Беря кредиты в банке Тинькофф, не многие его клиенты задумываются о том, что в любой момент могут возникнуть сложные жизненные обстоятельства. А если они повлияли и на финансовые возможности заёмщика, то выход только один – реструктуризация, которую банк обязательно предоставит, если будут уважительные на то причины.
Ключевые особенности
Реструктуризация – это процесс, в ходе которого банк меняет существующие условия по кредиту на более выгодные для заёмщика. Данный вид помощи от финансовой организации является своеобразным соглашением между банком и его клиентами, чтобы помогать последним продолжать выплачивать долги по кредитным договорам.
Реструктуризация в банке Тинькофф может применяться к любым видам кредитов, выдаваемых клиентам:
- ипотечный кредит;
- кредит на автомобиль;
- потребительский кредит;
- кредитная карта.
Банк Тинькофф предлагает следующие виды реструктуризации кредитных договоров:
- уменьшение процентов по кредиту (на определённый срок);
- увеличение продолжительности кредитования, в связи с чем долг по кредиту разбивается на ещё большие части (следовательно, уменьшаются размеры ежемесячных платежей);
- предоставление услуги «кредитных каникул», когда клиент полностью освобождается от уплаты кредита на ограниченный срок; в некоторых ситуациях выплачиваются ежемесячные проценты, но не основное тело долга (начисляемые проценты, как правило, значительно меньше долговой суммы по кредиту);
- одновременное предоставление всех указанных видов помощи либо рефинансирование в пределах банка Тинькофф (берётся новый кредит с целью погашения старого, но на более выгодных условиях).
Всё это позволяет снизить нагрузку на заёмщика, чтобы он смог решить свои финансовые проблемы и в итоге вернуться к стабильным ежемесячным выплатам. Банк не заинтересован в загоне клиентов в долговые ямы, т. к. это лишние трудности и потенциальная потеря дохода. Почему потеря? Потому что суд, зачастую, максимально гуманно ведёт себя с гражданами. Коллегия судей в ходе заседания может обязать банк простить все начисленные заёмщику пени и штрафы. Либо даже заставить Тинькофф банк снизить для его клиента ежемесячные платежи без увеличения срока самого кредитования.
По этой же причине банки могут лишь запугивать должников судебными разбирательствами, тогда как непосредственное в него обращение, скорее всего, так и не состоится. С гораздо большей вероятностью финансовые организации передадут долг в руки коллекторов. Однако чтобы это произошло, нужно быть особенно злостным нарушителем условий кредитного договора. Во всех остальных случаях банк пойдёт навстречу должнику – это в интересах как самого заёмщика, так и финансовой организации-кредитора.
Как показывает практика, любой банк, в том числе Тинькофф, постарается приложить максимум усилий для мирного урегулирования возникших сложностей. Но если у заёмщика не будет уважительных причин, доказывающих наличие у него финансовых трудностей, то наступят тяжёлые времена для всех сторон вопроса. Но больше всего – для должника.
Вероятность положительного ответа на запрос о реструктуризации в Тинькофф банке зависит от ряда конкретных условий:
- репутация заёмщика (чистая кредитная история без просрочек, исправные и своевременные платежи и т. д.);
- заинтересованность самого банка в предоставлении подобной услуги;
- уверенность в возобновлении выплат клиентом после реструктуризации;
- насколько достоверны и уважительны причины невозможности продолжать оплачивать ежемесячные долги и пр.
В вопросе предоставления реструктуризации решение по умолчанию является негативным. Лишь документально подтверждённая причина финансового положения, хорошая кредитная история и иные факторы способны повлиять на результат запроса в лучшую сторону. Это не личная прихоть Тинькофф, но стандартная практика любой адекватной и уважающей себя финансовой организации.
Если должник не будет выплачивать кредит, переживёт нападки коллекторов и не будет выходить на связь с банком после отказа в реструктуризации, дело дойдёт до суда. Однако суд учтёт, что заёмщик обращался за реструктуризацией и получил отказ. Следует помнить о гуманности суда по отношению к гражданам, поэтому таким образом клиент банка, даже если суд обяжет его возобновить выплаты, получит больше плюсов, нежели финансовая организация.
Именно по этой причине банки, в том числе Тинькофф, не спешат раздаривать услугу реструктуризации всем подряд, а выбирают для этого клиентов исключительно в индивидуальном порядке.
Также если Тинькофф банк сомневается в благонадёжности заёмщика, может быть предложена реструктуризация, но с упоминанием о необходимости выплатить часть средств сразу в виде дополнительного взноса. Таким образом, банк получит прибыль, а клиент докажет, что действительно хочет поступить законно и продолжать оплачивать кредит.
Что делать в первую очередь?
Как только возникли сложные времена в финансовом вопросе, следует выполнить несколько пунктов:
- Позвонить в банк.
Операторы колл-центра банка Тинькофф выслушают причины невозможности заёмщиком продолжать осуществлять ежемесячные выплаты, а при наличии возможности у клиента подтверждения данных причин документально пригласят в отделение банка на беседу. Найти компромисс в вопросе любой сложности вовсе не трудно, но для этого нужно, как минимум, сделать первый шаг.
- Разговор с сотрудниками.
После личной явки в отделение Тинькофф банка его представители попросят должника предоставить доказательства трудного финансового положения:
- запись в трудовой книжке об увольнении (но не по собственному желанию) или об уменьшении заработной платы;
- свидетельство о рождении ребёнка;
- свидетельство о смерти родственника;
- справка о наличии тяжёлого заболевания (особенно, если оно повлекло за собой нетрудоспособность) и т. п.
Обратите внимание, что передозировка витаминами не является для финансовой организации веской причиной. Чрезмерное употребление витамина B6 влечёт за собой практически полный временный отказ конечностей (зачастую, ног). Заниматься определённой работой при таких условиях невозможно, однако это не является следствием аварии или побоев.
При таких условиях сотрудники банка пожмут плечами: «Надо было головой думать, когда витамины употребляли». С юридической точки зрения они правы, поэтому термин «уважительная причина» является весьма своеобразным и зависит от множества неочевидных факторов.
- Решение.
Если представители банка Тинькофф проникнутся проблемами заёмщика, а имеющиеся доказательства будут их устраивать, то вероятность получить льготы заметно возрастает. Если тяжёлое финансовое положение будет длиться недолго, сотрудники банка предложат кредитные каникулы или изменение графика погашения задолженности (оплата раз в три месяца, полгода, год, вместо ежемесячной).
Однако если финансовые трудности нельзя будет решить за короткий срок, то придётся пересматривать условия имеющегося кредитного договора всецело. В таких условиях представители банка будут гораздо серьёзнее относиться к предоставленным документам, более подробно изучать обстоятельства сложного финансового положения заёмщика и т. п.
Заёмщику следует при положительном решении обязательно проверить, действительно ли старый кредитный договор был аннулирован. Сотрудники банка – тоже люди, а людям свойственно ошибаться, что-то забывать и т. д. Лучше сразу разобраться с вероятными проблемами, чем в итоге тратить нервы и силы, справляясь с их последствиями.
Процедура реструктуризации
Процесс реструктуризации является весьма сложным для любого банка, и Тинькофф – не исключение. Чтобы сделать всё правильно, необходимо следовать определённой структуре:
- Запрос.
Придя (именно так, а не по телефону) в отделение Тинькофф банка нужно объяснить ситуацию его сотрудникам и попросить образец заявления на реструктуризацию. Следуя образцу (либо в свободной форме, банк Тинькофф это позволяет) нужно будет составить подобное заявление, которое в итоге будет рассматриваться руководством.
В заявлении важно отразить информацию следующего характера:
- номер и дата заключения кредитного договора;
- размер общего, а также непогашенной части долга;
- дата и способ, которым вносился первоначальный взнос/платёж;
- дата первой просрочки;
- дата последней выплаты по долгу;
- описание причин, повлёкших за собой невозможность продолжать выплаты;
- перечень документов, подтверждающих эти причины;
- каков должен быть размер ежемесячного платежа, чтобы у заёмщика появилась возможность продолжать выплаты;
- любые другие сведения, но исключительно по делу.
С собой также следует иметь паспорт гражданина РФ. Все остальные, необходимые банку Тинькофф документы, будут затребованы в ходе беседы в индивидуальном порядке.
- Рассмотрение.
После получения необходимых документов и заявления от заёмщика, Тинькофф банк начинает тщательное изучение имеющихся данных. О том, как это происходит, мало кто может сказать – это закрытое совещание и индивидуальные схемы банка. Но именно достоверность предоставленных данных и уверенность банка в возобновлении выплат прямо влияют на вероятность положительного решения.
- Решение.
Решение по реструктуризации может как удовлетворять просьбы должника, так и быть банальным отказом. Во втором случае сказать нечего: остаётся обращаться в суд либо прекратить любые выплаты и ждать, пока в суд обратится банк Тинькофф (рано или чуть позднее это обязательно произойдёт).
А если результат совещания представителей банка будет положительным, остаётся вновь явиться в отделение банка и рассматривать предлагаемые способы реструктуризации уже на месте.
Реструктуризация является отличным способом разобраться с финансовыми трудностями для заёмщиков. Однако для получения данной услуги в Тинькофф банке необходимо серьёзно заняться вопросом получения достоверных доказательств и документов. Это прямо влияет на решение банка при реструктуризации.
