Реструктуризация кредитов является самой частой процедурой, на которую идут заёмщики, чтобы улучшить своё финансовое состояние и избежать просрочек. Довольно большое количество вещей влияет на то, предоставят реструктуризацию заёмщику или нет. Рассмотрим данный процесс более тщательно на примере Сбербанка.

Что несёт реструктуризация для сторон?

Чтобы не угодить в долговую яму, заёмщику необходимо постоянно и исправно оплачивать кредит. Если хотя бы единожды оплата не поступит в банк – это просрочка. Любой из банков (Сбербанк в том числе) мгновенно хватается за такого должника, начисляет пени, штрафы и прочие виды неустоек с целью получить максимально возможную прибыль. Это не говорит о том, что каждый из банков ставит перед собой цель до последней капли денег терроризировать клиентов. Просто именно так получают доход банковские организации – предоставляя средства под процент и наказывая должников.

К сожалению, получить реструктуризацию в Сбербанке можно лишь спустя 30 суток. Это минимум две просрочки от заёмщика, то есть дважды не оплатить кредит хотя бы на 1 рубль от требуемой суммы.

Реструктуризация является хорошим способом улучшить как положение банка, так и положение клиента. Нужно лишь смириться, что для её получения уже должны существовать определённые проблемы. С другой стороны, ещё до наступления тяжёлого финансового состояния можно попросить банк перезаключить договор на иных условиях. Но это уже не является реструктуризацией, и вряд ли банки на это согласятся. А может, и нет, сказать наверняка невозможно.

Реструктуризация представляет собой изменение условий кредитного договора, чтобы одновременно улучшить положение банка и облегчить судьбу заёмщика. Банк уменьшает размер ежемесячных платежей для клиента, терпя убытки, но значительно увеличивает срок и количество выплат самого кредита, полностью нивелируя для себя первоначальные растраты. Осуществляется это за счёт того, что в будущем банк получит гораздо больше, нежели до этого, потому что проценты всё ещё будут начисляться, и чем дольше это будет происходить, тем для него лучше.

Тут же проявляется самый главный минус для банка. Ведь ему нужно с периодической частотой производить отчётность своей работы перед Центральным Банком РФ. И когда увеличивается кредитный портфель банка (совокупность остатков задолженностей), это весьма серьёзно бьёт по репутации. Поэтому если заёмщику не повезло обратиться за реструктуризацией в такой период, крайне высока вероятность отказа в погашении задолженности, независимо от причин её возникновения.

Реструктуризация кредита

Положительные и негативные особенности

Само явление реструктуризации имеет ряд плюсов и минусов, но в абсолютном большинстве банк получит больше пользы, чем заёмщик. Рассмотрим плюсы данной процедуры для банка:

  • возможность избежать убытков (лучше отсрочить получение прибыли, чем потерять её всецело, тратиться на суды и т. д.);
  • улучшение кредитного портфеля, ведь выплаты будут продолжаться;
  • получение ещё большей прибыли за счёт процентов;
  • экономия на судебных разбирательствах, обращениях к коллекторам и т. п.

Минус для банка только один: если даже после реструктуризации клиент не начнёт выплачивать деньги по любым причинам. Получается, что вся процедура была зря, а время и силы уже потрачены.

А теперь взглянем на плюсы и минусы для заёмщика:

  • плюс в гораздо меньших размерах ежемесячных платежей, а минус – их количество серьёзно возрастёт;
  • плюс для заёмщика в возможности продолжать выплаты без судебных разбирательств, новых штрафов, пеней и сохраняя доброе количество нервов;
  • минус – переплата по кредиту в долгосрочной перспективе будет чудовищно громадной.

Но один из чрезвычайно опасных минусов для клиентов – отказ в реструктуризации по факту. Это персональный ночной кошмар для заёмщика и самый худший вариант из всех возможных:

  • неустойки будут расти;
  • долг по кредиту будет настолько огромен, что выплатить его станет невозможным;
  • высока вероятность появления коллекторов;
  • банк может обратиться в суд;
  • изымание имущества и даже квартиры судебными приставами и т. д.

Сама по себе реструктуризация кажется для заёмщика не самым выгодным решением, если намечаются просрочки, но в сравнении познаётся истина – лучше так, чем жить на улице.

Условия Сбербанка по реструктуризации

Теперь, когда есть полное представление о процедуре, рассмотрим, что требует от заёмщика Сбербанк, чтобы начать реструктуризацию кредита:

  • потеря рабочего места, следовательно, уменьшение доходов заёмщика;
  • утрата дополнительных способов получения финансов;
  • беременность либо отпуск по декрету;
  • призыв на службу в армию;
  • тяжёлое заболевание заёмщика или близкого родственника, за которым необходимо ухаживать;
  • смерть родственника.

Необходимо понимать, что реструктуризация – весьма трудоёмкий и рискованный процесс. Сбербанк не пойдёт на данную процедуру, если отсутствуют серьёзные причины.

Реструктуризация в Сбербанке

Помимо стандартных условий, описанных выше, Сбербанк уведомляет о требованиях, без которых реструктуризация невозможна в этом банке:

  • существующее наличие просрочки от 30 суток (иногда 60, 90 и даже 120 суток);
  • слабая загруженность кредитной истории (меньше кредитов – больше уверенность банка);
  • наличие поручителя (в отдельных случаях);
  • доказательства причин, по которым возникла просрочка, и есть необходимость в реструктуризации (справки из больницы, работы и т. д.).

