Реструктуризация кредитной карты – это процесс, в ходе которого банк полностью либо частично меняет условия существующего договора. Осуществляется это с целью помочь клиенту в сложный период жизни, если был произведен платёж, а вероятность просрочки растёт с каждым часом.
Суть и способы реструктуризации
Смысл кредитной карты заключается в следующем:
- ежедневно начисляется определённое количество денежных средств, которые клиент может получить из банкомата в виде наличных либо оплатить покупки непосредственно картой;
- после снятия денег клиент обязан их вернуть до наступления определённого момента, раз в месяц (точное число будет оговорено в договоре);
- дополнительно за пользование средствами владелец кредитной карты должен платить конкретный процент от взятой суммы (обычно в пределах 5-10%) ежемесячно.
Многие люди забывают либо о процентах за совершение валютных операций, либо о том, что взятые в долг деньги банка нужно возвращать. В обоих случаях при неуплате возникает определённая задолженность. И растёт она чрезвычайно быстро.
Если клиент не погашает долг по кредитной карте, то даже если она не используется, размер суммы долга будет увеличиваться ежедневно, как снежный ком:
- сначала появляется сама задолженность;
- при её непогашении в срок будут наложены штрафные санкции (фиксированный размер);
- далее банк установит пеню (проценты от общей суммы задолженности, учитывая штрафы);
- сумма долга будет расти до тех пор, пока её размер не станет поистине ужасающим.
В ходе такой процедуры, как реструктуризация, вся сумма задолженности распределяется на равное количество частей (ежемесячный платёж), которое необходимо вовремя оплачивать. Да, проценты всё ещё будут начисляться, но в ходе реструктуризации они будут фиксированными и возрастать планомерно. Более того, оплачивать набежавшие проценты нужно будет лишь в конце периода реструктуризации, освобождая нервы должника от беспокойства за новые штрафы.
В ходе процесса реструктуризации банк может:
- Поменять очерёдность погашения задолженности.
Подразумевается, что даже при возникновении новых задолженностей на кредитной карте, в первую очередь всегда будет выплачиваться часть основного долга, а только потом – проценты, штрафы, пеня, неустойки. Зачастую, в наше время поначалу уплачиваются проценты либо оба «тела» одновременно, то есть 50 на 50 (часть процентов/штрафов и часть основного долга). При такой схеме проценты по задолженности будут продолжать расти. Реструктуризация позволяет максимально минимизировать данный процесс, например, переведя начисление процентов в фиксированную сумму.
Осуществляется изменение очерёдности погашения в том случае, если никакие другие способы реструктуризации клиенту не подходят. Также, если его кредитная история (КИ) позволяет сделать банку подобный шаг навстречу. Реструктуризация уже изначально подразумевает убытки банка (либо отказ от возможных доходов), поэтому ещё больше рисковать ради неблагонадёжного клиента у кредиторов нет никакого желания.
- Уменьшить размер ежемесячных выплат.
Если ранее заёмщик должен был выплачивать по 500 руб. долга в течение 6 мес., то теперь будет платить по 250 руб. ежемесячно, но срок увеличится до 12 месяцев. В некоторых случаях при возникновении серьёзных задолженностей по кредитной карте данный способ может быть весьма полезен.
- Предоставить отсрочку платежа.
Полная либо частичная отсрочка платежей по кредитной карте. Здесь работает правило «Утром деньги – вечером стулья», иначе говоря, это те же самые кредитные каникулы, только по карте. Клиенту дают 1-2 мес. времени (иногда больше), когда он может не оплачивать тело задолженности по кредитной карте.
Благодаря отсрочке должник сможет накопить денежные средства и продолжать выплаты по задолженности. Это особенно полезно при долгах на кредитной карте, т. к. проценты штрафов по ним, порой, страшнее любых «стандартных» кредитов.
Процедура реструктуризации долга
В большинстве банков схема по запросу на услугу реструктуризации кредитной карты довольно похожа и редко когда отличается.
Рассмотрим по пунктам, как происходит данный процесс:
- Должник является в отделение банка с целью оформить заявление на реструктуризацию. В ходе заполнения документа необходимо указать точные причины, из-за которых возникла задолженность. Честность в этом деле исключительно приветствуется и положительно повлияет на вероятность реструктуризации кредитки должника.
Иногда банк может собственноручно составить и оформить весь процесс, а должнику нужно будет лишь принять на себя новые обязательства и поставить подпись под документом. Помните, что мошенничество в банковских организациях – вещь достаточно распространённая, поэтому читайте, что подписываете, либо наймите адвоката.
- К заявлению следует обязательно приложить все необходимые документы, их копии:
- справку либо другие документы о размере заработной платы/доходах;
- копии трудовой книжки;
- документы о праве собственности (для залога, если понадобится);
- подтверждение причин просрочек (справка о лечении, увольнительная и т. п.).
Пакет с документацией и заявление передаётся в руки сотрудника банка.
- В течение нескольких суток банк принимает решение о предоставлении реструктуризации либо отказе в ней. Назначается день, когда пройдёт подписание нового договора.
- В конкретную дату должник должен явиться на подписание договора, в ходе которого будут обозначены:
- новый график погашения долга;
- необходимость залога;
- проявление лояльности и т. д.
Под лояльностью подразумеваются требования банка, когда нужно доказать стремление разобраться в задолженностях. Наиболее часто это требование предоставляет собой уплату 10% всей суммы долга (единожды) до подписания договора о реструктуризации. Данный жест позволит показать банку, что должник настроен решительно и действительно хочет погасить задолженность.
На этом процедура перераспределения долгов окончена, и остаются лишь ежемесячные суммы, оплата которых уйдёт на погашение долгов. Но важно учитывать главный момент: не допускайте очередных просрочек, т. к. реструктуризация выдаётся лишь единожды. При новых задолженностях банк будет обращаться сразу в суд.
