Кредит на оплату кредитов других банков, называемый рефинансированием, принадлежит к распространённым видам займов. Когда клиенты сталкиваются с тем, что больше не могут выполнять свои долговые обязательства, им приходится обращаться за займом в другой банк, и выходом становится перекредитование.
Содержание
Как взять кредит на погашение кредитов других банков?
Прежде чем ответить на этот вопрос, необходимо понять, что собой представляет рефинансирование кредитов. Термин означает специальные предложения от банковских структур по взятию средств под проценты для погашения ранее оформленного кредита. Такая операция предусматривает консолидацию нескольких кредитных обязательств, оформленных в разных кредитных учреждениях, в одно.
Необходимые документы
Для заключения договора нужно подготовить определённый пакет документов, который в стандартном варианте включает в себя:
- паспорт;
- данные о состоянии задолженности по кредитному договору;
- реквизиты счёта в банке;
- форму 2-НДФЛ;
- справку о доходах;
- заверенную копию трудовой книжки;
- справку из банка, в котором был взят первоначальный кредит, что заёмщик не имеет задолженностей (если банковских организаций несколько, то справки нужны из каждой отдельно).
Условия и требования к заёмщику
Существуют классические или стандартные требования, которые должны быть учтены при перекредитовании:
- Возрастные ограничения: от 21 до 70 лет. Но некоторые банки снижают или повышают возрастной порог для оформления займа. Многие организации предлагают достаточно выгодные кредиты пенсионерам и молодым людям.
- Российское гражданство и регистрация на территории РФ.
- Непрерывный стаж работы от трёх месяцев.
Некоторые банки выдвигают дополнительные требования, поэтому необходимо уточнять у сотрудников-консультантов.
Как оформить заявку?
Чтобы сделать заявку в банке, в котором будет оформляться кредит, необходимо:
- Оставить предварительно заявку на рефинансирование на сайте банка.
- Подать необходимые документы в отделении банка или заказать выезд кредитного специалиста.
- После одобрения заявки вы получаете кредит наличными в отделении банка, или курьер привозит карту с зачисленной суммой лично в руки (услуга бесплатная).
- Погасить кредиты в других банках, после чего погашать кредит в банке, в котором вы оформили кредит на данный момент.
Сколько кредитов можно объединить?
В большинстве случаев объединить в один кредит можно не более пяти займов.
Объединение нескольких кредитов в один, благодаря рефинансированию, помогает заёмщику не держать в голове даты погашения всех кредитов, тем самым снимая риск просрочки из-за забывчивости.
Сокращение количества обязательств также упрощает планирование ежемесячных расходов и существенно экономит время, так как оплачивать теперь надо только одному кредитору.
Какие банки предоставляют кредит на погашение других кредитов?
Первым критерием выбора учреждения для рефинансирования служит процентная ставка – чем она ниже, тем выгоднее. Но есть и другие моменты, на которые стоит ориентироваться. Лучше остановить свой выбор на тех банках, где предлагают фиксированную ставку.
Если у вас есть счёт в определённом банке (зарплатный, карточный, депозитный), тогда стоит обращаться именно в этот банк. Скорее всего, он предложит хорошие условия.
Кредит без поручителей можно оформить во многих банках России, однако претендовать на крупную сумму без подтверждения своего дохода удаётся довольно редко.
Вот некоторые банки, дающие кредит без справок и поручителей (с указанием процентной ставки и максимальной суммы займы):
- Восточный Экспресс – от 9,9%, до 500 000 руб.
- Ренессанс Кредит – от 9,9%, до 700 000 руб.
- УБРиР – от 13%, до 200 000 руб.
- Хоум кредит – от 10,9%, до 299 000 руб.
- СКБ Банк – от 11,9%, до 500 000 руб.
Прежде чем выдать заёмщику кредит без справки о доходах, кредитор оценивает его платежеспособность, а также кредитную историю, на основании чего заявка может быть одобрена или отклонена. По этим же критериям определяется индивидуальная ставка по кредиту (как правило, не менее 17% годовых, если нужны деньги без справки о доходах).
Большинство заёмщиков предпочитают обращаться в крупные компании, где действуют минимальные ставки. Интересное предложение есть у Сбербанка, который предлагает оформить до 5 займов одновременно, включая кредитные карточки.
Также выгодное предложение есть у банка ВТБ. Он предлагает следующие условия:
- снижение ставки на 3%;
- фиксированная ставка – 11% – для суммы кредита от 500 000 до 5 000 000 рублей;
- предоставление займов на сумму от 100 000 до 5 000 000 рублей;
- срок кредита до 7 лет для зарплатных и корпоративных клиентов банка, для остальных – до 5 лет;
- без залога и поручителей;
- объединение до 6 кредитов и кредитных карт в один кредит;
- возможность получить дополнительные средства на любые цели.
Когда возможен отказ?
Причины, по которым банк может отказать в перекредитовании:
- Если заёмщик бизнесмен. Владельцев бизнеса банки кредитуют неохотно, потому что есть вероятность того, что деньги пойдут не по назначению, а например, на развитие бизнеса.
- Если есть какие-то претензии к заёмщику у службы безопасности. Мнение службы безопасности в банке имеет такой же вес, как и мнение экономистов.
- В кредитной истории заёмщика есть какие-то темные пятна: изменение условий кредитного договора, заёмщик находится на грани банкротства, при этом сам заёмщик утверждает, что всё погашал в срок.
- Просрочки без уважительных причин.
- Большая задолженность банкам (до 500 000 рублей).
- Сведения о недавнем банкротстве. Согласно закону «О банкротстве физических лиц», в течение 5 лет в кредитной истории заёмщика есть чёрная метка о проведении процедуры несостоятельности в его отношении. Ни один банк не выдаст кредит заёмщику, который уже списал свои долги.
- Задолженность по чужим кредитам. В кредитной истории заёмщика могут оказаться данные совсем другого человека. Так происходит, когда данные «задваиваются», и по ошибке в отчёт заёмщика заносят сведения о кредитах полного его тёзки. Обычно это грубая ошибка сотрудников банка.
Плюсы и минусы перекредитования
Многие банки предлагают сегодня услугу рефинансирования. Но выгодно ли это обеим сторонам, и какие могут быть при этом положительные и отрицательные стороны, рассказано ниже.
Для заёмщика
Явными преимуществами перекредитования является существенная экономия на выплатах банку в период пользования заёмными денежными средствами, а также:
- уменьшение процентной ставки;
- изменение срока выплаты (можно увеличить или, наоборот, уменьшить его, чтобы быстрее закрыть кредит);
- возможность сменить валюту при невыгодном курсе;
- погашение предыдущих долгов.
Кроме приобретения экономической выгоды, есть смысл и в удобстве – заёмщик может прибегнуть к смене банка и условий договора займа, если нужно объединить несколько кредитов с разными процентными ставками в один или снять залоговое обременение.
Недостатки заключаются в том, что у заёмщика есть риск того, что в выдаче кредита банк ему откажет. Таким образом, рефинансирование кредита сопряжено с определёнными издержками для заёмщика.
Поэтому, когда заёмщик просчитывает, выгодно ли ему рефинансировать кредит или нет, мало посчитать только разницу в процентах, нужно посчитать и все накладные расходы. Также учесть, что требования к нему будут высоки.
Для банка
Банк получает нового клиента, прибыль с процентов и возможность после погашения кредита предложить заёмщику какие-либо свои продукты. Это преимущества.
Главный же риск для банковской организации заключается в том, что он может потерять деньги, если заёмщик окажется недобросовестным, и не будет выплачивать кредит. Досрочное погашение кредита также не выгодно банковской организации, так как она не получает полную сумму процентов от платежей.
В целом рефинансирование в другом банке ‒ дело не простое, поэтому прежде чем начинать этот процесс, нужно всё взвесить, хорошо подумать и принять правильное решение. Проведение рефинансирования займёт больше времени, чем оформление обычного кредита, но в результате можно сэкономить на переплате или изменить условия займа.
