Федеральный закон № 476, согласно которому физические лица в некотором смысле «уравняли в правах» с 
индивидуальными предпринимателями и юрлицами в плане признания банкротства, действует с 1 октября 2015 года, однако практика применения этого нормативно-правового акта вызывает все больше вопросов.
Проблемы и перспективы банкротства граждан, с одной стороны, подробно расписаны в интернете, но с другой стороны, наряду со статьями, публикуемыми профессионалами, встречаются и материалы, подготовленные авторами-дилетантами, которые только сбивают с толку должника, желающего признать свою финансовую несостоятельность в судебном порядке.
Содержание
Суть процедуры
Чтобы разобраться в особенностях банкротства граждан, необходимо для начала понять саму суть данного процесса.
Некоторые полагают, что подобным образом можно избавиться от долга полностью, однако это не совсем так. Суть судебной процедуры в реструктуризации задолженности – заемщик сможет погасить ее за счет продажи имущества или же регулярными выплатами из зарплаты. В некоторых случаях полностью списать долг получается – если у должника нет имущества, которое можно отобрать, и нет работы (официальной), однако избавиться от долга в таком случае можно будет только спустя некоторое время, да и нервов придется потратить немало.
Инициировать процесс необходимо подачей заявления в арбитражный суд по месту прописки должника, и к прошению прилагается перечень документов. Процедура будет начата только в том случае, если сумма общего долга превышает 500 тысяч рублей, а срок выполнения последнего действия по кредиту более 90 дней.
Этапы процесса
Банкротство физических лиц включает два этапа, каждый из которых может подразумевать для должника определенные проблемы и перспективы. Этими стадиями являются наблюдение и конкурсное производство.
Первый этап подразумевает проверку активов заемщика временным управляющим, составляющим список имущества, оценивающим его и формирующим конкурсную массу. Вторая стадия – это конкурсное производство, во время которого имущество продается на торгах на сумму, необходимую для покрытия задолженности.
Распространенные проблемы должников
Когда физическое лицо обращается в суд, чтобы оформить личное банкротство, на пути могут возникать многочисленные проблемы, наиболее распространенными из которых становятся:
- неправильно заполненное заявление;
Некоторые «специалисты» в интернете утверждают, что оформить прошение признать себя несостоятельным выполнять финансовые обязательства предельно просто, однако с подобным можно поспорить. Конечно же, образец заявления можно найти в интернете, но любая неточность или же неправильная формулировка в прошении становятся причиной того, что ходатайство отклоняется.
- сбор документов;
Если в интернете вы читаете о том, что для инициации процесса достаточно лишь подачи заявления, это миф, поскольку к нему придется приложить ряд дополнительных документов, перечень которых варьируется в зависимости от конкретного случая. Основную проблему представляют справки из разных инстанций, имеющие непродолжительный срок действия. Если все документы не будут подготовлены ко времени истечения срока, придется все собирать по новой.
- незнание законов;
Основным нормативно-правовым актом, которым регулируется процедура признания несостоятельности должника, является закон «О несостоятельности» (для физических лиц это Федеральный закон № 476, согласно которому в основной нормативно-правовой акт внесены поправки). Кроме того, процесс регулируется некоторыми статьями Гражданского, Гражданско-процессуального, Административного и даже Уголовного кодексов.
При этом нередко кредиторы опираются на дополнительные законы, которые должнику неизвестны, но они при этом могут влиять на ход дела. Без профильного образования добиться выгодного для себя решения чрезвычайно сложно, поэтому в большинстве случаев заемщики обращаются за помощью к опытным кредитным юристам.
- уловки представителей банка;
Представители банковской организации не отказывают себе в удовольствии обмануть недобросовестного клиента, стараясь не затягивать судебное заседание. Данная процедура кредиторам обычно невыгодна, поэтому они стараются убедить заемщика добровольно погасить задолженность, причем в полной мере.
Иногда представители банка обманным путем вынуждают подписать договор, который заемщику невыгоден, а иногда начинают оказывать «моральное» давление с помощью коллекторов, надоедающих звонками или визитами, а иногда и открыто угрожающих.
Следует знать в такой ситуации, что все подобные действия незаконны, если ведется судебное разбирательства дела, а все решения по нему может принимать, соответственно, только суд.
- возможные запреты.
Проблемы банкротства граждан заключаются в возможном введении ряда запретов, а именно, наложении ареста на имущество и ограничении на выезд за рубеж. По своей инициативе подобные превентивные меры суд не принимает, а вот по требованию кредиторов запреты вводятся.
Перспективы процедуры для должника
Говоря о перспективах процедуры признания финансовой несостоятельности, следует заметить, что положительного результата можно ждать только в том случае, 
когда поддержку вам оказывают профессиональные юристы. В противном случае отстоять свои права будет чрезвычайно сложно.
Банкротство физических лиц может принести заемщику не только проблемы, но и некоторые перспективы:
- Есть шанс законно избавиться от задолженности или, по крайней мере, остановить начисление процентов по ней и реструктурировать долг.
- Некоторые категории имущества защищены статьей 446 Гражданско-процессуального кодекса, поэтому они не могут изыматься приставами.
- Инициация судебного разбирательства может заставить банк предложить вам изменение положений договора на выгодных условиях.
