Больше половины работающего населения имеет хотя бы один кредит. Взяв в долг у банка, отдавать надо не только эту сумму, но и проценты (см. как начисляются проценты), а при просрочке еще и пени со штрафом. Большинство заемщиков и не догадываются о понятии ссудной задолженности, хотя ознакомиться с ее особенностями надо каждому.

Что такое ссудная задолженность?

Ссудной задолженностью называют денежную сумму, полученную заемщиком от финансовой компании по договору кредитования, но не возвращенную им. Другими словами, это не погашенная сумма кредита. Если в назначенные сроки выплачивать банку установленный платеж, то с каждым месяцем задолженность будет уменьшаться. В случае просроченных платежей сумма долга увеличивается за счет начисления штрафов и пени.

Заемщикам нужно учитывать, что формирование ссудной задолженности негативно сказывается на кредитной истории. Если понадобится еще брать кредит, то несвоевременные оплаты могут привести к отказу либо завышенным процентам.

Ссудная задолженность

Виды

По срокам ссудную задолженность делят на срочную и просроченную. В первом случае срок по задолженности еще не закончился, а во втором уже прошел.

Просроченная ссудная задолженность делится на 3 категории:

1. Ожидаемая. В эту группу входят кредиты, обеспеченные поручительством или залогом. С точки зрения банка — это наилучший вариант с высокой вероятностью возврата денег. Если заемщик просрочил выплаты, то можно изъять залог либо обратиться к поручителю.

2. Сомнительная. К этой категории относятся ссуды без обеспечения. Заемщиком может быть как физическим, так и юридическим лицом.

3. Безнадежная. Это вариант, при котором банк не может взыскать долг даже с помощью коллекторов. По истечении срока исковой давности задолженность будет списана – такие риски закладываются банком в процентах по кредитам. Долг признают безнадежным в случае отсутствия у заемщика:

  • официальной работы;
  • регулярно пополняемого банковского счета;
  • имущества для изъятия за долги.

Важно знать, что стандартный срок сохранения долга на балансе банка – 5 лет. Большинство кредитных организаций предпочитает списывать задолженность раньше, так как сам факт ее наличия портит отчетность и репутацию компании.

Формы ссудной задолженности

Следует отличать чистую ссудную задолженность. Так называют долг заемщика перед кредитором, но без процентов и пеней. Если кредит просрочен, то к чистой ссудной задолженности добавляют пени, с каждым днем увеличивающие первоначальную сумму.

В большинстве случаев при просрочках банки продолжают начислять годовую ставку, но одновременной с ней и пени. Они не могут превышать 20% годовых. Есть и другой вариант, когда кредитор начисляет только пени без процентов – в день это 0,1% (36,5% в год).

По срокам выплат выделяют 3 формы ссудной задолженности:

1. Текущая задолженность. Она подразумевает 2 варианта:

  • просроченные проценты отсутствуют;
  • просрочка выплаты процентов менее 5 суток.

2. Переоформленная задолженность. Это означает, что по обстоятельствам ее можно переоформить. Без изменений в договоре кредита это можно сделать 2 раза. Переоформление с внесением изменений в договор можно совершить однократно.

3. Просроченная задолженность. В этом случае принимается во внимание просрочка по основному долгу. Такая задолженность имеет несколько типов по установленному сроку:

  • до 5 дней включительно;
  • 6-30 дней;
  • 31-180 дней;
  • от 180 дней.

Списать задолженность кредитная организация вправе только через 3 года – это законодательно регламентируемый термин давности иска.

Срок списания ссудной задолженности

Ссудный счет

Ссудный счет есть у каждого взявшего кредит заемщика – сумма при этом значения не имеет. Счет ссудной задолженности открывают после подписания условий договора, оговаривающих обязательство возврата всей суммы с учетом процентов.

Открытие ссудного счета необходимо с целью контроля всех операций по кредиту конкретного заемщика:

  • ежемесячный платеж по кредиту;
  • неоплаченные проценты;
  • размер просроченной суммы средств;
  • переплата по договору;
  • досрочное погашение.

На ссудный счет банком зачисляется сумма кредита, то есть отражается он по дебету. В эту сумму входит не только чистая ссудная задолженность, но и проценты. По кредиту счета отражается возврат денежных средств, то есть совершаемые заемщиком платежи.

Различают несколько видов ссудного счета:

1. Простой. Такой счет необходим для разовой сделки. Финансовые компании практикуют этот вариант при оформлении авто- и потребительских кредитов.

2. Специальный. Такой счет необходим для постоянной выдачи денег заемщику в долг. На практике такой вариант используют для кредитных карт. Пока у карты не истечет срок действия, клиент может совершать любые операции. Специальный счет позволяет увеличивать лимит кредитной карты – банки практикуют такой подход к добросовестным плательщикам.

3. Контокоррентный. Этот счет является активно-пассивным, то есть объединяет расчетный и ссудный счета. Такой вариант доступен только юридическим лицам. По кредиту контокоррентного счета отражается выручка, а по дебету:

  • выплаченная зарплата;
  • налоги и прочие платежи в бюджет;
  • перечисленные на счета поставщиков суммы;
  • выплаты по кредиту.

Независимо от вида ссудного счета, его оформление осуществляется в соответствии с определенными требованиями:

  • открытие на имя заемщика, основанием является кредитный договор;
  • услуга бесплатна для физических лиц;
  • юридические лица платят за открытие счета и его ведение.

У одного клиента может быть несколько ссудных счетов, каждый из которых соответствует конкретному кредиту. Открывают такие счета только с целью контроля операций по кредиту, поэтому услуга не является самостоятельной.

Списание долга

Деятельность любой компании, занимающейся выдачей кредитов, основывается на получении максимальной прибыли при минимизации собственных рисков. Даже тщательная проверка банком каждого клиента не исключает финансовые риски из-за должников.

Справедливо заметить, что большинство случаев просрочки по кредиту происходят не умышленно, а из-за отсутствия финансовых возможностей у заемщика своевременно внести необходимый платеж. Не редкость ситуации, когда просрочки продолжаются длительное время, а у банка нет возможности взыскать долг.

Неплатежеспособность

Для обеспечения безопасности от финансовых рисков банки создают запасной резерв. Он необходим для списания долгов непорядочных заемщиков. Эта процедура выполняется при нескольких условиях:

  • срок исковой давности (3 года) закончился;
  • кредитный долг небольшой;
  • смерть заемщика при отсутствии наследников;
  • официальное признание заемщика банкротом.

Объявление себя банкротом не означает успешное избавление от долгов. Контроль списанных долговых обязательств выполняется в течение 5 лет. Он выражается в отслеживании банком платежеспособности нерадивого заемщика. При улучшении финансового положения должника долг с него можно взыскать через суд.

Заемщикам следует учитывать, что при обращении банка в суд выплачивать придется не только основной долг с процентами и начисленными за время просрочки пенями, но и судебные издержки. В судебных разбирательствах есть преимущество и для должника – официальное уменьшение суммы долга. Происходит это за счет сокращения коэффициента ссудной задолженности.

Погашение долга

Условия кредитного договора предусматривают определенные условия погашения долга. Ежемесячный платеж по кредиту может быть дифференцированным либо аннуитетным.

Дифференцированные платежи означают разные суммы, пропорционально уменьшающиеся. В первую четверть срока кредитования заемщик совершает наибольшие платежи, а в последнюю четверть – наименьшие. Каждый месяц сумма платежа уменьшается на одинаковую сумму, а на остаток насчитывают проценты. Именно начисление процентов приводит к разнице в сумме платежей.

Аннуитетные платежи имеют одинаковый размер в течение всего срока кредитования. Эти платежи имеют разные пропорции. В начале срока кредитования большая часть ежемесячного платежа представляет собой проценты, но к концу кредита ситуация меняется – большая часть платежа уходит на погашение основного долга.

Большая часть заемщиков не интересуются различиями в системе оплаты кредита, хотя дифференциальные платежи выгоднее во многих случаях. Есть и другая сторона вопроса – при дифференциальной системе платежей первые ежемесячные взносы по кредиту максимальные, но по закону они не могут превышать половину дохода заемщика. В таком случае сумма, предоставляемая банком, ограничена, что может оказаться невыгодным для обеих сторон.

Важно знать, что систему оплаты выбирает банк. Мнение заемщика не учитывается.

Вносить платежи можно как наличным, так и безналичным способом. Многие банки сегодня перечисляют потребительские кредиты на карту, на которую и нужно перечислять ежемесячный платеж – в установленный срок он списывается автоматически.

По кредитному договору долг можно погасить досрочно полностью или частично. Во втором случае можно пересчитать сумму ежемесячного платежа. Для досрочного погашения необходимо подавать заявление в банк. Некоторые кредиты досрочно можно гасить только после определенного срока, например, не ранее, через полгода после заключения договора.

Коэффициент покрытия

Каждой финансовой организации важна прибыль. Достигают этой цели разными способами. В любом случае прибегают к вычислению коэффициента покрытия ссудной задолженности.

Рассчитать этот коэффициент может банк, частный инвестор или какой-либо фонд. Эта процедура преследует несколько целей:

  • обеспечить устойчивость компании;
  • минимизировать риски;
  • получить объективную картину ситуации;
  • предупредить банкротство.

За основу расчета коэффициента берут указанные в бизнес-плане показатели. Вычисления выполняют по формуле:

Коэффициент = 1 + (сальдо накопленного денежного потока / ссудные обязательства)

Коэффициент покрытия

Сальдо накопленного денежного потока рассчитывается как разница потока и оттока средств. Результат может быть как положительным, так и отрицательным.

Наиболее благоприятная ситуация, когда рассчитанный коэффициент превышает показатель 1,15. Превышение единицы означает наличие свободных средств у компании, не имеющих отношения к кредиту. Если показатель меньше единицы, то компания не располагает достаточным объемом средств для выплаты кредита, а потому выдача ей кредита несет определенные риски.

Справка об отсутствии ссудной задолженности

Подтвердить отсутствие ссудной задолженности можно справкой о полном погашении кредита. Выдается такой документ банком. Понадобиться он может при получении кредита в другой организации. Иногда бюро кредитных историй не получает своевременно информацию по погашенной ссуде, потому у заемщика могут возникнуть проблемы с получением нового кредита.

Еще один вариант, при котором необходима справка – покупка или продажа недвижимости. Документ в этом случае необходим для доказательства отсутствия обременения на такое имущество.

Важно знать, что справку об отсутствии ссудной задолженности банк выдавать обязан, причем в любое время. Порядок выдачи документа каждая организация устанавливает самостоятельно.

Справка в обязательном порядке должна содержать следующие данные:

  • исходящий номер;
  • дата формирования;
  • данные заемщика (ФИО и данные паспорта);
  • юридический адрес банка;
  • дата заключения кредитного договора и его номер;
  • сумма кредита;
  • дата погашения долга;
  • подпись сотрудника банка;
  • печать банка.

Образец справки можно скачать здесь.

В большинстве банков такой документ выдают платно. Обычно нужно заплатить не более 350 рублей. Отдельно может взиматься плата за срочность.

Сроки выдачи справки также различаются. Одни банки выдают документ в день его запроса, а в других приходится ждать неделю.

Получать справку стоит своевременно – в день погашения займа. Это позволяет убедиться в исполнении своих обязательств и отсутствии малейшей задолженности. При отказе банка выдавать документ нужно направить ему письменный запрос. При этом организация обязательно должна поставить отметку в принятии заявления. Если в течение месяца справка не была выдана, то заемщик вправе обратиться в Центральный Банк с жалобой и требованием выдачи документа через суд.

С понятием ссудной задолженности и ее особенностями следует ознакомиться каждому лицу, решившему воспользоваться кредитом. Необходимо знать все тонкости процесса – малейшие нюансы могут пригодиться впоследствии.

Please wait...
Также читайте

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *