуризации клиент не начнёт выплачивать деньги по любым причинам. Получается, что вся процедура была зря, а время и силы уже потрачены.
А теперь взглянем на плюсы и минусы для заёмщика:
- плюс в гораздо меньших размерах ежемесячных платежей, а минус – их количество серьёзно возрастёт;
- плюс для заёмщика в возможности продолжать выплаты без судебных разбирательств, новых штрафов, пеней и сохраняя доброе количество нервов;
- минус – переплата по кредиту в долгосрочной перспективе будет чудовищно громадной.
Но один из чрезвычайно опасных минусов для клиентов – отказ в реструктуризации по факту. Это персональный ночной кошмар для заёмщика и самый худший вариант из всех возможных:
- неустойки будут расти;
- долг по кредиту будет настолько огромен, что выплатить его станет невозможным;
- высока вероятность появления коллекторов;
- банк может обратиться в суд;
- изымание имущества и даже квартиры судебными приставами и т. д.
Сама по себе реструктуризация кажется для заёмщика не самым выгодным решением, если намечаются просрочки, но в сравнении познаётся истина – лучше так, чем жить на улице.
Условия Сбербанка по реструктуризации
Теперь, когда есть полное представление о процедуре, рассмотрим, что требует от заёмщика Сбербанк, чтобы начать реструктуризацию кредита:
- потеря рабочего места, следовательно, уменьшение доходов заёмщика;
- утрата дополнительных способов получения финансов;
- беременность либо отпуск по декрету;
- призыв на службу в армию;
- тяжёлое заболевание заёмщика или близкого родственника, за которым необходимо ухаживать;
- смерть родственника.
Необходимо понимать, что реструктуризация – весьма трудоёмкий и рискованный процесс. Сбербанк не пойдёт на данную процедуру, если отсутствуют серьёзные причины.
Помимо стандартных условий, описанных выше, Сбербанк уведомляет о требованиях, без которых реструктуризация невозможна в этом банке:
- существующее наличие просрочки от 30 суток (иногда 60, 90 и даже 120 суток);
- слабая загруженность кредитной истории (меньше кредитов – больше уверенность банка);
- наличие поручителя (в отдельных случаях);
- доказательства причин, по которым возникла просрочка, и есть необходимость в реструктуризации (справки из больницы, работы и т. д.).
Схема и порядок процедуры в Сбербанке
В разных банках реструктуризация происходит по-разному. Что касается Сбербанка, то схема приблизительно такова:
- Получение ответов на вопросы.
Заёмщику требуется до возникновения просрочек явиться в банк и начать задавать самые разные вопросы по реструктуризации:
- какие документы необходимы;
- где найти образец заявления;
- куда и кому подавать;
- к кому обращаться при возникновении вопросов и т. д.
Имея ответы на вопросы, заёмщик будет максимально подготовлен к предстоящей процедуре. Даже если просрочек удастся избежать, данный шаг не является лишним – кто владеет информацией, тот владеет миром.
- Сбор документов.
Зачастую, требования к документам весьма типичны:
- паспорт гражданина РФ;
- трудовая книжка;
- документы о доходах (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка с биржи труда и т. п.);
- подтверждения необходимости в реструктуризации (увольнение, выписка по болезни и т. д.);
- заявление по форме Сбербанка.
Помните, что необходимые документы могут меняться от сотрудника к сотруднику. Причём ситуации могут быть совершенно разными:
- клиент приносит пакет документов, о которых ему рассказал сотрудник банка;
- другой сотрудник, принимающий документацию, заявляет, что нужно ещё 2/5/10 других документов;
- заёмщик приносит и их, но постоянно возникают какие-то проблемы, документы «гуляют» из отдела в отдел несколько месяцев;
- в итоге должник приносит целый чемодан с бумагами, а ему заявляют о необходимости только тех документов, которые затребовали в первый раз.
Может показаться, что сотрудники банка поступают глупо. Но даже если так, пока они устраивали данное «шапито-шоу», проценты и неустойки по кредиту выросли в разы. Как и их премии.
Поэтому если сотрудники Сбербанка начинают заявлять о подозрительно странных трудностях с документами, жалуйтесь по иерархии: начальнику отделения, начальнику департамента по урегулированию просроченных задолженностей и даже выше.
- Заявление, которое составляется по предоставленному сотрудниками банка бланку либо самостоятельно.
Однако не стоит писать заявление в произвольной форме: работникам банка обязательно что-то не понравится, они начнут высказывать претензии, вновь отдаляя долгожданную реструктуризацию. Лучшим решением является обращение в банк и просьба предоставить бланк для заявления. Так заёмщик точно будет уверен, что ему писать, где и как.
А образец заявления на реструктуризацию в Сбербанке смотрите здесь.
Основная информация, которая должна содержаться в заявлении, выглядит так:
- в заголовке указываются реквизиты банка, данные о заёмщике (ФИО, прописка и т. д.);
- номер договора по кредиту;
- предложения заёмщика по реструктуризации;
- максимально подробные сведения о занятости (место работы, наименование организации, причина увольнения и т. п.);
- дополнительные доходы, если есть;
- сведения о детях, супруге, поручителях и пр.;
- финансовое состояние заёмщика во всех подробностях;
- данные об имеющейся собственности (для возможного залога);
- причины, вынудившие обратиться за реструктуризацией, их подтверждения (дополнительно следует указать их в разделе «приложения»);
- подпись заёмщика и расшифровка.
Дата ставится во время подачи заявления в отделении Сбербанка.
- Подача.
Когда будут готовы необходимые документы и заявление, можно подавать их в Сбербанк. Делается это в любом его отделении при обращении к сотруднику/оператору. Дальше всё упирается в окончательное решение Сбербанка, и остаётся лишь ждать.
Обычно заявление на реструктуризацию редко когда рассматривается долго. Через несколько суток заёмщику поступит SMS-сообщение или телефонный звонок, в котором сотрудник банка уведомит о разрешении на реструктуризацию или об отказе в ней.
Что может предложить Сбербанк?
Если звёзды над домом заёмщика встали в одну линию, и банк позволил начать процедуру реструктуризации, можно радоваться. Ведь результат реструктуризации позволит должнику получить один (или несколько) хороших способов избежать новых просрочек:
- уменьшение размера платежей в счёт повышения общего их количества;
- полное прощение всех штрафов, пеней, неустоек;
- безвозмездное уменьшение размеров выплат;
- отсрочка платежей на определённый срок (чтобы была возможность «передохнуть»);
- перевод кредита из иностранной валюты в рубль;
- изменение очерёдности погашения кредита (вместо ежемесячных выплат – раз в полгода и т. п.);
- пересмотр любых других условий, облегчающих жизнь заёмщика.
А если Вас интересуют другие вопросы по поводу реструктуризации кредита, посмотрите данное видео. Но помните, что Сбербанк может и не оказывать озвученные услуги.
В первую очередь Сбербанк будет искать такие виды реструктуризации, которые принесут ему максимальную прибыль. Только потом зоркий глаз банка будет направлен на заёмщика. Но грех жаловаться – лучше переплатить кредит законно, чем бегать по судам и мучиться с множественными неустойками.
