Британские учёные открыли, что банкротство – необходимая ступень политической эволюции…
А.Швейк
В настоящее время банкротство банка – это далеко не шокирующая новость. Практически каждый день можно прочитать сообщения, что та или иная банковская организация обратилась в судебную инстанцию с прошением признать свою финансовую несостоятельность или же это сделал Центробанк.
Содержание
Как происходит банкротство
В большинстве случаев признание финансовой несостоятельности 
банка вытекает из нарушения руководством законодательства. Центробанк назначает проверку деятельности компании, в ходе которой специалисты определяют реальные суммы активов и пассивов организации. Если баланс отрицательный, причем минус достаточно велик, Центральный банк может отозвать у компании лицензию, что приведет к неминуемому банкротству. После отзыва лицензии банкам очень редко удается исправить положение.
Порядок признания финансовой несостоятельности
Банковские организации относятся к категории юридических лиц, поэтому процедура банкротства банков должна происходить в четыре этапа (наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление, конкурсное производство). В большинстве случаев все сводится к первому и последнему этапам. На стадии наблюдения арбитражный управляющий выявляет возможные нарушения в деятельности банковской организации, анализирует действия руководства или учредителей на предмет наличия признаков преднамеренного или фиктивного банкротства. Конкурсное производство – это изъятие активов банка и их продажа на специально организованных для этого аукционах.
Ситуация для клиентов банка
Ухудшение финансовых показателей компании практически всегда негативно сказывается на положении клиентов компании. Вкладчики и заемщики зачастую не знают о проблемах банка, поскольку организация до последнего скрывает факт своей несостоятельности, а когда выплаты приостанавливаются, сделать уже ничего нельзя, поэтому необходимо знать, как правильно поступить в подобной ситуации, чтобы не остаться без своих денег.
Реестр кредиторов
Особенности банкротства банков заключаются в том, что после признания несостоятельности организации на аукционе продаются имущество и активы организации, а полученная сумма будет направлена на погашение имеющейся задолженности. В большинстве ситуаций удовлетворить все требования не получается, поэтому для вкладчика чрезвычайно важно вовремя обратиться в судебную инстанцию с иском против банка, что позволяет ему быть включенным в реестр кредиторов в первых числах.
После продажи имущества и активов требования будут удовлетворяться как раз в соответствии с данным реестром. Некоторые выплаты, однако, имеют право первоочередности. К ним относятся:
- выплата судебных взносов, налогов, вознаграждения судебному управляющему;
- погашение задолженности перед сотрудниками, согласно заключенным трудовым договорам;
- выплата компенсаций за причинение вреда здоровью или жизни.
Удовлетворение требований кредиторов относится к четвертой очередности выплат.
Страхование вкладов
Полностью потерять свои деньги вкладчик не рискует, поскольку преимущественное большинство банковских организаций, которые работают с депозитами, являются участниками системы страхования вкладов, а это означает, что при банкротстве компании вкладчик 
получит компенсацию. Конечно же, рассчитывать на полное возмещение ущерба не приходится, но зачастую большая часть вклада возвращается. Максимальная сумма компенсации составляет 1,4 миллиона рублей.
Для того чтобы получить компенсацию, необходимо обратиться в банковскую организацию, которая уполномочена Центробанком проводить страховые выплаты вкладчикам. Информацию об этом можно прочитать в местной прессе. Обращаться с заявлением необходимо через 14 дней после назначения организации, которая будет осуществлять выплаты компенсаций.
Важно помнить, что устанавливаются определенные сроки, в которые можно подавать заявление на получение компенсаций по вкладам. Если же вкладчик не успевает обратиться в указанную Центробанком компанию в установленные сроки, он теряет право на возмещение ущерба. Исключение составляют случаи, когда вкладчик имел уважительные причины (болезнь, командировка и т.д.).
Положение заемщиков
Нередко клиенты банка, бравшие в нем кредит, радуются, если инициирована процедура банкротства банка, ошибочно полагая, что признание несостоятельности организации в судебном порядке избавит их от необходимости выплачивать заем. На деле, возвращать кредит придется в любом случае, поскольку займы относятся к активам банка, а поэтому никуда пропасть не могут.
На этапе наблюдения активы все еще принадлежат банку, а на стадии конкурсного производства они выставляются на аукцион, и могут быть приобретены другими банковскими организациями.
Как поступить заемщику
Если заемщик узнал, что инициировано банкротство банка, в котором он получал кредит, необходимо продолжать выплаты согласно договору, по указанным реквизитам. Как только активы перекупаются, выплаты будут осуществляться уже в другой банк, по новым реквизитам. Стоит отметить, что о смене банка-владельца кредита заемщик должен быть уведомлен заказным письмом и поставить подпись, что извещение получено. Если уведомления не было, можно продолжать платить по старым реквизитам, сохраняя все квитанции.
Перезаключение договора
Согласно действующему законодательству, при покупке активов обанкротившегося банка другой организацией, условия заключенных договоров продолжают действовать и могут быть изменены только при согласии каждой из сторон. Знание этого пункта законодательства помогает нередко смягчить условия договора.
Банковские организации, перекупившие кредит, стараются заключить договор уже на свое имя, предлагая те же условия заемщику. Он вправе отказаться от предложения, требуя для себя более выгодных условий. Принуждать его банк не имеет права, поскольку договор с одной организацией автоматически распространяется на другую. Он имеет юридическую силу, и разрывать его в одностороннем порядке банковская организация не имеет права. В случае настойчивого требования перезаключить договор, заемщик может обратиться в суд с жалобой на компанию.
Помощь специалистов
Когда оформляется банкротство банков, заемщики и вкладчики 
нередко поддаются панике, не зная, что делать, поэтому принимают ошибочные решения, усугубляющие их положение. В такой ситуации правильным решением будет воспользоваться помощью квалифицированных юристов.
Специалисты, работающие в соответствующих компаниях, оценят ситуацию, а затем выберут наиболее правильное решение. Они будут следить за соблюдением всех сроков, и при необходимости, защитят интересы заемщиков или вкладчиков в судебных спорах. Также, кредитные юристы могут взять на себя все вопросы относительно подготовки документации.
Контроль информации
Если вы являетесь клиентом одного или нескольких банков, рекомендуется следить за изменением ситуации с компаниями, даже если они относятся к разряду надежных и авторитетных. На просторах всемирной паутины очень легко найти издания, публикующие информацию о банкротстве или освещающие истинное положение банков. Периодически такие ресурсы следует просматривать.
