Человек измеряется не глубиной своего падения, а способностью подняться и идти дальше.
Д. Краузе
В России закон, позволяющий физическим лицам выступать инициаторами своего банкротства, начал действовать только с 1 октября 2015 года. Во многих государствах практика признания своей несостоятельности имеет достаточно длительную историю, поэтому банкротство физических лиц за рубежом оформляют чаще, и шансы на успех при этом выше.
Для начала необходимо рассмотреть разницу между системами признания должника банкротом. В этом смысле можно выделить две системы: европейскую и американскую, которые и являются доминирующими в данном вопросе.
Американская система
В США практика признания финансовой несостоятельности имеет богатую историю. Первые нормативно-правовые акты, которые регулировали данный процесс, были приняты еще в конце ХIХ века, и в настоящее время данная система представляет собой четко отлаженный механизм. В России практика признания финансовой несостоятельности как раз базируется на американской системе.
Главная идея – дать должнику возможность снова интегрироваться в общество, начать новую жизнь без долгов. Защита интересов кредиторов при этом подразумевает изъятие имущества должника и его продажу на аукционе. При этом некоторые категории имущества законодательство защищает, не позволяя должнику оказаться на улице, без средств к существованию.
В США банкротство физических лиц более простая процедура, что значит возможность ее оформления за пару месяцев. Если никаких нарушений закона со стороны заемщика и кредитора нет, у одной из сторон изымают имущество, необходимое для покрытия долга. Если его не хватает, долг списывается.
Девизом американской системы является ‘fresh start’, что в переводе означает новый старт. Фактически, должнику дают возможность снова добиться успеха в жизни, освобождая от заключенных договоров, оставляя при этом средства для существования, на основе которых можно строить новую «историю успеха».
Европейская система
В Европе каждый закон принимается под влиянием консерваторских настроев, поэтому многое базируется на принципах и традициях, устоявшихся за несколько столетий до нашего времени. В вопросах признания должника также наблюдается подобное влияние. Девизом выступает изречение ‘pacta sund servanda’, что переводится с латинского как «договоры должны выполняться».
История отрасли кредитной юриспруденции начинается в Европе достаточно поздно, особенно если учесть, что в Штатах приняли первый нормативно-
правовой акт в 1890-х годах. В Европе первый закон в данной отрасли появился в Дании, а произошло это лишь в 1984 году. Ранее кредиторы имели неограниченную власть над должником, поэтому многие известные личности спасались от них бегством в другие страны.
Несмотря на то, что банкротство физических лиц можно признавать на законной основе, это не значит, что должник будет освобожден от своих обязательств. Кредит он обязан вернуть, и ему на это предоставляют достаточный срок, при этом, никак не обращая взыскание на имущество. Наибольший срок для погашения задолженности предусмотрен в Ирландии – 12 лет с момента вынесения судебного решения.
Подобная проблема переносится должниками легче по причине наличия хорошо развитой системы социального обеспечения. Если в России, к примеру, такие события как рождение ребенка, прохождение обучения или необходимость в лечении осложняют процесс выполнения своих финансовых обязательств, то в европейских государствах они сопровождаются достаточной материальной помощью и нужды, соответственно, граждане не испытывают.
Последствия банкротства в разных странах
В России, согласно законодательству, процедура признания своей финансовой несостоятельности подразумевает введение некоторых ограничений для должника. Например, ему запрещается:
- участвовать в основании юридического лица или занимать руководящие должности в организациях на протяжении 3 лет;
- скрывать факт своего банкротства при оформлении кредита на протяжении 5 лет;
- оформлять повторно процедуру несостоятельности, если с момента вынесения решения не прошло 5 лет.
Законодательство других стран также предусматривает некоторые последствия для тех, кто оформил банкротство физического лица, что значит недопущение получения выгоды из данного процесса.
Например, в Австралии должник лишается прав на вступление в наследство, на выигрыш в лотерею, к нему может быть применен запрет на выезд заграницу и другие подобные меры. Но при этом ему разрешают оставить в пользование недорогой автомобиль, некоторые средства для существования, единственное жилье.
Во Франции главным последствием является невозможность получения кредита в будущем. Процедура банкротства подразумевает занесение должника в «черный список» Банка Франции на 8 лет, однако в некоторых случаях данной меры можно избежать, если заемщик старается всеми силами погасить свою задолженность перед кредитором.
