Оформление кредита в российских банках зачастую сопровождается заключением договоров страхования самого заемщика или того предмета, который является залоговым имуществом. После возврата всех средств многие задаются вопросом – можно ли возвратить потраченные на страхование деньги и как это сделать?

Зачем нужно страхование при оформлении займа?

В первую очередь стоит отметить, что при кредитовании страховка разделяется на два вида – обязательную и дополнительную. Многие заемщики даже не до конца понимают, что в некоторых случаях есть возможность избежать траты лишних денег, когда по договору займа наличие страхового полиса не является обязательным. С другой стороны, его оформление может помочь при возникновении каких-либо ситуаций, при которых погашение кредита в срок станет невозможным: смерти должника, его болезни, травмы – в таких случаях страховые выплаты могут полностью или частично покрыть оставшийся долг.

Вернуть страховку

В том случае, если вы решили оформить страховку, необходимо понимать, что банк является организацией кредитного характера и на осуществление страховой деятельности он не имеет права и может выступать лишь в роли посредника. В связи с этим страховку разделяют на такие виды:

  • Индивидуальный договор. При его заключении сторонами выступают сам заемщик и страховая фирма. Осуществление возврата средств в таком случае представляется более возможным.
  • Коллективный. Он заключается с участием трех сторон – страховой фирмы, банка, который в данном случае выступает в роли посредника, и заемщика. В таких случаях сам полис на руки не выдают – он остается у банка.

Основным моментом, который необходимо учитывать при оформлении страховки, является просмотр текста договора на предмет наличия пунктов о невозможности возврата средств после погашения займа – если он будет присутствовать, то даже при обращении в суд вынесенное решение будет не в вашу пользу.

Варианты возврата страховки при полном погашении займа

Возвращение средств после полного погашения кредита – довольно редкая процедура, выполнение которой происходит в крайних случаях. Такой факт связан с тем, что большинство страховых полисов предоставляется на условиях невозможности возврата средств после полного погашения кредита в срок. Иначе компаниям было бы просто не выгодно предоставлять такие услуги клиентам – оформление полиса и после закрытия долга в срок возврат части средств – так все клиенты обращались бы за возвратом неиспользованной части.

Кроме того, в большинстве случаев период действия страхового договора несколько меньше по длительности, чем время кредитования – в таком случае вариантов возврата какой-либо части суммы также нет, поскольку фирма выполнила все свои обязательства, а вы воспользовались их услугами в полной мере.

Просмотр документов

Выходит, что при погашении кредита в срок вернуть страховку можно только при одновременном наличии таких факторов:

  • наличии оставшегося времени кредита, которое не было использовано полностью;
  • отсутствии в договоре страхования пункта, который запрещает возможность возврата средств.

Если оба этих условия присутствуют, потребуется выполнить следующее:

  • направить заявление о возврате;
  • предоставить все необходимые документы, свидетельствующие о погашении кредита;
  • дождаться решения по заявлению;
  • получить оставшуюся часть средств.

При необходимости можно обратиться в суд. Как правило, такие действия не распространены, поскольку сумма страховки не настолько велика, чтобы тратить время на подачу искового заявления и обязательные в таких случаях пошлины. С другой стороны, если какую-то сумму средств можно вернуть, то почему бы не воспользоваться такой возможностью.

Список документов, который потребуется для предоставления, следующий:

  • паспорт заемщика;
  • заявление на возврат средств;
  • копия кредитного договора;
  • справка из банковской организации о том, что имеющийся заем был погашен полностью;
  • информация о расчетном счете, на который переводились средства в счет погашения кредита.

Возврат средств

Как получить страховку при досрочном погашении займа?

Возврат средств в таком случае – более реальное действие. Выполняя свои обязательства перед банком досрочно, можно оставить неиспользованным определенный период страхования. Однако (как и в случае с погашением кредита в срок), необходимо, чтобы в договоре по страхованию отсутствовала формулировка невозможности возврата средств в случае погашения займа досрочно. Список документов в таком случае аналогичный, как и в случае с погашением кредита в срок.

При попытке вернуть страховку после досрочно погашенного кредита, стоит обращать внимание на такие моменты:

  • Сумма средств, потраченная на оплату услуги страхования, расходуется не только на период страхования. Многие ошибочно полагают, что им должны возвратить величину средств, полученную путем пропорционального вычисления – сумму страховки разделить на весь период страхования и умножить на неиспользованную часть. На самом деле имеются еще и административные расходы, которые занимают не самую малую часть от всей стоимости полиса. Поэтому перед попыткой вернуть средства стоит выяснить, какую именно сумму денег вы сможете вернуть и только после этого решить для себя – будет ли потраченное время и силы стоить таких денег.
  • Многие страховые договоры содержат также пункт невозможности возврата средств именно при досрочном погашении, поэтому еще при оформлении полиса следует уделять внимание внимательному изучению всех его пунктов.
  • В том случае, если сотрудники страховой компании заявляют, что вся сумма средств страховки уже использована, клиент имеет право затребовать официальную выписку с использованием его денег отдельно по всем статьям.

Особенности при потребительском и ипотечном кредите

Одним из наиболее действенных способов возврата страховки при оформлении потребительского кредита является оформление и подача заявления в так называемый «период охлаждения» – 5 дней с момента оформления страховки – но такой случай не может рассматриваться в качестве возможного к использованию при полном погашении займа. Подобный вариант применяется исключительно тогда, когда страховка не обязательна при конкретном займе или же услуги страховщика слишком дорогие по сравнению с предложениями других организаций и были навязаны клиенту.

Сравнение расходов

В остальных случаях возврат возможен при отсутствии таких факторов:

  • просрочек и опозданий по внесению ежемесячной положенной суммы оплаты;
  • факта наступления страхового случая, т.е. если компания уже выплачивала вам какие-то средства, то добиться возврата средств даже при помощи суда не удастся.

Возврат страховки по ипотечному кредитованию, как показывает практика, наиболее сложная процедура по сравнению с другими видами потребительских и целевых займов. Даже согласно статистике в делах, рассматриваемых в судебном порядке, более 80% вынесенных решений были в пользу страховщиков – это связано с тем, что рядовые граждане невнимательно читают как сам договор кредитования, так и условия страхования, и являются неподкованными в юридических вопросах.

Чтобы вернуть потраченные деньги за неиспользованный период, в первую очередь необходимо удостовериться, что такая сумма существует (то есть по соглашению возврат возможен и период страхования на момент погашения израсходован не полностью) и проконсультироваться у юриста, имеющего опыт решения подобных проблем. Специалисты смогут подсказать, какие собрать документы и какими нормами права руководствоваться, чтобы иметь возможность получить свои средства назад.

Особенности возврата страховки в разных банках

Рассмотрим, как можно вернуть средства по страховке при полном погашении кредита в самых популярных банках РФ:

Сбербанк

В этой банковской организации возврат возможен при условии погашения имеющейся задолженности раньше положенного по договору срока. Если в течение всего процесса погашения не было просрочек и наступления случаев, которые считались страховыми, заемщик предоставляет стандартный пакет документов и заявление о погашении. Наиболее вероятно вернуть средства, если страховка оформлялась посредством обращения за посредническими услугами к Сбербанку.

За услугами в Сбербанк

ВТБ-24

Особенностью кредитования данной организации является значительное снижение процентной ставки займа в случае наличия страхового полиса – в связи с этим многие клиенты предпочитают оформлять договор со страховщиком. Возврат средств представляется возможным при погашении раньше положенного срока и особенно при долгосрочных займах, поскольку в таких вариантах период действия страховки составляет 2-3 года.

Альфа-банк

Подобная банковская организация отличается тем, что возможность возвратить потраченные на страховку средства при погашении займа как в указанный срок, так и раньше него практически отсутствует – такой момент прописан практически во всех кредитных соглашениях. В Альфа-банке единственной возможностью возврата является разрыв оформленного договора в период охлаждения.

Возможные сложности и варианты их решения

При попытках вернуть свои средства заемщики могут столкнуться с такими проблемами:

  • Отказ страховщика в возврате средств. В таком случае необходимо пересмотреть условия договора, по которому был получен полис, и при отсутствии пунктов по невозможности требования неиспользованных средств обратиться к юристу или в судебный орган.
  • Необходимость решения возникшей проблемы по возврату в суде. В таком случае обязательно потребуется наличие официального отказа страховой фирмы в возврате средств – без ее наличия дело даже не будет открыто.
  • Отказ в возврате по причине просрочек платежей, если таковых не было. В этом случае дело также придется решать в суде и для подтверждения своей правоты необходимо хранить все квитанции с датой произведения ежемесячных оплат.

Если у вас еще остались вопросы о том, как вернуть средства по страховке, оформленной при заключении договора кредитования, посмотрите это видео:

Выплата средств по страховке в случае погашения имеющегося займа в банке – довольно сложная процедура, которая имеет смысл в случае получения назад значительной суммы средств. Если на руках имеются все подтверждающие документы возможности возврата денег, следует написать исковое заявление в суд и дождаться его решения.

Please wait...
Также читайте

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *