Реструктуризация является способом пересмотреть условия кредитного договора и в ходе данной процедуры снизить нагрузку на заёмщика. В этой статье мы полностью разберёмся в особенностях реструктуризации кредитов на примере банка ВТБ 24.
Содержание
Особенности реструктуризации в банках
Реструктуризацией являются действия банка в отношении заёмщика, помогающие ему продолжать выплаты по кредиту и не попасть в долговую яму, ведь выбираться оттуда крайне затруднительно и не выгодно даже банку.
Прежде чем углубляться в рассмотрение реструктуризации в банке ВТБ 24, давайте рассмотрим особенности данного явления по факту:
- Ключевым минусом является ещё большая переплата, нежели раньше.
Да, банк может пойти навстречу, уменьшив размер ежемесячных платежей, однако возрастёт продолжительность и количество выплат. Заёмщику станет значительно проще оплачивать долг по кредиту, но отныне делать это ему придётся в несколько раз дольше. То есть расставаясь с большим количеством средств и больше обогащая банк.
С другой стороны, это не самая плохая альтернатива. Ведь если должник уже добрался до момента, когда не в силах продолжать выплаты, он нарушил условия кредитного договора. Поэтому подобный жест со стороны банка может считаться великой услугой, а может быть и мерзкой попыткой загнать в ещё большие долги. Всё зависит от самого банка.
Что касается ВТБ 24, то банк с такой репутацией вряд ли захочет ею рисковать. Это подтверждается практикой, когда благодаря подобному шагу многие заёмщики смогли успешно погасить свои кредиты. Банк ВТБ 24 лишь хочет покрыть возможные убытки, когда клиенты ставят под определённые риски существование организации.
- Кредитные каникулы.
Если заёмщик не может продолжать выплаты по причине тяжёлого заболевания либо увольнения с работы (то есть по независящим от него обстоятельствам), банк может отсрочить платежи. Таким образом, у должника появляется время разобраться с финансовыми сложностями и спустя указанный отрезок времени вновь вернуться к ежемесячным выплатам.
Но стоит относиться к данной ситуации весьма осторожно, т. к. спустя обозначенный банком срок, болезнь может не отступить, а новая работа не найтись. В итоге после «кредитных каникул» необходимость оплачивать кредит в неизменном размере очень тяжёлым грузом упадёт на плечи неподготовленного заёмщика. Иногда подобные случаи называются «отсрочкой для проблем», что, в принципе, не так далеко от реальности.
ВТБ 24 предоставляет данную услугу, а одновременно с ней весьма интересное сочетание разнообразных бонусов для каждой категории заёмщиков.
- Не существует регламента.
Реструктуризация – это вопрос исключительно самого банка. Никто данную функцию не регламентирует, не указывает сотрудникам, как поступать. ВТБ 24 сам решает, кому предоставлять данный вид решения для просроченных кредитов.
Стоит иметь в виду, что если намечаются серьёзные проблемы, то надеяться на реструктуризацию вряд ли хорошая идея. Вам могут просто отказать. Объяснять причины своих решений банк также не обязан.
Клиенты должны понимать, что реструктуризация – дело самого банка, и когда заёмщика перестанут устраивать условия ВТБ 24 после оценивания действий других банков, то вы бессильны. Даже при обращении в суд дело будет выиграно исключительно банковской организацией. Реструктуризация регламентируется банком ВТБ 24, значит, законы государства не имеют юридической силы.
- Первоначальный взнос и штрафы.
Предлагая клиенту реструктуризацию, банк обязывает заёмщиков вносить 15% от непогашенной суммы одним платежом, а если возникнут новые просрочки – начисляются ещё большие штрафы и пени.
В банке ВТБ 24 данные условия налагаются в зависимости от клиентов: если заёмщик взял кредит впервые, льгот не предусмотрено. Со значительно большей охотой реструктуризацию предложат клиенту с белоснежной кредитной историей, нежели – с плохой, так как у него явно возникли какие-то чересчур серьёзные проблемы. И банк ВТБ 24 это учитывает, когда принимает решение о предоставлении реструктуризации, а также составляя её условия и требования для клиента.
ВТБ 24 даёт право на реструктуризацию только по тем кредитам, которые просрочены более чем на 60-120 суток. Это значительный плюс, т. к. многие другие банки предлагают реструктуризацию только после 6 мес. просрочки.
Что предлагает ВТБ 24?
Если банк ВТБ 24 принимает положительное решение о предоставлении реструктуризации, то заёмщик может рассчитывать на один из (или несколько) следующих способов погашения задолженности:
- отсрочка по платежам, когда заёмщик может не платить по кредиту («кредитные каникулы»);
- полная аннуляция всех существующих пеней и штрафов;
- изменение графика выплат (вместо ежемесячных предлагаются ежегодные);
- изменение системы выплат (с аннуитетной на дифференцированную);
- смена валюты кредита (если выплачивался в долларах/евро, то будет в рублях);
- полный пересмотр имеющейся процентной ставки по кредиту.
Также существуют конкретные требования к заёмщику при реструктуризации в банке ВТБ 24. Имеется в виду, что должно произойти, чтобы должник имел шанс получить реструктуризацию. Рассмотрим эти ситуации более тщательно:
- значительное снижение доходов по разным, но удовлетворительным причинам;
- увольнение с рабочего места;
- беременность, декрет;
- служба в армии;
- наличие тяжёлого заболевания;
- чрезвычайное происшествие, повлёкшее за собой невозможность выплачивать кредит;
- любые иные причины, которые ВТБ 24 посчитает важными и достаточно серьёзными.
Если имеются реально серьёзные основания для получения реструктуризации, это значительно увеличивает шансы заёмщика, хотя они по умолчанию не могут быть 100-процентными.
Помните: вся суть банка заключается в выгоде этого самого банка. Работать в убыток не хочет абсолютно никто, поэтому условия по реструктуризации принимаются в ключе, когда смогут приносить пользу организации. Одновременно с этим они помогают и заёмщику, просто в меньшей степени.
Какие документы необходимы для реструктуризации в ВТБ 24?
В первую очередь, следует знать: без заявления никакой реструктуризации не будет. Основными требованиями к заявлению являются следующие:
- в заголовке («шапке») указывается наименование банка и полные реквизиты, указанные в кредитном договоре;
- полные данные о договоре по кредиту (номер, дата заключения, кем подписан и т. д.);
- описание насущных сложностей, повлёкших невозможность продолжать выплаты, общие сведения по произошедшей ситуации;
- дата, когда впервые был просрочен платёж;
- ваши собственные предложения по реструктуризации, на что готовы пойти, что будет наиболее выгодно с вашей точки зрения и т. д. (но помните, что банк может даже не рассматривать эти предложения, он имеет на это право).
Образец для составления заявления на реструктуризацию в банке ВТБ 24 можно найти тут.
Само заявление составляется на обычном листе белой бумаги формата А4 в количестве 2 штук. Допустимо собственноручное составление и распечатанное, это не имеет значения. Самое главное – в его тексте должны быть отражены основные моменты, указанные выше.
Сотрудник ВТБ 24 ставит печать и указывает дату принятия заявления. Это очень важно, иначе будет невозможно доказать, что вы действительно подавали заявление. Люди бывают разные, поэтому обязательно спросите у сотрудника, не забыл ли он про печать и дату. Это необязательно делается с целью прибавить трудностей заёмщику, возможно, в ходе длительной процедуры он просто забыл об этом.
Помимо самого заявления, необходим пакет с определённым набором документов:
- паспорт гражданина РФ;
- трудовая книжка;
- справки: об инвалидности, из больницы и т. д. (при наличии);
- любые другие документы, которые подтверждают ваше плачевное финансовое состояние.
После всего этого банк ВТБ 24 будет принимать решение – стоит ли выдавать вам право на реструктуризацию. Если данная услуга действительно нужна, идите навстречу банку. Если сумма долга небольшая, сотрудники банка могут предложить растянуть выплаты на 5 лет. Обхитрите их и предложите выплачивать 6-7 лет, это возымеет свой эффект.
