Списание долгов по кредитам на законных основаниях, достаточно сложная и долгая процедура, требующая сбора большого количества документов. Нужно точно понимать, что собой представляет «кредитная задолженность», как можно списать долги по кредитам или получить «кредитную амнистию».
Содержание
Кредитная задолженность физических лиц
Кредитная задолженность – это денежное обязательство, данное одним субъектом юридического права (человеком, организацией или предприятием) другому, с целью погашения долга в дальнейшем, через оговоренный промежуток времени.
Розничный кредит (кредит для физических лиц)– это определённый вид займа, выдаваемый людям на собственные потребности, без контроля над целесообразностью траты денежных средств. Такие кредиты делятся на несколько основных видов:
- Потребительский кредит.
- Автокредит.
- Ипотечный кредит.
- Нецелевой кредит.
На данный момент около 60% взрослого экономически активного населения России имеют непогашенные кредиты. Однако, при определённых условиях, есть шанс полного или частичного списания долга заёмщика перед банком.
Российским законодательством оговаривается точный период времени, после которого взыскание долгов с физического лица считается невозможным, три года. Это означает, что если в течение этого времени кредитодатель не предпринял никаких мер по возвращению денег от заемщика и не подал исковое заявление, долг считается аннулированным.
Законность и причины списания кредитной задолженности
Для многих злостных неплательщиков закон о списании кредитной задолженности кажется спасительной палочкой от всех бед. Однако, это не совсем так. Полное списание кредитной задолженности имеет законное правовое значение, однако кредиторы идут на этот шаг очень нечасто и по очень уважительным причинам, таким как:
- Списание долга по сроку давности.
- Невозможность взыскать долг по объективным причинам (полная неплатежеспособность или смерть должника).
- Если величина задолженности не способна покрыть судебные издержки.
К этим вариантам организация обращается очень нечасто, т.к. банк потеряет причитающиеся ему деньги, поэтому для начала, банк попытается решить данную проблему иными методами:
- перепродать кредит другому кредитору (банку, коллекторскому агентству или близким родственникам);
- решить дело в суде;
- рефинансировать кредит;
- реструктурировать долг;
- признание заёмщика (физическое или юридическое лицо) банкротом;
О каждом пункте полного и частичного списания долга поговорим отдельно.
Полное списание займа
Списание долгов по истечении срока давности
В данном случае, полное списание долга может произойти только в том случае, если банк в течение 3-х лет не обратился в суд. При этом началом отсчёта служит не заключение договора, а последнее действие неплательщика, совершенное в отношении банка, например: заключение соглашения о реструктуризации, письменное признание долга заёмщиком, частичная оплата кредита и многое другое.
Тем не менее, даже по прошествии 3-х лет кредитная организация имеет право обратиться в суд на неплательщика. При вынесении приговора в пользу банка заёмщиком начинают заниматься судебные приставы. Если приставы признают заёмщика неплатежеспособным, либо не смогут узнать его местоположение, то банк заносит неплательщика в чёрный список и списывает долг по сроку давности, отправляя его в «Бюро Кредитных Историй», после чего заёмщику на длительный срок запрещено брать кредиты в банках.
Невозможность взыскать долг по объективным причинам
Данный вид задолженности аннулируется только в двух случаях: смерти заёмщика, с полной невозможностью изъятия его имущества в целях погашения кредита и полной неплатежеспособностью, которая наступает только после судебного разбирательства и признания заёмщика неплатежеспособным.
Величина задолженности не способна покрыть судебные издержки.
Полное отсутствие взыскания задолженности может наступить только при обстоятельствах, когда кредит был взят на небольшую сумму (до 50000р.), либо был практически выплачен до момента прекращения выплаты задолженности. На подобный вид взыскания также не стоит сильно уповать, т.к. из 400 гражданских дел о задолженности по кредитованию, только 9 были признаны не покрывающими судебные издержки.
Обсуждение списания долгов по кредитам с Дмитрием Буиным, директором по розничному бизнесу хабаровского филиала «Альфа-банка»
Частичное списание займа
Кредитная задолженность при смене кредитора
Банк имеет право продать кредитный портфель другой организации, если предприятие-кредитор уходит с рынка, сворачивает свою кредитную деятельность или не видит возможности получения задолженности от заёмщика. В первом и втором случае банк-продавец попытается продать другому банку высококачественные кредитные портфели, то есть, кредиты, которые выплачиваемые постоянно, без каких-либо просрочек.
Дела обстоят совсем по-другому, если в качестве кредитного портфеля выступает кредит злостного неплательщика. В таком случае банк, чтобы хоть как-то отбить вложенные деньги может продать кредит коллекторской организации, либо родственникам и поручителям заёмщика. В этом случае банк сам оформляет документы и продаёт кредит без какой-либо выгоды для себя, пытаясь выручить хоть какие-то деньги.
Важно знать, что при смене кредитора все пункты контракта остаются в силе и без вашего согласия ни один пункт не может быть изменён. Организация, купившая ваш кредитный портфель, не имеет права запросить выдачу кредита раньше намеченного срока, изменить процентную ставку или увеличить срок кредитования без согласия заёмщика.
Списание задолженности через суд
Чтобы получить доход от неплательщика кредитная организация может обратиться в суд. Для того чтобы получить полное или частичное списание долга заёмщик обязан, не скрываясь, должен представить суду объективные доказательства своей неплатежеспособности. После этого судья имеет право отменить все штрафы и пеня, выписанные на неплательщика, оставив для оплаты только кредитную задолженность.
В очень редких случаях судья может признать долг полностью безнадёжным, тогда банк отказывается от претензий к заёмщику и аннулирует кредит. Однако это происходит в исключительных обстоятельствах и не стоит сильно полагаться на подобный финал.
Рефинансирование кредита
В последние несколько лет рефинансирование стало намного более популярным выходом из ситуации, когда кредитное бремя слишком тяжело начинает давить на заёмщика. Однако этот вариант подходит только для людей без задолженностей по кредиту и добросовестным исполнением условий кредитования. В этом случае вы можете обратиться в другой банк с целью изменения условий кредитования. Если банк-кредитор и второй банк согласятся рефинансирование, вы сможете перезаключить договор на более выгодных для себя условиях. Основной целью данного предприятия является уменьшение процентной ставки по кредиту и уменьшение ежемесячных платежей с увеличением срока кредитования, для облегчения выплат долговых обязательств.
Реструктуризация долга
Если вам отказали в рефинансировании, или нет возможности это сделать, то можно реструктурировать долг. Все вопросы с банками-кредиторами о реструктуризации решаются индивидуально для каждого клиента. Есть разные варианты реструктуризации: списание части штрафов и пеня за просрочку и невыполнение долговых обязательств, уменьшение или увеличение срока погашения долга, заморозка кредита на определённый срок. Для многих заёмщиков этот вариант подходит лучше всего, ведь можно найти компромисс, который подойдёт как вам, так и кредитору.
Условия реструктуризации индивидуальны для каждого клиента.
Банкротство физического лица
Банкротство человека обозначает его невозможность исполнять обязательства перед кредиторами. Банкротство физического лица может объявить сам заёмщик, кредитор или Федеральная Налоговая Служба, если просрочка по кредиту достигла 90 дней и была превышена сумма долгового обязательства в 500000р.
После проведения процедуры банкротства заёмщик может лишиться всего имущества и всех, даже самые минимальных, накоплений. Он не имеет права выезжать за границу, проводить сделки по покупке-продаже имущества и не может самостоятельно распоряжаться деньгами на банковских счетах – физическое лицо обязуется передать финансовому управляющему все банковские карты. Также человек становится обязан в течение 5-и лет сообщать банку о банкротстве, при попытке взять кредит в банке и в течении 3-х лет не имеет права занимать любые должности в органах управления юридических компаний.
Но даже эта процедура несёт в себе и некоторые плюсы – неплательщик полностью лишается долгового бремени, перестают начисляться неустойки по просроченным долговым обязательствам и прекращают действовать все документы по взысканиям имущества, то есть, гражданин имеет право больше не исполнять никакие требования кредиторов.
Банкротство юридического лица
Банкротство юридического лица несёт в себе целый ворох проблем, главной из которых является то, что у организации, объявленной банкротом, сразу же аннулируется государственная регистрация, а все лицензии, льготы и разрешительные документы прекращают своё действие, а предприятие более не имеет права заниматься предпринимательской деятельностью. После объявления банкротства начинается инициализация уголовного дела по преднамеренному банкротству, руководители и учредители организации будут привлечены к субсидиарной ответственности, а кредиторы смогут оспаривать сделки должника.
Плюсы от банкротства такие же, как и в случае физического лица: лишение долгового бремени, отсутствие начислений по кредитам и полный отказ от исполнения требований кредиторов.
Процедура банкротства очень сложный процесс с серьезными последствиями, прежде чем на него решиться, необходимо взвесить все за и против.
Запрет на списание долгов
Есть определённый вид долгов после банкротства, списание которых невозможно в силу разнообразных причин. К этим долгам относятся:
- долги на выходное пособие;
- выплаты по алиментам;
- долги по субсидиарной ответственности;
- возмещение морального и этического вреда;
- требования по нынешним платежам;
Также закон запрещает списывать долги с недобросовестных заёмщиков, к которым относятся:
- должники, привлечённые к ответственности за фиктивное банкротство;
- предоставившие ложные сведения суду или финансовому управляющему;
- лица, уклоняющиеся от налоговой ответственности и погашения долгов.
Кредитная амнистия
Кредитная амнистия – один из видов реструктуризации долга, при котором банк согласен полностью аннулировать набежавшие проценты и пеня, вместо этого выплатив банку всю оставшуюся сумму долга.
Чаще всего банки предлагают такие услуги в качестве массовых акций, при которых лицо, желающее избавиться от неустанно растущих штрафов, может просто вернуть банку основной долг с процентами, без наложения дополнительных санкций. Единственным условием, которое ставится перед заёмщиком, является выплата долга до конца месяца, либо окончания акции. Для многих людей подобные акции являются прекрасным поводом потуже затянуть пояски и всё же выплатить банку кредит, чтобы, наконец, избавится от тяжелого бремени долгов.
Судебная практика по списанию долгов
Долговые обязательства, которые были рассмотрены в судебном порядке в 2017 году, показывают примерно такие результаты.
В 21% случаев суд обязал должника пройти обязательную реструктуризацию долга для продолжения выплат по кредиту.
В 9% случаев суд обязал кредитора уменьшить процентную ставку по кредиту, либо списать часть штрафов по неустойке.
И лишь в 2% случаев суд признал должника полностью неплатежеспособным и освободил его от выплаты долга.
В остальных 67% случаев суд обязал должника выплачивать долг без изменения процентной ставки и уменьшения долговой повинности.
Списание долгов для банка является исключительной процедурой, которую они будут проводить только при абсолютно проигрышной, для себя, ситуации. Единственным выходом в таких случаях может стать «кредитная амнистия», акция, проводимая некоторыми банками в последние месяцы года.