Схема и порядок процедуры в Сбербанке

В разных банках реструктуризация происходит по-разному. Что касается Сбербанка, то схема приблизительно такова:

  1. Получение ответов на вопросы.

Заёмщику требуется до возникновения просрочек явиться в банк и начать задавать самые разные вопросы по реструктуризации:

  • какие документы необходимы;
  • где найти образец заявления;
  • куда и кому подавать;
  • к кому обращаться при возникновении вопросов и т. д.

Имея ответы на вопросы, заёмщик будет максимально подготовлен к предстоящей процедуре. Даже если просрочек удастся избежать, данный шаг не является лишним – кто владеет информацией, тот владеет миром.

  1. Сбор документов.

Зачастую, требования к документам весьма типичны:

  • паспорт гражданина РФ;
  • трудовая книжка;
  • документы о доходах (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка с биржи труда и т. п.);
  • подтверждения необходимости в реструктуризации (увольнение, выписка по болезни и т. д.);
  • заявление по форме Сбербанка.

Помните, что необходимые документы могут меняться от сотрудника к сотруднику. Причём ситуации могут быть совершенно разными:

  • клиент приносит пакет документов, о которых ему рассказал сотрудник банка;
  • другой сотрудник, принимающий документацию, заявляет, что нужно ещё 2/5/10 других документов;
  • заёмщик приносит и их, но постоянно возникают какие-то проблемы, документы «гуляют» из отдела в отдел несколько месяцев;
  • в итоге должник приносит целый чемодан с бумагами, а ему заявляют о необходимости только тех документов, которые затребовали в первый раз.

Может показаться, что сотрудники банка поступают глупо. Но даже если так, пока они устраивали данное «шапито-шоу», проценты и неустойки по кредиту выросли в разы. Как и их премии.

Поэтому если сотрудники Сбербанка начинают заявлять о подозрительно странных трудностях с документами, жалуйтесь по иерархии: начальнику отделения, начальнику департамента по урегулированию просроченных задолженностей и даже выше.

  1. Заявление, которое составляется по предоставленному сотрудниками банка бланку либо самостоятельно.

Однако не стоит писать заявление в произвольной форме: работникам банка обязательно что-то не понравится, они начнут высказывать претензии, вновь отдаляя долгожданную реструктуризацию. Лучшим решением является обращение в банк и просьба предоставить бланк для заявления. Так заёмщик точно будет уверен, что ему писать, где и как.

Заполнение заявления

А образец заявления на реструктуризацию в Сбербанке смотрите здесь.

Основная информация, которая должна содержаться в заявлении, выглядит так:

  • в заголовке указываются реквизиты банка, данные о заёмщике (ФИО, прописка и т. д.);
  • номер договора по кредиту;
  • предложения заёмщика по реструктуризации;
  • максимально подробные сведения о занятости (место работы, наименование организации, причина увольнения и т. п.);
  • дополнительные доходы, если есть;
  • сведения о детях, супруге, поручителях и пр.;
  • финансовое состояние заёмщика во всех подробностях;
  • данные об имеющейся собственности (для возможного залога);
  • причины, вынудившие обратиться за реструктуризацией, их подтверждения (дополнительно следует указать их в разделе «приложения»);
  • подпись заёмщика и расшифровка.

Дата ставится во время подачи заявления в отделении Сбербанка.

  1. Подача.

Когда будут готовы необходимые документы и заявление, можно подавать их в Сбербанк. Делается это в любом его отделении при обращении к сотруднику/оператору. Дальше всё упирается в окончательное решение Сбербанка, и остаётся лишь ждать.

Обычно заявление на реструктуризацию редко когда рассматривается долго. Через несколько суток заёмщику поступит SMS-сообщение или телефонный звонок, в котором сотрудник банка уведомит о разрешении на реструктуризацию или об отказе в ней.

Что может предложить Сбербанк?

Если звёзды над домом заёмщика встали в одну линию, и банк позволил начать процедуру реструктуризации, можно радоваться. Ведь результат реструктуризации позволит должнику получить один (или несколько) хороших способов избежать новых просрочек:

  • уменьшение размера платежей в счёт повышения общего их количества;
  • полное прощение всех штрафов, пеней, неустоек;
  • безвозмездное уменьшение размеров выплат;
  • отсрочка платежей на определённый срок (чтобы была возможность «передохнуть»);
  • перевод кредита из иностранной валюты в рубль;
  • изменение очерёдности погашения кредита (вместо ежемесячных выплат – раз в полгода и т. п.);
  • пересмотр любых других условий, облегчающих жизнь заёмщика.

А если Вас интересуют другие вопросы по поводу реструктуризации кредита, посмотрите данное видео. Но помните, что Сбербанк может и не оказывать озвученные услуги.

В первую очередь Сбербанк будет искать такие виды реструктуризации, которые принесут ему максимальную прибыль. Только потом зоркий глаз банка будет направлен на заёмщика. Но грех жаловаться – лучше переплатить кредит законно, чем бегать по судам и мучиться с множественными неустойками.

Please wait...
Также читайте

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *